Obsah
- Vytvorte realistický rozpočet
- Ako predčasný dôchodok ovplyvňuje pravidlo 4%
- Naplánujte si lekárske náklady
- Počkajte na vykonanie platieb sociálneho zabezpečenia
- Zrátané a podčiarknuté
Odchod do dôchodku v predstihu sa môže zdať ako sen, ale je to možné so správnym plánovaním. V závislosti od toho, kedy ste sa narodili, je bežný vek odchodu do dôchodku v súčasnosti 66 alebo 67 rokov. Ak plánujete odísť do dôchodku pred piatimi, desiatimi alebo dokonca pätnástimi rokmi, jednou z najdôležitejších vecí, ktorú je potrebné zvážiť, je, ako dosiahnuť, aby vaše úspory vydržali dlhá trať.
Musíte sa predovšetkým pozrieť na niekoľko vecí, aby ste sa ubezpečili, že odchod do dôchodku predčasne nezabudne na neskoršie roky.
Kľúčové jedlá
- Vytvorte realistický rozpočet, aby ste zistili, či máte dosť ušetrených na predčasný odchod do dôchodku - ak nie, budete musieť znížiť svoje životné náklady. Budete tiež musieť počítať s tým, ako platiť za zdravotnú starostlivosť, až kým nedosiahnete nárok na Medicare, ako aj náklady, ktoré nie sú vo vrecku, počas vašich dôchodkových rokov. Ak si môžete, vezmite sociálne zabezpečenie do veku 70 rokov, čo môže výrazne zvýšiť vašu dávku.
Vytvorte realistický rozpočet
Prvým krokom pri riadení vašich úspor pri predčasnom odchode do dôchodku je realita vášho rozpočtu. Peniaze, ktoré ste ukrývali, musia trvať dlhšie, ako je obvyklých 20 až 30 rokov, ako keby ste odchádzali do dôchodku v polovici 60. rokov. Zistenie, koľko si môžete primerane dovoliť minúť každý rok, závisí od toho, čo ste ušetrili, od predpokladanej dĺžky života a od toho, ako očakávate, že vaše výdavky budú.
„Koľko ročného príjmu budete potrebovať pri odchode do dôchodku? Ak na túto otázku nemôžete odpovedať, nie ste pripravení rozhodnúť o odchode do dôchodku. A ak je to už viac ako rok, čo ste o tom premýšľali, je čas prehodnotiť svoje výpočty. Celý váš plán odchodu do dôchodku začína vaším cieľovým ročným príjmom a existuje veľa faktorov, ktoré treba zvážiť; Preto je dôležité, aby ste si skutočne našli čas na vytvorenie dobrého dôchodkového rozpočtu, “hovorí Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner a výkonný viceprezident finančného plánovania, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Ako predčasný dôchodok ovplyvňuje pravidlo 4%
Pravidlo 4% je už dlho základom pre stanovenie miery výberu. Toto pravidlo nariaďuje, aby ste vybrali 4% svojich úspor v prvom roku odchodu do dôchodku a potom v budúcnosti vybrali tú istú sumu upravenú o infláciu. Teoreticky by malo vtáčie hniezdo týmto tempom dovoliť trvať 30 rokov.
Ak však potrebujete, aby vaše úspory vydržali ďalšie desaťročie alebo dlhšie, pravidlo 4% nemusí byť realistické. Namiesto toho možno budete musieť zvážiť zníženie miery výberu na 3, 5% alebo 3%. Povedzme napríklad, že odchádzate do dôchodku na 50 rokov s uloženými 1, 5 miliónmi dolárov a vyberiete si miernu alokáciu aktív. Ak budete žiť ďalších 40 rokov, vaša počiatočná miera výberu bude 3, 2%, čo umožní počiatočnú mesačnú distribúciu 4 000 dolárov. Ak by ste čakali na odchod do dôchodku 55 rokov, tieto čísla by sa upravili na 3, 4% a 4 250 dolárov, v danom poradí.
Vedieť, s čím musíte mesačne a ročne spolupracovať, vám môže pomôcť vylepšiť rozpočet.
Naplánujte si lekárske náklady
Seniori sa môžu prihlásiť na poistenie Medicare počnúc tromi mesiacmi pred dosiahnutím veku 65 rokov. Ak pred tým odídete do dôchodku, ste zodpovední za udržiavanie svojho zdravotného poistenia, až kým sa nezačne kopať Medicare. Náklady môžu byť nízke, ak ste relatívne zdravé a všetko, čo platíte, je mesačná prémia, ale ak sa u vás objavia vážne zdravotné problémy, môžu sa náklady na hotovosť prudko zvýšiť.
65-ročný pár, ktorý odchádza do dôchodku v roku 2019, bude musieť v súlade so spoločnosťou Fidelity Investments ušetriť 285 000 dolárov na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť počas zostávajúcej životnosti. Náklady naďalej rastú, čo znamená, že 55-ročný pár odchádzajúci do dôchodku v roku 2019 môže očakávať, že strávi viac a dlhšie.
Vkladanie peňazí na účet zdravotného sporenia (HSA) v čase, keď stále pracujete, je jedným zo spôsobov, ako sa pripraviť na budúce lekárske výdavky, ak plánujete odísť do predčasného dôchodku. „Pracujúci ľudia by mali, pokiaľ je to možné, odvádzať daňovo odpočítateľné príspevky svojim HSA a nechať peniaze rásť bez dane. Investujte peniaze na akciový trh, “hovorí Louis Kokernak CFA, CFP, majiteľ Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Výbery sú oslobodené od dane, ak sa používajú na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Akonáhle dosiahnete 65 rokov, môžete z akéhokoľvek dôvodu bez akýchkoľvek sankcií vytiahnuť peniaze z HSA. Stále však budete platiť dane z distribúcie.
Možno budete chcieť premýšľať aj o investovaní do poistenia dlhodobej starostlivosti, ktoré vám zabráni v tom, aby ste museli investovať svoje prostriedky, aby ste sa kvalifikovali na Medicaid, ak budete potrebovať domácu starostlivosť o domácnosť.
Počkajte na vykonanie platieb sociálneho zabezpečenia
Ako už bolo spomenuté vyššie, plný vek odchodu do dôchodku je 66 alebo 67 rokov, ak ste sa narodili v roku 1943 alebo neskôr, ale dávky sociálneho zabezpečenia môžete začať poberať už v 62 rokoch. Môže to byť lákavé, ak sa obávate, že vaše úspory sa môžu začať znižovať skoro odchod do dôchodku, ale je tu háčik. Ak začnete so sociálnym zabezpečením čoskoro, znižuje sa vám výška dávok. Naopak, čakanie na uplatnenie zvýši vašu dávku.
63
Priemerný vek odchodu do dôchodku v USA je podľa amerického sčítania ľudu.
Ak je napríklad váš plný vek odchodu do dôchodku 67 rokov, ale začnete so sociálnym zabezpečením začať vo veku 62 rokov, poberáte trvalé zníženie dávky. Ak však budete čakať do 70 rokov, váš prospech sa zvýši o 8% za každý rok, ktorý čakáte.
Ak odchádzate do dôchodku predčasne, výhody na čísle 62 môžu pomôcť vašim úsporám ísť ďalej, ale ak si môžete dovoliť odložiť ich, získate viac peňazí. Matematika pri podávaní žiadosti skôr alebo neskôr uľahčuje rozhodovanie o tom, kedy bude najlepší čas na získanie výhod.
Zrátané a podčiarknuté
Dosiahnutie úspechu predčasného odchodu do dôchodku znamená pozerať sa na jeho finančné aspekty z trochu odlišnej perspektívy. Čím dlhší je váš výhľad na dôchodok, tým dôležitejšie je mať cestovnú mapu, ako miniete to, čo ste ušetrili.
„Kontrolný zoznam pred odchodom do dôchodku vyžaduje podrobný plán výdavkov, inak pravdepodobne prežijete svoje úspory, “ hovorí Eric Flaten, zakladateľ a poradca ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Sledujte svoje výdavky online pomocou nástroja na sledovanie výdavkov. Vďaka tomu sú vaše každodenné výdavky doslova na dosah ruky pomocou smartfónu alebo tabletu. “
Zníženie rozpočtu, zohľadnenie nákladov na zdravotnú starostlivosť a odloženie dávok sociálneho zabezpečenia vám môžu pomôcť zabrániť tomu, aby ste sa rozpadli.
