Hypotekárnu sadzbu, ktorú môžete získať pri kúpe domu, ovplyvňuje niekoľko faktorov. Veritelia analyzujú úverovú históriu a skóre všetkých dlžníkov uvedených v žiadosti o hypotéku, dĺžke a stabilite vášho zamestnania, výške vašich úspor, ktoré ste vyčlenili, váš celkový mesačný príjem a pomer dlhu k príjmu. Okrem týchto dôležitých aspektov finančného zdravia, hypotekárni veritelia berú do úvahy aj pomer úveru k hodnote. Tento výpočet predstavuje výšku kúpnej ceny nového domu, ktorý je v percentách pokrytý hypotekárnym úverom. Vyšší pomer úveru k hodnote vedie k menšiemu vlastníctvu vo vašom dome, čo vytvára každý mesiac vyššie hypotekárne splátky.
Výpočet pomeru výšky úveru k hodnote
Domáci obyvatelia môžu ľahko vypočítať pomer úveru k hodnote na svojom dome rozdelením celkovej výšky hypotekárneho úveru do celkovej kúpnej ceny domu. Napríklad dom s kúpnou cenou 200 000 dolárov a celkovou hypotekárnou pôžičkou za 180 000 dolárov vedie k pomeru úveru k hodnote 90%. Konvenční hypotekárni veritelia často poskytujú lepšie podmienky pôžičky dlžníkom, ktorých pomer úveru k hodnote nie je vyšší ako 80%.
Dôsledky pre domácich kupujúcich
Existuje veľa programov pre domácich kupcov, ktoré umožňujú zálohu, ktorá je nižšia ako tradične odporúčaných 20%. Poskytovatelia hypotekárnych úverov, vrátane Federálnej správy bývania (FHA), ponúkajú úvery na bývanie s minimálnou splátkou 3, 5%, zatiaľ čo iní veritelia majú pre dlžníkov možnosti, ktoré majú príspevok do výšky 5%. Aj keď sú tieto programy prospešné pre kupujúcich, ktorí nie sú schopní ušetriť dosť na veľkú zálohu, tieto možnosti požičiavania vedú k oveľa vyššiemu pomeru pôžičky k hodnote, čo vedie k vyšším nákladom.
Vysoký pomer úveru k hodnote nastane, keď majú dlžníci vo svojich domovoch menej ako 20% -ný kapitál, čo vedie k vyšším splácaním hypotéky počas trvania hypotekárneho úveru. Je to čiastočne spôsobené zvýšenými úrokovými sadzbami, ktoré stanovili hypotekárni veritelia. Dlžník, ktorý má vo svojom dome menej majetku, sa považuje za väčšie riziko pre veriteľa a vyššie riziko môže toto riziko zmierniť. Okrem nákladnejších úrokových mier sa od kupujúcich nehnuteľností s vysokým pomerom pôžičiek k hodnote často vyžaduje, aby platili poistné na hypotekárne poistenie, kým nedosiahnu väčšie podiely na vlastnom imaní.
Hypotekárne poistenie, ktoré sa v prípade mimovládnych hypotekárnych veriteľov označuje ako súkromné hypotekárne poistenie (PMI), sa počíta každý rok ako percentuálny podiel z pôvodnej výšky úveru. Tento poplatok sa pohybuje od 0, 3% do 1, 15% v závislosti od výšky zálohy a celkovej kúpnej ceny a pripočítava sa k splátke hypotéky každý mesiac. V kombinácii s vyššou úrokovou sadzbou môže byť PMI pre dlžníkov v priebehu času značnou cenou. Dlžníci môžu požiadať o zrušenie prémie PMI, keď dosiahnu 20% -ný podiel na vlastnom imaní, a veritelia sú povinní ju zrušiť, keď pomer úveru k hodnote domu dosiahne 22%.