Obsah
- Ako sa platia hypotekárni úradníci
- Porovnanie pôžičiek so zistením nákladov
- Rozstupy úverových dôstojníkov
- Hypotekárny maklér verzus bankový úver
- Spodný riadok
Je strašne pekné, že veritelia ponúkajú bezplatné pôžičky. Prinajmenšom to znie, ako by to robili - prinajmenšom vo všetkých tých internetových reklamách alebo e-mailoch, ktoré poskytujú pôžičky na trúby za super nízke ceny bez akýchkoľvek nákladov na vrecká.
Premýšľali ste niekedy, ako to môžu veritelia urobiť? Ak vás neúčtujú, peniaze musia niekde prísť. Pomáha objasniť veci, keď pochopíte, ako úverový dôstojník zarába peniaze.
kľúčové jedlá
- Úverovníci sú odmeňovaní buď „vpredu“ - poplatky, ktoré platíte pri získaní pôžičky - a / alebo „vzadu“, provízia od ich inštitúcie (ktorú nepriamo platíte prostredníctvom vyššej úrokovej sadzby). Odhad dobrej viery Veriteľ vám poskytne RPMN vašej pôžičky, ktorá predstavuje jej celkové ročné náklady. Pozor na úverových dôstojníkov, ktorí vás tlačia do hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo na refinancovanie. Pri použití hypotekárneho makléra by vás mohli nájsť lepšie podmienky ako pri jednaní s individuálnym úverovým agentom,
Ako sa platia hypotekárni úradníci
Úveroví dôstojníci dostávajú zaplatené spôsobom, ktorý nazývajú „na prednej strane“ a / alebo „na zadnej strane“. Ak správca úveru zarába peniaze na prednej strane, znamená to, že účtujú poplatky za veci, ktoré vidíte - rôzne poplatky za spracovanie vašej pôžičky, často kategorizované ako náklady na vysporiadanie alebo poplatky za spracovanie. Tieto poplatky môžete zaplatiť hneď po podpise dokumentov alebo ich zahrnúť do pôžičky.
Ak dôstojník úveru zarába peniaze na chrbte, znamená to, že peniaze dostávajú od banky ako druh provízie za poskytnutie úveru. To sú peniaze, ktoré nevidíte. Keď veritelia tvrdia, že vám poskytujú pôžičku „bez vrecka“ alebo „bez poplatku“, stále zarábajú, ale nabíjajú ju „na zadnej strane“.
Nie je to pre teba lepšie? Nie nevyhnutne. Hoci banka teraz vypláca úverovému úradníkovi províziu, peniaze od teba, dlžníka, skutočne prichádzajú - vo forme vyššej úrokovej sadzby. Veritelia, ktorí neúčtujú poplatky na prednej strane, môžu účtovať vyššiu sadzbu, aby nahradili stratené poplatky. V skutočnosti by požičiavajúca inštitúcia mohla zarobiť oveľa viac peňazí týmto spôsobom, pretože získavajú vyššiu úrokovú mieru asi 30 a viac rokov.
Porovnanie pôžičiek so zistením nákladov
Ako porovnávate pôžičky, aby ste si boli istí, ktorý obchod je pre vás najlepší? Musíte pochopiť niečo, čo sa nazýva ročná percentuálna miera (APR).
Keď žiadate o pôžičku, referent pre pôžičku vám musí poskytnúť odhad dobrej viery - druh náhľadu vašej hypotéky a jej podmienok. Tento odhad zahŕňa ročnú percentuálnu úrokovú mieru z vašej pôžičky, ktorá predstavuje ročné celkové náklady na pôžičku - faktoring v tom, aké sú poplatky a úroková sadzba. Porovnaním odhadov dobrej viery a ich RPMN získate lepšiu predstavu o tom, čo vám veritelia plánujú účtovať.
Porovnanie často jasne objasní, že, ako sa hovorí, neexistuje nič ako bezplatný obed. Pravdepodobne nemusíte platiť peniaze z vrecka hneď teraz, ale buď zaplatíte teraz, alebo nakoniec zaplatíte neskôr. Mnohokrát je lepšie zaplatiť poplatky teraz, aby sme dostali nižšiu sadzbu namiesto platenia vyššej sadzby za 30 rokov.
Rozstupy úverových dôstojníkov
Pamätajte, že napriek ich autoritatívne znejúcemu názvu sú úveroví úradníci predajcami; dostanú zaplatené predajom niečoho - konkrétne pôžičky. A pôžička, ktorá ich najlepšie využije, nemusí byť v najlepšom záujme.
Napríklad, dávajte pozor na úverového úradníka, ktorý vám chce predať hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), a potom ju ďalej predávať po ARM po ARM za tú istú nehnuteľnosť. ZM sú pre niektorých ľudí dobrou voľbou, najmä pre tých, ktorí vedia, že doma nebudú veľmi dlho, alebo plánujú v určitom období úver úplne splatiť. Ak však plánujete zostať vo svojom dome dlhšie ako sedem rokov, ARM nemusí byť veľmi dobrá voľba, pretože úroková sadzba by sa na vás mohla dramaticky zvýšiť.
Povzbudzuje dôstojníkov, aby poskytli čo najviac pôžičiek. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je dostať ľudí do ARM, ktoré môžu byť potrebné často refinancovať. Keď vám hovoria, že je správny čas na refinancovanie - či už ide o ARM alebo hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou -, musíte zistiť, koľko vás táto pôžička bude stáť. Ak to chcete urobiť, musíte zvážiť, koľko poplatkov z vrecka budete platiť, ak je úroková sadzba úveru nižšia a či budete v pôžičke dosť dlho na pokrytie týchto výdavkov. Ak máte nižšiu úrokovú sadzbu a neplatíte žiadne poplatky, mohlo by to byť lepšie ako to, čo teraz máte.
Hypotekárny maklér verzus bankový úver
Ľudia, ktorí stoja za týmito lákavými reklamami, niekedy nie sú samotní úradníci bankových pôžičiek, ale hypotekárni makléri. Makléri slúžia ako sprostredkovateľ medzi dlžníkmi a veriteľmi; samy o sebe neposkytujú pôžičky na služby. Ak je úver schválený, hypotekárny maklér vyberá od veriteľa poplatok za pôvodnú platbu ako kompenzáciu.
Výhodou použitia sprostredkovateľa pre vás, dlžníka, je, že makléri môžu nakupovať v rôznych bankách za najnižšie sadzby, zatiaľ čo úverový úradník môže obchodovať iba s mierou, ktorú ponúka jeho inštitúcia. Výhodou priameho použitia banky je to, že nemusia platiť maklérovi poplatok - náklady, ktoré môžete staviť, nakoniec nakoniec vyjdú z vrecka, tak či onak. Ak maklér nájde nižšiu sadzbu, účtuje poplatok a stále ponúka najvýhodnejšiu pôžičku, môže byť pre vás tou najlepšou voľbou.
Budete si musieť urobiť domáce úlohy a porovnať odhady dobrej viery, aby ste si boli istí. Pamätajte, že úverový referent rozhodne, do akej miery chcú do istej miery zarobiť; môžu mať nejakú rokovaciu miestnosť. Nie vždy očakávajte, že sprostredkovatelia vám poskytnú najlepšiu možnú mieru. Nemusia vám hovoriť o najnižšej sadzbe, ktorú môžu ponúknuť, pretože ponúknutím sadzby, ktorú pôvodne uviedli, môžu získať viac provízií na pozadí.
Spodný riadok
Ako sa môžete najlepšie chrániť? Urobte svoj výskum. Nakupujte v okolí. Neprijímajte prvý odhad dobrej viery. Získajte niekoľko odhadov. Porovnajte ročnú percentuálnu mieru nákladov pre každú z nich. Navštívte maklérov aj bankárov, aby ste videli, čo ponúkajú.
Dávajte si pozor na dôstojníka úveru, ktorý sa vás nepýta, ako dlho budete bývať vo vašej domácnosti. Ak sa vás nepýtajú, nevedia, ktorá pôžička vám vyhovuje najlepšie. Ak plánujete byť vo vašej domácnosti iba na krátku dobu - menej ako desať rokov - môžete zvážiť ARM. Ak sa tam chystáte dlho, zvážte 30-ročnú pôžičku. Ešte lepšie je, ak príde deň a môžete si ho dovoliť, každý mesiac platiť za svoju 30-ročnú pôžičku a vyplatiť ju za 15 rokov.
![Chráňte sa pred hypotekárnymi úradníkmi Chráňte sa pred hypotekárnymi úradníkmi](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/243/protecting-yourself-from-mortgage-loan-officers.jpg)