Stať sa majiteľom domu je pre mnoho ľudí súčasťou amerického sna. Predstavuje to veľký úspech a je to jedna z najväčších investícií, ktoré pravdepodobne vo svojom živote pravdepodobne urobíte. Ale len veľmi málo z nás si v skutočnosti môže dovoliť doma priamo s hotovosťou. Realizácia sna znamená, že musíte prejsť návrhmi, ako sa pokúsiť nájsť veriteľa, ktorý nás považuje za dosť hodného na to, aby nám poskytol pôžičku. Hypotéky sú dôležitou súčasťou finančného systému. Ale neboli vždy tak rezané a suché. Môžu byť komplexné a môžu byť ešte zložitejšie, keď veritelia nemajú na srdci najlepšie záujmy svojich klientov. Kto teda reguluje hypotekárny priemysel? Tento článok pojednáva o kľúčových hráčoch zodpovedných za reguláciu a udržiavanie zodpovednosti veriteľov.
Kľúčové jedlá
- Federálna vláda reguluje hypotekárny priemysel prostredníctvom série aktov schválených Kongresom. Nariadenie o pravde Z v oblasti poskytovania úverov chráni spotrebiteľov a vyžaduje od veriteľov, aby zverejňovali úplné informácie o úrokových sadzbách, poplatkoch, úverových podmienkach a ďalších ustanoveniach. RESPA tiež zakazuje spätné úvery ako požiadavky na veľké zverené účty.
Základy regulácie hypotéky
Hypotekárni veritelia sa musia riadiť určitými pravidlami stanovenými federálnou vládou. Tieto pravidlá zabezpečujú, aby veritelia robili všetko, čo je v ich silách, aby zamestnávali služby, ktoré sú spravodlivé a zákonné a aby nevyužívali výhody širokej verejnosti. Zjednodušene povedané, federálna vláda reguluje hypotekárny priemysel. Robí to prostredníctvom rôznych agentúr a mnohých kongresových aktov.
Zákon o federácii pravdy v poskytovaní úverov (TILA) bol navrhnutý tak, aby pomáhal chrániť spotrebiteľov v ich vzťahoch s veriteľmi. Nariadenie Z je nariadenie Federálneho rezervného výboru, ktorým sa vykonáva TILA. Zákon vyžaduje, aby veritelia sprístupnili spotrebiteľom informácie o svojich produktoch a službách a jeho cieľom je chrániť spotrebiteľov pred klamlivými praktikami veriteľov. Ďalším kľúčovým prvkom regulácie hypotéky je zákon o postupoch pri vyrovnávaní nehnuteľností (RESPA). Tento zákon bol prijatý kongresom, takže kupujúcim a predávajúcim sa zverejňujú informácie o úplných nákladoch na vyrovnanie spojených s nákupom domu.
Hypotekárne úvery boli po finančnej kríze v roku 2008 pod prísnou kontrolou. Pred pádom na trhu s nehnuteľnosťami na bývanie vzrástol dopyt po cenných papieroch krytých hypotékami (MBS), keď investori túžili po vyššej návratnosti svojich investícií. Hedge Banks začali uvoľňovať svoje úverové požiadavky a poskytovali hypotéky ľuďom s nízkym kreditným skóre - často bez akýchkoľvek zálohových platieb - za vysoké úrokové sadzby. Keď hodnoty dosiahli vrchol, sadzby sa začali zvyšovať, čo viedlo k drahším platbám. Mnoho majiteľov domov si nemohlo dovoliť dovoliť si svoje domovy a skončilo zlyhanie, čo spôsobilo zlyhanie trhu.
Kvôli problémom po finančnej kríze v roku 2008 sa zákon o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákon o ochrane spotrebiteľa sústredili na ďalšie nariadenia o hypotekárnom priemysle s cieľom chrániť spotrebiteľov, čím sa sprísnili predpisy proti dravým úverovým štandardom a kritériám kvalifikácie na hypotéky. Na základe zmien podpísaných v roku 2018 sú zákon, podmienky úschovy na hypotéky na bývanie v držbe depozitnej inštitúcie alebo družstevnej záložne oslobodené za určitých podmienok. Federálna finančná agentúra pre bývanie môže tiež stanoviť normy pre Freddie Mac a Fannie Mae, aby zvážili rôzne metódy bodovania pri hypotekárnych úveroch.
Schválenie Dodd-Franka prinieslo viac ochrany spotrebiteľom, ale zmeny predložené v roku 2018 uvoľnili niektoré časti aktu.
Zákon o pravde Z v poskytovaní úverov
Zákon o pravde v poskytovaní úverov, ktorý bol implementovaný nariadením Z, bol vytvorený v roku 1968 ako spôsob ochrany spotrebiteľov pred škodlivými, neistými alebo nečestnými praktikami poskytovateľov pôžičiek a iných veriteľov. Veritelia sú povinní zverejniť úplné informácie o úrokových mierach, poplatkoch, úverových podmienkach a ďalších rezervách. Musia tiež spotrebiteľom poskytnúť kroky, ktoré musia urobiť, aby mohli podať sťažnosť, a sťažnosti sa musia riešiť včas. Dlžníci môžu tiež zrušiť určité druhy pôžičiek so stanoveným časovým obdobím. Mať všetky tieto informácie k dispozícii dáva spotrebiteľom spôsob, ako nakupovať za čo najlepšie ceny a veriteľov, pokiaľ ide o požičiavanie peňazí alebo získanie kreditnej karty.
ReSPA
Zákon o postupoch pri vyrovnávaní nehnuteľností (RESPA) upravuje vzťahy medzi hypotekárnymi veriteľmi a inými odborníkmi v oblasti nehnuteľností - najmä realitnými agentmi - s cieľom zabezpečiť, aby žiadne strany nedostali provízie za povzbudenie spotrebiteľov, aby využívali určité hypotekárne služby. Zákon tiež zakazuje poskytovateľom pôžičiek žiadať o veľké viazané účty a zároveň obmedzuje predajcov, aby poverili poisťovacie spoločnosti s titulom.
Kľúčové orgány presadzovania práva
Po finančnej kríze v roku 2008 má Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), nezávislá vládna agentúra, najväčšiu voľnosť pri vytváraní a presadzovaní právnych predpisov v oblasti hypotekárneho priemyslu. Právomoc Federálneho rezervného systému regulovať bankový sektor sa vzťahuje aj na odvetvie hypotekárnych úverov. Americké ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest (HUD) prostredníctvom Federálnej správy bývania (FHA) reguluje postupy poskytovania úverov FHA. Federálna agentúra pre financovanie bývania reguluje činnosť poskytovateľov likvidity na hypotekárnom trhu Fannie Mae a Freddie Mac.
Podanie sťažnosti
Spotrebitelia, ktorí sa sťažujú na hypotekárnych veriteľov, by sa mali najprv spojiť s CFPB prostredníctvom webovej stránky agentúry. Poskytuje spotrebiteľom množstvo nástrojov na riešenie sťažností o pôžičkách. Federálny rezervný systém, Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) a Národná správa úverových zväzov (NCUA) tiež vyzývajú spotrebiteľov, aby ich kontaktovali v prípade sťažností na hypotekárne úvery.