Čo je zámok sadzby hypotéky?
Plávajúce blokovanie úrokovej sadzby hypotéky je zámok úrokovej sadzby hypotéky s možnosťou zníženia uzamknutej úrokovej sadzby, ak trhové úrokové sadzby klesnú počas obdobia blokovania. Cenový zámok s možnosťou „float down“ môže poskytnúť dlžníkovi zabezpečenie proti zvýšeniu počas periódy blokovania sadzby, zatiaľ čo možnosť float down umožňuje dlžníkovi využiť zníženie úrokových sadzieb počas blokovania.
Kľúčové jedlá
- Plávajúce blokovanie úrokovej sadzby hypotéky je blokovanie hypotekárnej sadzby s možnosťou zníženia blokovanej úrokovej sadzby, ak trhové úrokové sadzby klesnú počas obdobia blokovania. Blokovanie úrokovej sadzby s možnosťou pohyblivého poklesu môže poskytnúť dlžníkovi zabezpečenie proti zvýšeniu počas úroková sadzba, zatiaľ čo možnosť „float-down“ umožňuje dlžníkovi využiť pokles úrokových sadzieb počas blokovania. nevyužitá. Ak dlžník vynechá splátku a sadzby klesnú o pol percentuálneho bodu alebo viac, je vždy možné refinancovať hypotéku a využiť nižšiu sadzbu.
Ako je štruktúrovaná výška pohyblivého zámku hypotéky
Dlžník môže zablokovať svoju hypotekárnu úrokovú sadzbu, ale má tiež možnosť využiť nižšiu úrokovú sadzbu, ak hypotekárne úrokové sadzby klesnú počas stanoveného časového obdobia. Počas blokovacieho obdobia, ktoré by mohlo byť časom potrebným na upisovanie, môže dlžník využiť zníženie úrokových sadzieb.
Hypotekárna úroková sadzba s pohyblivou úrokovou sadzbou umožňuje dlžníkovi uzamknúť ich hypotekárnu úrokovú sadzbu, ale ak úrokové sadzby klesnú, môžu sa rozhodnúť pre pohyblivú úrokovú sadzbu, aby hypotéku vybavili nižšou úrokovou sadzbou. Dlžník však platí poplatok za flexibilitu možnosti „float-down“, ktorá môže byť v závislosti od veriteľa niekoľko sto dolárov alebo niekoľko stoviek dolárov.
Čo vám povie plavák hypotéky?
Rovnako ako v prípade každej finančnej možnosti, aj možnosti s pohyblivou úrokovou sadzbou pri sadzobníku majú s nimi spojené náklady. Výsledkom je, že rýchlostné zámky s možnosťou float-down sú drahšie ako rýchlostné zámky bez možnosti float-down.
Využívanie funkcie Float Down
Ako je uvedené vyššie, dlžník môže kedykoľvek požiadať o uplatnenie svojej možnosti „float-down“ v období pred uzavretím hypotéky, aby využil nižšiu hypotekárnu úrokovú sadzbu. Uplatnenie možnosti „float-down“ by mohlo nastať už týždeň po začatí hypotekárneho konania, v závislosti od podmienok s poskytovateľom pôžičky.
Je povinnosťou dlžníka zvoliť si nižšiu úrokovú sadzbu hypotéky, čo znamená, že veriteľ nemá povinnosť informovať dlžníka o poklese úrokových sadzieb. Dlžník musí zavolať hypotekárnemu maklérovi alebo veriteľovi, aby požiadal o možnosť float-down. Je dôležité vedieť, že dlžník automaticky nedostane nižšiu sadzbu.
Podmienky dohody by mali definovať časový rámec, v ktorom je zámok zavedený, napríklad 30 alebo 60 dní. Časové obdobie umožňuje dlžníkovi využiť zlepšené úrokové sadzby počas spracovania žiadosti o hypotéku. Pohyblivá úroková sadzba hypotéky pomáha dlžníkom uzamknúť najnižšiu sadzbu, ktorú trh ponúka pred uzávierkou.
Prečo by veriteľ ponúkol pohyb hypotekárneho úveru?
Veritelia môžu požičať sadzbu zamknúť dlžníkom, pretože nechcú, aby dlžníci nakupovali alebo odchádzali k inému veriteľovi alebo sprostredkovateľovi. V ideálnom prípade by veriteľ chcel, aby dlžník obchodoval dlhodobo, pretože banky získavajú úrok z hypotéky mínus akékoľvek náklady, ktoré by banke priniesli pri poskytovaní hypotéky.
Kedy by ste mali dostať Hypotekárna sadzba Lock Float Down
Ak úrokové sadzby hypoték kolíšu alebo ak v posledných mesiacoch alebo rokoch stúpajú a klesajú, možno by bolo vhodné kúpiť si pohyblivú možnosť. Závisí to však od toho, či sadzby majú počas obdobia blokovania šancu na pokles. Dlžníci sa môžu obrátiť na rôzne banky, ktoré ponúkajú hypotéky, aby zistili, či veritelia veria, že úrokové sadzby môžu v nasledujúcich mesiacoch stúpať alebo klesať.
Ak by sadzby klesli, stabilizovali sa a zdá sa, že sú na spodku cyklu sadzieb, pravdepodobne by nemalo zmysel platiť približne 100 stoviek dolárov za pohyblivú možnosť. V ideálnom prípade by ste chceli vidieť, že sadzby klesnú natoľko, aby viac ako zaplatili poplatok za možnosť float-down. Ak v priebehu upisovania sadzby hypoték klesli z 5, 10% na 5, 00%; napríklad nemusí stačiť posun sadzieb na kompenzáciu nákladov na možnosť float down.
Ak sa však očakáva, že sadzby by mohli klesnúť na 4, 60% z 5, 10% počas upisovacieho procesu, dlhodobé úspory by pravdepodobne zatienili poplatok za odkúpenie, čím by sa stala dobrou voľbou.
Je dôležité porovnať všetky typy hypoték, pretože zahrnutie možnosti „float-down“ môže v porovnaní s ostatnými hypotékami viesť k vyšším nákladom. Ak na trhu ešte stále existuje priestor na zníženie úrokových sadzieb, možnosť float-down by mohla mať zmysel. Ak však trhy už dosiahli svoj dolný limit, stačilo by zablokovanie sadzieb.
Príklad zamykania hypotekárneho úveru
Dlžník si našiel domov, predložil ponuku a teraz je v priebehu 30 dní upísaním hypotéky pred uzavretím. Dlžník sa rozhodne využiť možnosť odkúpenia, pretože úrokové sadzby v posledných mesiacoch klesali.
- Úroková sadzba pre hypotéku je 4, 25% na 30 rokov. Dlžník platí poplatok za možnosť znížiť sadzobnú uzávierku na hypotéku. O dva týždne neskôr úroková sadzba hypotéky klesne na 3, 80% a dlžník uplatní možnosť pohyblivej splátky. Pri ukončení hypotéky je úroková sadzba hypotéky stanovená na 3, 80%. Inými slovami, 3, 80% je fixná úroková sadzba počas životnosti hypotéky.
Rozdiel medzi pohybom hypotéky s pohyblivou úrokovou sadzbou a hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou
Prevoditeľný ARM je hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), ktorá dáva dlžníkovi možnosť previesť ho na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou. Konvertibilné ARM sa predávajú ako spôsob, ako využiť klesajúce úrokové sadzby a zvyčajne zahŕňajú špecifické podmienky. Finančná inštitúcia vo všeobecnosti účtuje poplatok za zmenu ARM na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.
Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sa začína oveľa nižšou úvodnou sadzbou „upútavky“, ale po stanovenom období (zvyčajne päť rokov) sa sadzba upraví podľa indexu plus marža. Sadzba sa vo všeobecnosti upravuje každých šesť mesiacov a môže sa zvyšovať alebo znižovať v závislosti od podmienok uvedených v zmluve.
Blokovanie hypotéky s pohyblivou úrokovou sadzbou začína s blokovaním úrokovej sadzby alebo hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou, ale dlžník má možnosť uplatniť túto možnosť, aby znížil úrokovú sadzbu, ak sadzby klesnú. Keď sa však zámok hypotekárnej sadzby vznáša, možnosť získania nižšej sadzby vyprší zvyčajne do 30 až 60 dní. Na druhej strane konvertibilný ARM umožňuje dlžníkovi využiť niekoľko rokov nižšie úrokové sadzby, než prejde na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.
Obmedzenia použitia blokovania hypotekárnych sadzieb
Obmedzenie blokovania úrokovej sadzby hypotéky spočíva v tom, že dlžník môže zaplatiť stovky dolárov za nevyužitú službu. Ak sadzby klesli alebo sú na historicky minimálnych úrovniach, nemusí byť rozumné platiť poplatok za možnosť zníženia hodnoty.
Dlžník môže tiež vždy refinancovať hypotéku, ak sadzby klesnú dostatočne nízko, aby dlžníkovi ušetrili peniaze z dlhodobého hľadiska a dostatočné na pokrytie konečných nákladov na novú hypotéku. Mnoho veriteľov umožní dlžníkovi refinancovať už šesť mesiacov po uzavretí hypotéky. Inými slovami, ak vynecháte pohyblivú úrokovú sadzbu a sadzby klesnú o pol percentuálneho bodu alebo viac, vždy môžete refinancovať a využiť nižšiu sadzbu.
![Definícia pohyblivej sadzby hypotéky Definícia pohyblivej sadzby hypotéky](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/229/mortgage-rate-lock-float-down-definition.jpg)