Obsah
- Nevýhodou
- Vystúpenie
- Keď to získate
- Vyhľadajte výnimky
- Ďalšie možnosti
- Cieľová čiara
- Spodný riadok
Máte pocit, že sa topíte na dlhu z kreditnej karty. Aj keď z výplaty nemôžete vytlačiť nič viac, na svojom individuálnom dôchodkovom účte (IRA) môžete mať uklizenú sumu. Iste, tieto prostriedky by mali zostať nedotknuté až do dôchodku. Ale to je ešte ďaleko. Mohlo by to byť lepší krok použiť ich teraz alebo všetky, aby ste dostali tieto vysoké zostatky z vašich chrbtov? Čítajte ďalej a zistite viac o nevýhodách použitia dôchodkových fondov na splatenie dlhu z kreditnej karty.
Kľúčové jedlá
- Výber finančných prostriedkov z vašej IRA nie je múdre finančné rozhodnutie. Každý výber z tradičnej IRA pred dosiahnutím veku 59½ rokov podlieha dani a 10% sankcii. účet najmenej päť rokov. Uistite sa, že prostriedky používate na splatenie svojho dlhu, a používajte rozumné finančné rozhodnutia, aby ste už neskončili s dlhom.
Nevýhodou
Predovšetkým je dôležité si vopred uvedomiť, že to nemusí byť múdry finančný krok z niekoľkých dôvodov. V závislosti od typu účtu, ktorý máte, sa pravidlá môžu líšiť, pokiaľ ide o výbery. Ak vyberiete prostriedky čoskoro z IRA, pravdepodobne budete čeliť daniam a / alebo pokutám, čo môže výrazne zvýšiť náklady na vybratie týchto peňazí.
Pri tradičnej IRA ste neplatili dane z peňazí skôr, ako ste ich vložili, musíte zaplatiť daň z príjmu, keď ju vyberiete. Okrem toho, ak vykonávate toto výberové konanie pred dosiahnutím veku 59½ rokov, dlhujete 10% daňovú sankciu.
Výber finančných prostriedkov z IRA pred dosiahnutím veku 59½ rokov bude mať za následok 10% pokutu.
Roth IRA vám umožňuje vyberať prostriedky bez dane, za predpokladu, že peniaze tam boli najmenej päť rokov, pretože tento príspevok bol uskutočnený s dolármi po zdanení. Ste však obmedzení na sumu, ktorú ste skutočne prispeli. Akákoľvek časť výberu, ktorá pochádza z investičných výnosov, je predmetom daní, ak ju vyberiete pred dosiahnutím veku 59½ rokov. Na tieto predčasné výbery sa tiež vzťahuje 10% pokuta.
Tu je ďalšia úvaha, ktorú možno budete musieť zvážiť. Významné skoré výbery tradičných fondov IRA by vás mohli dostať do vyššej daňovej skupiny. To isté by sa vzťahovalo na príjmy z Roth IRA, ktoré by boli zdanené a považované za príjem v roku, v ktorom boli vybrané.
„Splatenie dlhu z kreditnej karty pomocou IRA ohrozuje vaše budúce dôchodkové úspory, “ hovorí Carolyn Howard, zakladateľka SeaCure Advisors, LLC, v Sarasote na Floride. „Tiež to spôsobí, že zaplatíte viac za dlhy na kreditnej karte v dôsledku daní z výberu IRA.“
Vystúpenie
Dobre, takže chápete, že ste zasiahli. Ak chcete pokračovať, je dôležité riadiť sa plánom, ktorý minimalizuje finančné škody súvisiace s kolaterálom.
Začnite uvedením všetkých nesplatených dlhov z kreditných kariet v poradí podľa ročnej percentuálnej miery (APR), od najvyššej po najnižšiu. Rozhodnite sa, koľko z celkového dlhu chcete splatiť.
Ďalej skontrolujte aktuálny zostatok IRA. Pri výpočte toho, koľko vyberať, berte do úvahy všetky dane a pokuty, ako aj výšku dlhu, ktorý chcete splatiť. Nezabudnite, že pravidlá pre tradičné účty a Rothove účty sú odlišné.
Vypočítajte, či vám celková suma, ktorú chcete vybrať, zaradí do vyššej daňovej skupiny. Ak áno, zvážte výber nad dvoma daňovými rokmi, splatenie časti dlhu jeden rok a jeden ďalší rok.
„Je múdre byť čo najviac daňovo uvedomelí, “ hovorí Carlos Dias Jr., manažér majetku v Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary na Floride. „Vždy odporúčam spustiť správu o projekcii s účtovníkom alebo softvérom (ak viete, čo robiť), prípadne rozložiť daňovú povinnosť na niekoľko rokov.“
Obráťte sa na finančnú inštitúciu, ktorá vlastní vašu IRA, a požiadajte o distribučný formulár. Ak nepotrebujete vyberať celú sumu, uistite sa, že máte povolené čiastočné výbery. Pri odosielaní formulára nezabudnite uviesť všetku požadovanú dokumentáciu vrátane informácií o tom, ako si želáte dostávať prostriedky, či už ide o šek alebo priamy vklad.
Keď to získate
Akonáhle sú prostriedky na vašom bežnom účte, okamžite vyplácajte kreditné karty, ktoré ste vyčlenili, v poradí podľa najvyšších APR. Pamätajte, že to nie je neočakávané. Použite peniaze na určený účel a na nič iné.
Môže byť lákavé zoškrabať niečo z vrcholu pre položku s veľkým lístkom, ktorú by ste si inak nemohli dovoliť, alebo ju použiť na rýchlu a neočakávanú dovolenku. Nerob to. Ponechanie zostatku na kreditnej karte bude naďalej zvyšovať výdavky až do jej vyplatenia.
Vyhľadajte výnimky
Existujú výnimky z 10% trestu za predčasný výber z IRA vrátane úmrtia, zdravotného postihnutia a výdavkov na kvalifikované vzdelanie.
Úplný zoznam výnimiek sa zobrazuje v tomto diagrame IRS. Jeden z nich, známy ako pravidlo 72 (t), umožňuje predčasné výbery z IRA bez sankcií za predpokladu, že počas svojho života uskutočníte najmenej päť v podstate rovnakých pravidelných platieb (SEPP). V závislosti od výšky dlhu na kreditnej karte, ktorý chcete zaplatiť, od časového rámca, v ktorom chcete uskutočniť platby, a od sumy, ktorú by ste dostali uplatnením pravidla 72 (t), to môže alebo nemusí pomôcť.
Aj keď máte nárok na oslobodenie od pokuty, pravidelné dane z príjmu z vášho výberu sú stále splatné.
Ďalšie možnosti
Pred akýmkoľvek výberom nezabudnite zvážiť ďalšie možnosti, ako splatiť dlh z kreditnej karty.
Jeden sa chystá na diétu s nízkym rozpočtom. Spočíva v tom, že sa dôkladne pozrieme na to, koľko peňazí príde, koľko ide. Mali by ste zvážiť aj prípadné zníženie. To znamená, že možno budete potrebovať vypustiť satelit alebo kábel pre bezdrôtovú televíziu, spolujazdec namiesto jazdy do práce alebo vypožičanie kníh z knižnice namiesto ich zakúpenia od Amazonu. Vykopajte hlboko, aby ste zistili, ako môžete znížiť náklady a vytvoriť skupinu finančných prostriedkov určených na splatenie dlhu.
Existujú rôzne spôsoby, ako zaútočiť na svoj dlh. Mnoho aplikácií a online tabuliek propaguje rôzne stratégie znižovania dlhu, ako je napríklad zaplatenie kariet s najvyššou úrokovou sadzbou ako prvé alebo metóda dlhovej gule. Táto stratégia zahŕňa vyplatenie účtu s najnižším zostatkom ako prvý, zatiaľ čo zvyšok sa uskutoční s minimálnymi platbami. Tieto peniaze, ktoré ušetríte na odstránenom účte, potom použijete na vyplatenie najbližšej karty s najnižším zostatkom atď., Až kým nebude celá vaša dlhová záťaž jasná.
Bez ohľadu na to, akú stratégiu používate, zahŕňajú použitie rovnakého množstva peňazí na zníženie dlhu každý mesiac - dokonca aj po vyplatení jedného účtu. Na každý zostávajúci zostatok jednoducho pripíšete väčšie sumy, až kým nebudú všetky účty na nule.
Medzi ďalšie spôsoby splácania dlhu patria:
- Prevod zostatkov na kreditné karty s nízkym úrokom.Zhotovenie osobnej pôžičky.Počas od vášho 401 (k).Návrh na bankrot. Vo väčšine prípadov sú účty IRA chránené počas konkurzného konania.
Je dôležité preskúmať ďalšie možnosti a ubezpečiť sa, že cesta, na ktorej sa nachádzate, je pre vás tá správna.
„Keďže dlh z kreditných kariet má také vysoké úrokové sadzby, neexistujú prakticky žiadne investície, ktoré by ho prekonali, “ hovorí Cullen Breen, prezident holandskej spoločnosti Asset Corporation v Albany v New Yorku. „Z tohto dôvodu môže mať zmysel brať peniaze inde.“
Cieľová čiara
Po tom všetkom ste sa rozhodli urobiť toto odstúpenie, pripravili ste sa na dôsledky a splácate svoj dlh. Blahoželáme. Ale ešte nie si z lesa. Majte prehľad o svojich výdavkoch a používaní kreditných kariet. Ak tak neurobíte, môžete skončiť v rovnakej pozícii a nemôžete sa spoľahnúť na svoju IRA zakaždým. Konieckoncov, malo to byť zastrčené, až do dôchodku, a nejde o bankomat.
Spodný riadok
Rovnako dobré, ako to je dostať sa z dlhov, použitie prostriedkov IRA na tento účel je spojené s nákladmi, a nielen s okamžitými daňami a pokutami. Vybrané prostriedky nemôžete efektívne nahradiť, pretože v určitom roku existujú limity na sumu, ktorú môžete prispieť do svojej IRA. Ak už zadávate celú ročnú sumu, nemáte žiadny spôsob, ako dať viac, a tak „doplňte“ sumu, ktorú ste stratili v úsporách a úrokoch.
„Jednou z výhod dôchodkového účtu je rast odloženého alebo oslobodeného od dane vášho príkazcu. Znamená to, že na pestovaní svojho vajíčka na odchod do dôchodku pracuje viac peňazí. Ak odstránite časť svojich dôchodkových úspor, bude to Nielenže vám poskytnú menej dôchodkových úspor, ale časom budete mať aj menej peňazí na zloženie, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone v štáte Massachusetts.
Napriek tomu je niekedy najlepším možným riešením použitie IRA na splatenie spotrebiteľského dlhu. Ak je to vaša najlepšia dostupná možnosť, uistite sa, že ste dobre organizovaní a pripravení vyhnúť sa pasci. Urobte všetko, čo je v vašich silách, aby ste minimalizovali náklady pre vás a vaše financie, aby ste mohli začať znova plniť dôležité úlohy týkajúce sa života v rámci svojich prostriedkov a prestavby vajíčka na odchod do dôchodku.
