Obsah
- Kvalifikácia na pôžičku v dôchodku
- 1. Hypotekárny úver
- 2. Úver na vlastný kapitál
- 3. Peňažná refinančná pôžička
- 4. Reverzný hypotekárny úver
- 5. Úver na opravu bývania USDA
- 6. Autopožičovňa
- 7. Pôžička na konsolidáciu dlhu
- 8. Úprava alebo konsolidácia pôžičky študenta
- 9. Nezabezpečené pôžičky a úverové linky
- 10. Výplatná pôžička
- Spodný riadok
Mnoho dôchodcov si myslí, že si nemôžu vziať pôžičku - na auto, domov alebo v prípade núdze - pretože už nedostávajú plat. V skutočnosti, hoci môže byť ťažšie kvalifikovať si pôžičku v dôchodku, nie je to ani zďaleka nemožné.
Podľa väčšiny odborníkov je vo všeobecnosti potrebné vyhnúť sa pôžičkám z vášho dôchodkového plánu, ako je 401 (k), individuálny dôchodkový účet alebo dôchodok. Ak tak urobíte, môže to nepriaznivo ovplyvniť vaše úspory aj príjem, na ktorý sa spoliehate pri odchode do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Vo všeobecnosti je lepšie získať nejaký druh úveru, než si požičať od svojich dôchodkových úspor. Zabezpečené pôžičky, ktoré vyžadujú kolaterál, sú k dispozícii pre dôchodcov a zahŕňajú hypotéky, úvery na bývanie a výplaty, reverzné hypotéky a pôžičky na autá. federálny dlh študentských pôžičiek; je tiež možné konsolidovať dlh z kreditnej karty. Takmer ktokoľvek, vrátane dôchodcov, sa môže kvalifikovať na zaistenú alebo nezabezpečenú krátkodobú pôžičku, sú však riskantné a malo by sa o nich uvažovať iba v prípade núdze.
Kvalifikácia na pôžičku v dôchodku
V prípade dôchodcov, ktorí sú financovaní z vlastných zdrojov a získavajú väčšinu svojho príjmu z investícií, prenájmu nehnuteľností alebo z dôchodkového sporenia, veritelia zvyčajne zisťujú mesačný príjem potenciálneho dlžníka pomocou jednej z dvoch metód:
- Čerpanie aktív, ktoré sa počíta ako pravidelné výbery z dôchodkových účtov ako príjem. Vyčerpanie majetku, ktorým veriteľ odpočíta akúkoľvek zálohu z celkovej hodnoty vášho finančného majetku, zaberie 70% zvyšku a rozdelí ho do 360 mesiacov.
V prípade oboch metód si požičiavateľ pripočíta akýkoľvek dôchodok, dávky sociálneho zabezpečenia, anuitné príjmy a príjem na čiastočný úväzok.
Nezabúdajte, že pôžičky sú zabezpečené alebo nezabezpečené. Zabezpečená pôžička vyžaduje, aby dlžník poskytol zábezpeku, napríklad domov, investície, vozidlá alebo iný majetok, aby zaručil pôžičku. Ak dlžník nezaplatí, veriteľ môže kolaterál zaistiť. Nezabezpečený úver, ktorý si nevyžaduje zabezpečenie, je ťažšie získať a má vyššiu úrokovú sadzbu ako zabezpečený úver.
Tu je 10 možností požičiavania - ako aj ich plusy a mínusy - ktoré môžu dôchodcovia použiť namiesto toho, aby zbierali prostriedky zo svojho hniezda.
1. Hypotekárny úver
Najbežnejším typom zabezpečeného úveru je hypotekárny úver, ktorý používa ako záruku dom, ktorý kupujete. Najväčší problém s hypotekárnym úverom pre dôchodcov sú príjmy - najmä ak väčšina z nich pochádza z investícií alebo úspor.
2. Úver na vlastný kapitál
Tento typ zaistenej pôžičky je založený na pôžičkách z vlastného imania v domácnosti. Dlžník musí mať vo svojej domácnosti 20% vlastného imania (v pomere úveru k hodnote (LTV) vo výške 80%) a spravidla úverové skóre najmenej 620. Zákon o daňových úľavách a pracovných miestach už neumožňuje odpočítanie úrokov z pôžičky do nehnuteľností na bývanie, pokiaľ sa peniaze nepoužijú na renováciu domu.
3. Peňažná refinančná pôžička
Táto alternatíva k pôžičke na vlastný kapitál zahŕňa refinancovanie existujúceho domu za dlh dlhší ako dlžník, ale nižší ako je hodnota domu; ďalšia suma sa stáva zabezpečeným hotovostným úverom. Pokiaľ nebude refinancovanie na kratšiu dobu - povedzme 15 rokov - dlžník predĺži čas potrebný na splatenie hypotéky. Ak sa chcete rozhodnúť medzi refinancovaním a vlastným kapitálom, zvážte úrokové sadzby pre starú a novú pôžičku a náklady na uzavretie.
4. Reverzný hypotekárny úver
Reverzný hypotekárny úver poskytuje pravidelný príjem alebo jednorazovú sumu na základe hodnoty domu. Na rozdiel od pôžičky vlastného kapitálu alebo refinancovania sa pôžička nevyplatí, kým majiteľ domu neumrie alebo sa neodsťahuje z domu. V tomto okamihu môže majiteľ domu alebo dedičia predať dom na splatenie úveru, majiteľ domu alebo dediči môžu úver refinancovať, aby si udržali dom, alebo môže byť veriteľ oprávnený predať dom na vyrovnanie zostatku úveru.
5. Úver na opravu bývania USDA
Dlžník musí byť vlastníkom domu a musí zaberať dom, aby sa kvalifikoval; byť schopný získať cenovo dostupný úver inde; mať rodinný príjem nižší ako 50% priemerného príjmu v oblasti; a v prípade grantov 62 a viac rokov a nemôžu splácať úver na opravu.
Aj keď môže byť ťažšie kvalifikovať si pôžičku v dôchodku, nie je to ani zďaleka nemožné.
6. Autopožičovňa
Autopožičovňa ponúka konkurenčné ceny a dá sa ľahšie získať, pretože je zabezpečená vozidlom, ktoré kupujete. Platba v hotovosti môže ušetriť úrok, ale má zmysel, iba ak to nevyčerpá vaše úspory. Ale v prípade núdze môžete auto predať a získať peniaze.
7. Pôžička na konsolidáciu dlhu
Úver na konsolidáciu dlhu je navrhnutý tak, aby: konsolidoval dlh. Tento typ nezabezpečenej pôžičky vylepšuje váš existujúci dlh. Vo všeobecnosti to môže znamenať, že tento dlh budete splácať dlhšie, najmä ak sú platby nižšie. Okrem toho úroková sadzba môže alebo nemusí byť nižšia ako úroková sadzba pre váš súčasný dlh.
8. Úprava alebo konsolidácia pôžičky študenta
Mnoho starších dlžníkov, ktorí majú študentské pôžičky, si neuvedomuje, že nezaplatenie tohto dlhu môže mať za následok čiastočné zadržanie ich platieb sociálneho zabezpečenia. Programy na konsolidáciu študentských pôžičiek našťastie môžu zjednodušiť alebo znížiť platby prostredníctvom odloženia alebo dokonca odpustenia. Väčšina federálnych študentských pôžičiek je spôsobilých na konsolidáciu. Priame PLUS pôžičky rodičom, ktoré pomáhajú platiť za vzdelanie závislého študenta, sa však nedajú skonsolidovať s federálnymi študentskými pôžičkami, ktoré študent dostal.
9. Nezabezpečené pôžičky a úverové linky
Nezabezpečené pôžičky a úverové linky, ktoré sa dajú získať ťažšie, neohrozujú aktíva. Možnosti zahŕňajú banky, úverové združenia, pôžičky typu peer-to-peer (P2P) (financované investormi) alebo dokonca kreditnú kartu s úvodnou ročnou percentuálnou mierou 0%. Kreditnú kartu považujte za zdroj finančných prostriedkov iba vtedy, ak ste si istí, že ju môžete zaplatiť skôr, ako vyprší nízka sadzba.
10. Výplatná pôžička
Takmer ktokoľvek, vrátane dôchodcov, sa môže kvalifikovať na zaistenú alebo nezabezpečenú krátkodobú pôžičku. Výplatou, ktorú si väčšina dôchodcov užíva, je mesačná kontrola sociálneho zabezpečenia, a to je to, proti čomu sa požičiava. Tieto pôžičky majú veľmi vysoké úrokové sadzby a poplatky. Výplatu alebo krátkodobú pôžičku by ste mali zvážiť iba v prípade núdze a keď ste si istí, že prichádzajú peniaze na jej splatenie včas. Niektorí odborníci tvrdia, že dokonca aj pôžičky v porovnaní so 401 (k) sú lepšie, ako sa dostať do jednej z týchto pôžičiek. Ak sa nevyplatia, prostriedky sa prevrátia a úrok rýchlo narastie.
Spodný riadok
Požičanie peňazí v dôchodku je menej náročné ako v minulosti. Veritelia sa učia, ako zaobchádzať s majetkom dlžníka ako s príjmom, a sprístupňujú viac možností tým, ktorí už nie sú v pracovnom pomere. Pred vybratím peňazí z dôchodkového sporenia zvážte tieto alternatívy, aby vaše vajcia z hniezda zostalo nedotknuté.
![10 spôsobov, ako si požičať po odchode do dôchodku 10 spôsobov, ako si požičať po odchode do dôchodku](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/491/10-ways-borrow-when-retired.jpg)