Keď prepnete prácu, môžete prejsť zo 401 (k) na IRA a získate tak viac investičných možností, nižšie investičné poplatky a väčšiu kontrolu nad svojimi peniazmi. Ak vás tieto funkcie oslovia, tu je potrebné vedieť, ako prepnúť.
Ako začať
Začíname so prevrátením 401 (k) je ľahké. Postupujte podľa týchto štyroch krokov.
1. Vyberte medzi Roth a tradičnou IRA
Svoje číslo 401 (k) môžete previesť na Roth alebo do tradičného individuálneho dôchodkového účtu (IRA). Oba programy umožňujú, aby vaše peniaze rástli s odloženou daňou, a obidve majú rovnaké ročné limity príspevkov - 19 500 dolárov do roku 2020 plus limit príspevkov vo výške 6 500 USD pre zamestnancov vo veku 50 a viac rokov. V nasledujúcej tabuľke sú uvedené hlavné rozdiely medzi týmito dvoma typmi IRA.
Ktorý typ IRA je pre váš prechod najvhodnejší? | |
---|---|
Roth | tradičné |
Prispievajte v každom veku | Prispievajte v každom veku * |
Príspevky sa postupne vyraďujú z určitých úrovní príjmu | Prispievajte bez ohľadu na to, aký vysoký je váš príjem |
Zaplaťte daň z príjmu zo zostatku 401 (k), ktorý práve prechádzate | Teraz nie je daň z príjmu |
Neexistuje daň z príjmu z kvalifikovaných výberov | Platte daň z príjmu z kvalifikovaných výberov |
Suma konverzie musí zostať na účet päť rokov | Päťročné pravidlo sa neuplatňuje |
Výbery bez daní a sankcií z akéhokoľvek dôvodu po piatich rokoch | Výbery bez daní a sankcií kedykoľvek, ale iba za určitých podmienok |
Nevyžadujú sa minimálne distribúcie | Požadovaná minimálna distribúcia začína vo veku 72 rokov ** |
Poznámky k tabuľke: * Pravidlo, podľa ktorého ste nemohli prispievať do veku 70 1/2, bolo zrušené zákonom o zriadení každej komunity na zvýšenie dôchodku (SECURE) z roku 2019. ** Zákon SECURE z roku 2019 zmenil vek, v ktorom musíte požadovaná minimálna distribúcia (RMD), od 70 1/2 do veku 72 rokov.
Prevedenie vašich 401 (k) peňazí do tradičnej IRA nevyžaduje konverzný proces ani platbu dane z príjmu.
2. Otvorte účet IRA
Vyberte poskytovateľa (sprostredkovanie), kde chcete otvoriť svoj nový Roth alebo tradičnú IRA, a uistite sa, že akceptuje 401 (k) rollovery (pravdepodobne). Otvorte si účet online alebo telefonicky.
3. Vyžiadajte si od správcu plánu 401 (k) priame obnovenie
Existuje viac ako jeden spôsob, ako urobiť prevrátenie, ale priame prevrátenie je zďaleka najjednoduchšie a pomôže vám vyhnúť sa chybám. Váš správca plánu 401 (k) pošle šek na zostatok na vašom účte priamo vášmu poskytovateľovi IRA, ktorý peniaze vloží do vašej IRA. Nebudete sa musieť starať o pokuty alebo nezamýšľané účty za daň. A obyčajné dane z príjmu budete musieť platiť iba v prípade, že prevádzate Rothovu konverziu.
4. Rozhodnite sa, ako investovať svoje peniaze
Ak necháte svoje peniaze prepadnúť na účte peňažného trhu, znamená to, že pravdepodobne nebude rásť tak, ako potrebujete, ak chcete odísť do dôchodku. V dôsledku inflácie môže časom stratiť peniaze. Spoločnou možnosťou je investovať do diverzifikovanej zmesi akcií a dlhopisov prostredníctvom nízkonákladového indexového fondu S&P 500 a lacného dlhopisového fondu. Iní ľudia radšej robia viac výskumu a vyberajú si individuálne akcie a dlhopisy namiesto investovania do fondov.
Aj keď návratnosť nikdy nie je zaručená a investície môžu stratiť peniaze, táto stratégia má tendenciu fungovať z dlhodobého hľadiska.
Ako si vybrať poskytovateľa IRA
V súčasnosti sa pri výbere poskytovateľa takmer nedá pokaziť. Vyberte si dobre známu spoločnosť s dobrou povesťou a budete mať prístup k obrovskému množstvu investícií a poplatkov za najnižšiu cenu. Záleží len na vás, ako čo najlepšie využiť túto situáciu výberom investícií, ktoré by pravdepodobne mali dobrý výkon. Ale to je pre mnoho ľudí zastrašujúce, preto do nich vstúpili robotickí poradcovia.
Najlepšie pre praktických investorov
Otvorenie vášho účtu s tradičným sprostredkovaním vám umožní vybrať si vlastné portfólio diverzifikovaných, lacných investícií a rozhodnúť sa, koľko z vašich peňazí prideliť každému z nich. Budete zodpovední za vyvažovanie vlastného portfólia a keď prispievate, budete ich musieť prideliť na nové alebo existujúce investície.
Pokiaľ ide o výber sprostredkovania, máte desiatky možností. Medzi najobľúbenejšie a najobľúbenejšie patria Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade a E * TRADE, ale každý má svoje preferencie: Niektorým ľuďom záleží viac na používaní ľahko použiteľného rozhrania, zatiaľ čo iní sa môžu viac zaujímať o účet minimá alebo poplatky.
Najlepšie pre hands-off investorov
Avšak so vznikom robotických poradcov, ako sú Betterment, SigFig, WealthSimple a Wealthfront, takmer každý môže dosiahnuť nízkonákladové, diverzifikované a profesionálne spravované portfólio. Otvorenie vášho účtu s robotickým poradcom znamená, že algoritmus bude spravovať vaše portfólio pre vás potom, čo poskytnete svoju toleranciu rizika a zamýšľaný vek odchodu do dôchodku.
Môžete byť hands-off investorom, aj keď si nevyberiete robo-poradcu. Mohli by ste ísť s fondom cieľového dátumu alebo s niekoľkými indexovými fondmi.
Niektoré spoločnosti majú ako hands-on, tak hands-off možnosti alebo hybridnú alternatívu. Navštívte napríklad Vanguard, Schwab, Motif a E * Trade.
Venujte pozornosť poplatkom
Poplatky ovplyvňujú vaše výnosy. Čím nižšie sú vaše poplatky, tým lepšie sú vaše výnosy, všetky ostatné sú rovnaké. Vyššie poplatky nekorelujú s lepším servisom alebo lepším výkonom.
Pri hodnotení poplatkov majte na pamäti dlhý pohľad. Platenie provízie za nákup akcií, ktoré dlhodobo držíte, môže byť v skutočnosti lacnejšie ako platenie výdavkov podielového fondu každý rok.
Niektorí poskytovatelia vám zaplatia bonus za otvorenie vášho IRA s prechodom. Bonus by nemal byť jediným dôvodom pre výber poskytovateľa, ale je to pekný výhoda a môže pomôcť vyrovnať poplatky. Nezabúdajte, že bonusom môže byť zdaniteľný príjem.
Na záver
Keď meníte úlohy, nemusíte previesť svoje 401 (k) na IRA. Zostatok môžete vyplatiť, ale neodporúčame ho, pretože budete platiť dane a pokuty a stratíte pokrok, ktorý ste dosiahli pri odchode do dôchodku. Tieto peniaze môžete previesť aj do oprávneného dôchodkového plánu, ktorý ponúka váš nový zamestnávateľ, ako je napríklad ďalších 401 (k). Niektorí zamestnávatelia vám dokonca môžu dovoliť nechať vaše 401 (k) tam, kde sú.
Mnoho ľudí, ktorí menia zamestnanie, sa rozhodlo presunúť svoje 401 (k) do tradičných alebo Roth IRA z dôvodu potenciálu pre nižšie investičné poplatky, viac investičných možností a väčšiu kontrolu nad svojimi peniazmi. Ak pôjdete touto cestou, budete musieť urobiť niektoré kľúčové rozhodnutia o tom, aký druh účtu sa má otvoriť, ako chcete byť praktický a aký sprostredkovateľ bude s vaším účtom manipulovať.
Vďaka dôkladnému predbežnému prieskumu budete môcť po dokončení prevrátenia prostriedkov minúť až hodinu na správu svojho účtu ročne. Je však pekné vedieť, že svoje výbery môžete kedykoľvek prehodnotiť - napríklad zmenou maklérskych firiem alebo zmenou investícií. Najdôležitejším krokom je správne dokončenie prevrátenia, aby sa predišlo zbytočným daniam.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
401K
Najlepšie spôsoby, ako prevrátiť 401 (k)
401K
Musia vedieť pravidlá pre konverziu vášho 401 (k) na Roth IRA
401K
Ktorý ťah s pohybom 401 (K) je pre vás ten pravý?
IRA
Ako otvoriť Roth IRA
401K
Top 7 dôvodov, prečo prevrátiť 401 (k) na IRA
401K
Hlavné dôvody, prečo nezavrátiť 401 (k) na IRA
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Čo je plán 401 (k)? Program 401 (k) je daňový zvýhodnený dôchodkový účet so stanovenými príspevkami, pomenovaný pre časť zákonníka o vnútorných príjmoch. Zistite, ako fungujú, a to aj vtedy, keď potrebujete zmeniť zamestnanie. viac Vplížit sa do IRA Zadného Roth IRA Zadný Roth IRA umožňuje daňovníkom prispievať do Roth IRA, aj keď ich príjem je vyšší ako suma schválená IRS pre takéto príspevky. viac Kompletný sprievodca Roth IRA Roth IRA je dôchodkový sporiaci účet, ktorý vám umožňuje vyberať peniaze bez dane. Zistite, prečo môže byť Roth IRA pre niektorých sporiteľov v dôchodku lepšou voľbou ako tradičná IRA. viac Definícia konverzie spoločnosti Roth IRA Konverzia spoločnosti Roth IRA je presun aktív z tradičných, SEP alebo SIMPLE IRA do Roth IRA, čo je zdaniteľná udalosť. viac Definícia Rollover IRA Rollover IRA je prevod finančných prostriedkov z dôchodkového účtu na tradičnú IRA alebo Roth IRA priamym prevodom alebo šekom. viac Čo je tradičná IRA? Tradičný IRA (individuálny dôchodkový účet) umožňuje jednotlivcom nasmerovať príjem pred zdanením na investície, ktoré môžu rásť s odložením daní. viac![401 (K) rollovers: kompletný sprievodca 401 (K) rollovers: kompletný sprievodca](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/796/401-rollovers-complete-guide.jpg)