Obsah
- 1. Pochopte svoje možnosti investovania
- Dôchodkové účty
- Druhy investícií
- 2. Začať včasné ukladanie a investovanie
- 3. Vypočítajte si svoju čistú hodnotu
- 4. Majte svoje emócie pod kontrolou
- 5. Venujte pozornosť investičným poplatkom
- 6. Získajte pomoc, keď ju potrebujete
- Spodný riadok
Pri plánovaní odchodu do dôchodku určíte svoje ciele v oblasti odchodu do dôchodku a potom zistíte, ako ušetriť a investovať, aby ste sa tam dostali. Mnoho rád investovania do dôchodku sa točí okolo veľmi špecifických vzorcov a stratégií. Napriek tomu je niekedy užitočné urobiť krok späť a pozrieť sa na celkový obraz. Tu je šesť základných tipov, ktoré vám pomôžu trochu ľahšie investovať do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Pochopte svoje možnosti, pokiaľ ide o dôchodkové sporiace účty a investície. Začnite šetriť na dôchodok čoskoro, aby vaše peniaze mali viac času na rast. Pravidelne vypočítajte svoje čisté bohatstvo, aby ste zistili, či ste na dobrej ceste k odchodu do dôchodku. Venujte pozornosť investičným poplatkom, pretože môžu výrazne narušiť vaše dôchodkové fondy. Pracujte s finančný profesionál, ak potrebujete pomoc alebo radu.
1. Pochopte svoje možnosti investovania do dôchodku
Môžete ušetriť na odchod do dôchodku na rôznych daňovo zvýhodnených a zdaniteľných účtoch. Niektoré z nich ponúka váš zamestnávateľ, zatiaľ čo iné sú dostupné prostredníctvom sprostredkovateľskej firmy alebo banky.
Nezabúdajte, že účty - vrátane účtov 401 (k), IRA a sprostredkovateľských účtov - nie sú samy o sebe investíciami. Namiesto toho sú to účty, ktoré držia vybrané investície.
Napríklad, ak otvoríte a financovate IRA sumou 6 000 dolárov (maximálny príspevok na roky 2019 a 2020), bude to stáť 6 000 dolárov o 40 rokov neskôr, ak tieto peniaze niekde neinvestujete. Ak však investujete rozumne a získate návratnosť 7%, získate namiesto toho asi 90 000 dolárov - a to je len z jedného príspevku 6 000 dolárov. Predstavte si, čo sa stane, keď každý rok maximalizujete IRA.
Účty podliehajúce dani sú účty sprostredkovateľov. Znovu otvoríte a financujete účet a potom vyberiete investície, ktoré (v ideálnom prípade) zvyšujú zostatok. 401 (k) s a IRA sú účty s odloženými daňami - to znamená, že platíte dane, keď vyberáte počas odchodu do dôchodku platíte dane. Na účtoch podliehajúcich dani platíte dane z vášho investičného príjmu v roku, v ktorom boli prijaté.
Risk-to-Reward
Mladší investori majú vo všeobecnosti desaťročia na zotavenie sa z akéhokoľvek poklesu trhu. To znamená, že sa môžu zamerať na investície s vyšším rizikom a vyššou hodnotou, ako sú jednotlivé akcie.
Ak ste v dôchodku alebo blízko dôchodku, možno budete mať menej času na zotavenie sa zo straty. Výsledkom je, že starší dospelí spravidla posúvajú svoje portfóliá smerom k vyššiemu podielu investícií s nižším rizikom / nižšou hodnotou, napríklad dlhopisov.
Dôchodkové účty
Plány so stanovenými požitkami
Tieto dôchodkové plány, známe aj ako dôchodky, financujú zamestnávatelia. Zaručujú osobitnú dôchodkovú dávku na základe vašej platovej histórie a dĺžky zamestnania. V súčasnosti sú mimo verejného sektora nezvyčajné.
401 k) a plány spoločnosti
Sú to plány so stanovenými príspevkami sponzorované zamestnávateľom, ktoré sú financované zamestnancami. Poskytujú automatické úspory, daňové stimuly av niektorých prípadoch zodpovedajúce príspevky. Od roku 2019 môžete prispievať až do výšky 19 000 dolárov alebo 25 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. V roku 2020 sa tieto limity zvýšia na 19 500 USD a 26 000 USD.
Tradičné IRA
Ak spĺňate určité požiadavky, môžete odpočítať svoje tradičné príspevky do IRA. Výbery pri odchode do dôchodku sa zdaňujú podľa vašej individuálnej sadzby dane z príjmu. V rokoch 2019 a 2020 môžete prispievať až 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.
Roth IRA
Roth IRA príspevky nie sú odpočítateľné z daní, ale kvalifikované rozdelenia sú oslobodené od dane. Na rozdiel od väčšiny dôchodkových účtov Roths nevyžadujú minimálnu distribúciu (RMD). V rokoch 2019 a 2020 môžete prispievať až 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.
SEP IRA
Tieto IRA sú zriaďované zamestnávateľmi a samostatne zárobkovo činnými osobami. Zamestnávatelia odvádzajú daňovo uznateľné príspevky v mene oprávnených zamestnancov. V roku 2019 je ročný limit príspevkov 56 000 dolárov. To narastie do roku 2020 až na 57 000 dolárov.
JEDNODUCHÉ IRA
Tieto dôchodkové plány môže využívať väčšina malých podnikov so 100 alebo menej zamestnancami. Zamestnanci môžu prispieť v roku 2019 sumou 13 000 dolárov alebo do roku 2020 13 500 dolárov. Limit dobiehania (ak máte 50 rokov a viac) je 3 000 USD za obidva daňové roky. Zamestnávatelia si môžu zvoliť, že poskytnú 2% príspevok všetkým zamestnancom alebo voliteľný zodpovedajúci príspevok až do výšky 3%.
Druhy investícií
renty
Anuity sú poistné produkty, ktoré poskytujú zdroj mesačného, štvrťročného, ročného alebo jednorazového príjmu počas odchodu do dôchodku.
Podielové fondy
Podielové fondy sú profesionálne spravované skupiny akcií, dlhopisov a iných nástrojov, ktoré sú rozdelené na akcie a predávané investorom.
zásoby
Akcie alebo akcie, ktoré sa tiež nazývajú, sú cenné papiere, ktoré predstavujú vlastníctvo spoločnosti, ktorá vydala akcie.
bonds
Dlhopisy sú cenné papiere, v ktorých požičiavate peniaze emitentovi (napríklad vláde alebo spoločnosti) výmenou za výplaty úrokov a budúce splatenie nominálnej hodnoty dlhopisu.
Fondy obchodované na burze
ETF sú investičné fondy, ktoré obchodujú ako akcie na regulovaných burzách. Sledujú rozsiahle alebo sektorové indexy, komodity a koše aktív.
Peňažné investície
Môžete vložiť hotovosť do krátkodobých záväzkov s nízkym rizikom, ktoré poskytujú výnosy vo forme výplaty úrokov. Medzi príklady patria vkladové certifikáty (CD) a vkladové účty na peňažnom trhu.
Plány reinvestovania dividend (DRIP)
DRIPs vám umožňujú reinvestovať hotovostné dividendy zakúpením ďalších akcií alebo zlomkových akcií v deň výplaty dividend. DRIP sú účinným spôsobom, ako budovať bohatstvo prostredníctvom zloženého záujmu.
Šesť pravidiel úspešného investovania do dôchodku
2. Začať včasné ukladanie a investovanie
Bez ohľadu na to, ktoré typy účtov a investícií si vyberiete, jedna rada zostáva rovnaká: Začnite skoro. Existuje veľa dôvodov, prečo má zmysel začať šetriť a investovať skoro:
- Môžete využiť výhodu zloženia - opätovné investovanie svojich zárobkov do vytvorenia efektu snehovej gule so svojimi ziskami. Ušetríte a investujete celoživotný zvyk, ktorý zlepšuje vaše šance na pohodlný odchod do dôchodku. Máte viac času na zotavenie zo strát, takže môžete vyskúšať investície s vyšším rizikom / vyššou odmenou. Ak máte veľkú stratu, máte viac rokov na ušetriť, čo znamená viac peňazí, kým odídete do dôchodku. Získate viac skúseností a rozvíjate odborné znalosti v širokej škále investičných možností.
Pamätajte, že zloženie je najúspešnejšie počas dlhšieho časového obdobia. Predpokladajme, že keď máte 20 rokov, urobíte jednu investíciu 10 000 dolárov a každý rok rastie na konzervatívnych 5% až do dôchodku vo veku 65 rokov. Ak znovu investujete svoje zisky (toto je zloženie), vaša investícia by stála takmer 90 000 dolárov., Teraz si predstavte, že ste neinvestovali 10 000 dolárov, kým ste nedosiahli 40 rokov. Ak by ste sa zložili len 25 rokov, vaša investícia by stála iba asi 34 000 dolárov. Počkajte, kým sa naštartuje 50 a vaša investícia sa zvýši na menej ako 21 000 dolárov.
Toto je, samozrejme, zjednodušený príklad, ktorý predpokladá konštantnú 5% sadzbu bez ohľadu na dane alebo infláciu. Napriek tomu je ľahké vidieť, že čím dlhšie môžete dať svoje peniaze do práce, tým lepší je výsledok. Predčasný začiatok je jedným z najjednoduchších spôsobov, ako zabezpečiť pohodlný odchod do dôchodku.
3. Vypočítajte si svoju čistú hodnotu
Zarobíte peniaze, míňate peniaze: Pre niektorých ľudí je to tak hlboké, ako sa dostane konverzácia peňazí. Namiesto hádania, kam vaše peniaze smerujú, si môžete vypočítať svoje čisté imanie, čo je rozdiel medzi tým, čo vlastníte (vaše aktíva) a tým, čo dlhujete (vaše záväzky).
Aktíva zvyčajne zahŕňajú:
- Peňažné prostriedky a ich ekvivalenty - napríklad sporiace účty, pokladničné poukážky a CD-investície - napríklad akcie, podielové fondy a nehnuteľnosť ETFsReal - váš domov a akékoľvek nehnuteľnosti na prenájom alebo druhý osobný majetok - lode, zberateľské predmety, šperky, vozidlá a domácnosť bytové zariadenie
Pasíva na druhej strane zahŕňajú dlhy ako:
- HypotékyÚverové pôžičkyDlôžky z kreditných karietZdravotnícke účtyStudentské pôžičky
Pri výpočte čistého majetku odpočítajte svoje záväzky od svojich aktív. Toto číslo vám dáva dobrú predstavu o tom, kde v súčasnosti pracujete (práve teraz) pre odchod do dôchodku. Čisté bohatstvo je, samozrejme, najužitočnejšie, keď ho v priebehu času sledujete - napríklad raz ročne. Týmto spôsobom môžete zistiť, či smerujete správnym smerom, alebo či potrebujete vykonať nejaké zmeny.
Váš čistý majetok by ste mali počítať aspoň raz ročne, aby ste zaistili, že vaše ciele v oblasti dôchodku zostanú na dobrej ceste.
Dajte čistú hodnotu do svojich dôchodkových cieľov
Hovorí sa, že nemôžete dosiahnuť cieľ, ktorý ste nikdy nestanovili, a to platí aj pre plánovanie odchodu do dôchodku. Ak neurčíte konkrétne ciele, je ťažké nájsť motiváciu šetriť, investovať a venovať čas a úsilie, aby ste sa uistili, že robíte najlepšie rozhodnutia. Konkrétne a písomné ciele môžu poskytnúť motiváciu, ktorú potrebujete. Tu je niekoľko príkladov písomných cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.
- Chcem odísť do dôchodku, keď mám 65 rokov. Chcem cestovať do zahraničia po dobu 12 týždňov každý rok.
Pravidelné „check-upy“ v čistej hodnote sú účinným spôsobom sledovania vášho pokroku pri dosahovaní týchto cieľov.
4. Majte svoje emócie pod kontrolou
Investície môžu byť ovplyvnené vašimi emóciami oveľa ľahšie, ako by ste si mohli uvedomiť. Toto je typický obrazec emocionálneho investičného správania, keď investície dosahujú dobrú výkonnosť:
- Nadmerná dôvera preberá riziko, ktoré podceňujete. Robíte zlé rozhodnutia a strácate peniaze
Ak investície majú zlý výkon:
- Strach prevezme všetky svoje peniaze vložíte do nízkorizikovej hotovosti a dlhopisov a nemôžete ťažiť z oživenia trhu. Nerobíte žiadne peniaze
Emočné reakcie sťažujú budovanie bohatstva v priebehu času. A potenciálne zisky sú sabotované nadmernou dôverou a strach vás núti predávať (alebo nekupovať) investície, ktoré by mohli rásť. Preto je dôležité:
- Buď realistický. Nie každá investícia bude víťazom a nie každá akcia porastie tak, ako to robili akcie modrých čipov vašich starých rodičov. Majte emócie pod kontrolou. Majte na pamäti svoje výhry a straty, realizované aj nerealizované. Namiesto toho, aby ste reagovali, venujte čas hodnoteniu svojich možností a poučte sa zo svojich chýb a úspechov. V budúcnosti urobíte lepšie rozhodnutia. Udržiavajte vyvážené portfólio. Diverzifikujte sa spôsobom, ktorý dáva zmysel vášmu veku, tolerancii rizika a cieľom. Pravidelne vyvažujte svoje portfólio podľa toho, ako sa mení vaša tolerancia rizika a ciele.
5. Venujte pozornosť investičným poplatkom
Aj keď sa pravdepodobne sústredíte na výnosy a dane, vaše zisky môžu byť drasticky narušené poplatkami. Investičné poplatky zahŕňajú:
- Transakčné poplatky Administratívne poplatky
V závislosti od typu účtov a investícií, ktoré vyberiete, sa tieto poplatky môžu skutočne zvýšiť. Prvým krokom je zistiť, čo míňate na poplatkoch. Vo vyhlásení o sprostredkovaní by sa malo uviesť napríklad to, koľko platíte za vykonávanie obchodovania s akciami a prospekt vášho fondu (alebo webové stránky s finančnými správami) zobrazia informácie o pomere výdavkov.
Ak platíte príliš veľa, môžete nakupovať za alternatívne investície, ako napríklad porovnateľný podielový fond s nízkymi poplatkami alebo prejsť na sprostredkovateľa, ktorý ponúka znížené transakčné náklady. Mnoho brokerov napríklad ponúka vybrané provízie ETF a obchodovanie s podielovými fondmi na vybraných skupinách fondov.
Na ilustráciu rozdielu, ktorý môže mať malá zmena v nákladoch v priebehu investície, zvážte nasledujúcu (hypotetickú) tabuľku:
Ako ukazuje tabuľka, ak investujete 10 000 dolárov do fondu s pomerom výdavkov 2, 5%, vaša investícia by za 20 rokov dosiahla hodnotu 46 022 dolárov, za predpokladu 10% ročnej návratnosti. Na opačnom konci spektra by vaša investícia mala hodnotu 61 159 dolárov, ak by mal fond nižší pomer výdavkov 0, 5% - nárast o viac ako 15 000 dolárov nad návratnosťou 2, 5% fondu.
6. Získajte pomoc, keď ju potrebujete
„Neviem nič o investovaní“ je bežná ospravedlnenie pre odloženie odchodu do dôchodku. Rovnako ako ignorantia juris non excusat (voľne preložené ako „neznalosť zákona nie je ospravedlnením“), nedostatok investičných schopností nie je presvedčivou ospravedlnením pre zlyhanie sporenia a investovania do dôchodku.
Existuje veľa spôsobov, ako získať základné, stredné alebo pokročilé vzdelanie v oblasti plánovania odchodu do dôchodku, aby vyhovovali každému rozpočtu. Aj trochu času stráveného trvá dlhú cestu, či už prostredníctvom vlastného prieskumu alebo pomocou kvalifikovaného finančného profesionála.
Spodný riadok
Svoje šance na príjemnú budúcnosť si môžete zlepšiť, ak sa dozviete o svojich investičných rozhodnutiach, začnete plánovať čoskoro, udržiavate svoje emócie pod kontrolou a nájdete pomoc, keď ju potrebujete.
Pri plánovaní odchodu do dôchodku samozrejme existuje veľa problémov. To, čo potrebujete ušetriť, závisí od mnohých faktorov vrátane:
- Ak chcete odísť do dôchodku - počet rokov, ktoré musíte ušetriť, a počet rokov, ktoré strávite v dôchodku. Kde chcete žiť - životné náklady sa medzi mestami, štátmi a krajinami veľmi líšia, čo chcete robiť v dôchodku —Cestovanie je drahšie ako povedzme, doháňajú sa desaťročia čítaniaVáš životný štýl a životný štýl, ktorý si predstavíš neskôrVaše potreby zdravotnej starostlivosti
Špecifické pokyny pre investovanie „podľa pravidla“ - napríklad „Potrebujete 20-násobok svojho hrubého ročného príjmu do dôchodku“ alebo „Ušetrite a investujte 10% svojho príjmu pred zdanením“ - vám môžu pomôcť doladiť vašu stratégiu odchodu do dôchodku. Napriek tomu je užitočné si pamätať aj na celkový obraz.
![Tipy na úspešné investovanie do dôchodku Tipy na úspešné investovanie do dôchodku](https://img.icotokenfund.com/img/android/295/tips-successful-retirement-investing.jpg)