Obsah
- Roth IRA
- Flexibilné účty výdavkov
- Mestské dlhopisy
- Trvalé životné poistenie
- Spodný riadok
Väčšina sporiacich účtov - a podobných miest na zaparkovanie vašich peňazí, ako sú fondy peňažného trhu - vyžaduje, aby ste platili dane z úrokov, ktoré zarobíte. Niekoľko druhov sporiacich účtov a iných finančných nástrojov predstavuje výnimku z tohto pravidla a je vhodné zvážiť, či hľadáte spôsoby, ako znížiť daňový výmer a predĺžiť svoje úspory. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Ako sa zdaňuje sporiaci účet?“)
Kľúčové jedlá
- Zdá sa, že vás všetci povzbudzujú, aby ste šetrili a investovali svoje peniaze, aby im pomohli rásť do budúcnosti. Ale úroky, dividendy a kapitálové zisky získané z úspor a investícií podliehajú zdaneniu. Roth IRA, HSA, komunálne dlhopisy a trvalý život Poistné zmluvy sú jednou z mála stratégií, ktoré umožňujú odbremeniť od daní oslobodené dane.
Roth IRA
Roth IRA sú navrhnuté tak, aby fungovali ako dôchodkové účty, nie ako sporiace účty. Ako už bolo povedané, Roth IRA sú skvelým spôsobom, ako zarobiť úroky pre vašu budúcnosť bez daní. Peniaze, ktoré investujete do Roth IRA, boli zdanené pred tým, ako ste ich vložili, a úroky sa nezdaňujú, keď sa peniaze vyberú na dôchodok. To môže byť obzvlášť lákavé, ak ste mladí a máte mnoho rokov na to, aby ste sa pred odchodom do dôchodku mohli znásobiť. Milénia, toto je pre vás.
Zatiaľ čo Roth IRA sa tradične používajú na dôchodok, sú štruktúrované tak, aby boli atraktívne aj ako nástroj krátkodobých úspor.
- Peniaze, ktoré ste vložili do Roth IRA, si môžete na začiatku vybrať (ale nie v úrokoch, ktoré zarobili) kedykoľvek bez sankcie. Niektoré nákupy a životné udalosti vám umožňujú vyberať príjmy aj bez sankcie.
To všetko robí z Roth dobré miesto na zaparkovanie peňazí, v ktoré dúfate, že ich nepotrebujete - s vedomím, že by ste sa k nim mohli dostať, ak ich potrebujete. Uvedomte si, že ak potrebujete vybrať zárobky a nespĺňať pravidlá týkajúce sa nákupov / životných udalostí, bude vám účtovaná 10% pokuta zakaždým, keď tak urobíte, až kým nedosiahnete 59½. Musíte tiež mať účet päť rokov pred prvým výberom, aby ste sa vyhli plateniu dane bez ohľadu na vek. Všetky rovnaké, bezcolné úrokové výnosy z Roth IRA sú skvelým stimulom na záchranu pre vašu budúcnosť.
Flexibilné účty výdavkov a zdravotné sporiace účty
Flexibilné výdavkové účty (FSA) a zdravotné sporiace účty (HSA) sú programy, ktoré pomáhajú zabezpečiť určitú daňovú úľavu a zároveň pomáhajú pri výdavkoch na zdravotnú starostlivosť av prípade úradov pre finančné služby tiež výdavkov na starostlivosť o deti. Aj keď názvy znejú podobne, existujú určité kľúčové rozdiely.
FSA:
- Musí byť sponzorovaný zamestnávateľom. Musí byť zriadený so sumou vkladu, ktorá musí byť obvykle vyhlásená na začiatku roka a nemôže byť zmenená. Nezvrátiť sa - ak nepoužijete peniaze, stratíte! Môže platiť výdavky na zdravotnú starostlivosť a starostlivosť o dieťa. Nevyžadujú si, aby ste mali vysoko odpočítateľný plán zdravotného poistenia.
HSAs:
- Nevyžadujte sponzora zamestnávateľa. Môže ho otvoriť ktokoľvek s vysoko odpočítateľným plánom zdravotného poistenia. Môže byť rolované každý rok - nestratíte svoje peniaze, ak ho minúť. minúť na kvalifikáciu výdavkov súvisiacich so zdravím. Môže slúžiť ako ďalší zdroj dôchodkových úspor
V roku 2018 sa limit príspevkov FSA zvýšil o 50 dolárov na 2 650 dolárov, zatiaľ čo limit príspevkov HSA sa zvýšil o 50 až 3 450 dolárov pre jednotlivcov a 6 900 dolárov pre rodiny.
Tieto dva účty zdieľajú to, že im prispievate skôr, ako zaplatíte daň z príjmu zo svojich zárobkov - a tak natiahnete doláre, ktoré musíte zaplatiť za zdravotnú starostlivosť. Keď sa HSA prevráti, môžete z vašich peňazí dokonca získať nejaký bezcolný úrok. Ak máte jednorazové alebo opakujúce sa lekárske výdavky alebo nadchádzajúcu procedúru, ktorá nie je úplne krytá poistením, a máte dobrý odhad toho, čo vaše lekárske (a starostlivosť o dieťa, pre FSA) potreby pre budúci rok budú, bude to tak stojí za zváženie HSA alebo FSA.
Mestské dlhopisy
Mestské dlhopisy (alebo „munis“) sú dlhopisy predávané miestnymi samosprávami na podporu projektov na zlepšenie stavu verejnosti. Spravidla majú pevnú mieru návratnosti a stanovenú dobu. Existujú krátkodobé dlhopisy, ktoré majú splatnosť od jedného do troch rokov, a dlhodobé dlhopisy, ktoré nie sú splatné dlhšie ako desať rokov.
Na podporu investícií do projektov miestnej samosprávy je úrok získaný z komunálnych dlhopisov oslobodený od dane (niektoré, ale nie všetky, komunálne dlhopisy sú oslobodené od federálnej, štátnej a dokonca miestnej dane). Muni platí relatívne nízke úrokové sadzby, ale väčšina sa považuje za nízkorizikové investície. Tieto dlhopisy sú obľúbené u ľudí vo vysokom daňovom pásme, pretože pomáhajú znižovať daňové zaťaženie, zatiaľ čo stále zarábajú na úrokoch, a so staršími dospelými, pretože vo všeobecnosti ide o nízkorizikové investície.
Dodatočný bonus: Investovanie do vlastného mesta alebo mestských dlhopisov vám umožňuje podporovať projekty v komunite, v ktorej žijete. Získate vylepšené verejné zdroje a zároveň zarábate bez daní z vašich úspor. (Viac informácií nájdete v časti Čo je to komunálny dlhopis? )
Jednou z alternatív priameho investovania do komunálnych dlhopisov je výber komunálneho dlhopisového fondu. Ak chcete byť oslobodení od štátu (a dokonca aj od miestnych daní), musíte žiť v štáte, v ktorom sa vydáva dlhopis. Investori s vysokými príjmami sa možno budú chcieť opýtať svojich finančných poradcov na dôveru v investovanie do samosprávy.
Trvalé životné poistenie
Možno menej známym spôsobom, ako akumulovať rast a príjem bez daní, je použitie trvalých životných poistiek, ktoré nesú peňažné hodnoty, napríklad celý život alebo univerzálny život. Tieto poistné zmluvy pozostávajú z dávky v prípade úmrtia, ako aj z peňažnej zložky, ktorá sa môže požičať alebo čerpať, pokiaľ je poistenec nažive. Tieto peniaze rastú každý rok miernou mierou prostredníctvom dividend, ktoré nemusia byť v mnohých prípadoch zdanené. Ak vyberiete peniaze, ktoré ste prispeli (základ), nemusíte platiť žiadne dane. Prípadne si môžete požičať za hotovostnú hodnotu svojej politiky oslobodenej od dane a nechať dividendy z politiky pokryť úrokové náklady.
Spodný riadok
Pokiaľ ide o úspory, každý cent sa počíta. Ak dokážete investovať do účtu bez daní, budete môcť svoje peniaze ďalej roztiahnuť. Aj keď každý typ nástroja oslobodeného od daní má svoje obmedzenia, sú to všetky úsporné nástroje, ktoré vám môžu pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele.
![Sporiteľné účty bez daní a ďalšie miesta, kde môžete ušetriť daň Sporiteľné účty bez daní a ďalšie miesta, kde môžete ušetriť daň](https://img.icotokenfund.com/img/savings/831/tax-free-savings-accounts.jpg)