Život nás všetkých hodí mnohými neočakávanými vecami. Aj keď zvyčajne nemôžeme zabrániť tomu, aby sa tieto veci objavili, môžeme si zvoliť, aby sme našim životom poskytli trochu ochrany. Účelom poistenia je poskytnúť určitú mieru ochrany, aspoň finančne, v prípade katastrofy. K dispozícii je veľa možností poistenia a mnohí finanční experti nám hovoria, že musíme mať tieto poistné zmluvy zavedené. S mnohými možnosťami však môže byť ťažké určiť, aké poistenie skutočne potrebujete. Nákup správneho poistenia vždy závisí od vašej konkrétnej situácie. Pri plánovaní poistného portfólia je potrebné vziať do úvahy faktory, ako sú deti, vek, životný štýl a zamestnanecké výhody. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Koľko životného poistenia by ste mali nosiť? )
Existujú však štyri poistenia, ktoré väčšina finančných expertov odporúča všetkým z nás: život, zdravie, auto a dlhodobé postihnutie. Každý z nich pokrýva špecifický aspekt vášho života a každý z nich je veľmi dôležitý pre vašu finančnú budúcnosť.
4 typy poistenia, ktoré každý potrebuje
Životná poistka
Najväčším faktorom životného poistenia je zabezpečenie tých, ktorých ste zanechali. To je nesmierne dôležité, ak máte rodinu, ktorá je závislá od vášho platu na zaplatenie účtov. Odborníci v odbore naznačujú, že životné poistenie by malo pokrývať „desaťnásobok vášho ročného príjmu . “ Táto suma by poskytla dostatok peňazí na pokrytie existujúcich výdavkov, pohrebných výdavkov a poskytla vašej rodine finančný vankúš. Tento vankúš im pomôže preskupiť sa po vašej smrti.
Pri odhadovaní výšky životného poistenia, ktoré potrebujete, nezabudnite zohľadniť nielen výdavky na pohreb, ale aj platby hypotéky a životné náklady, ako sú pôžičky, kreditné karty a dane, ale aj starostlivosť o dieťa a budúce náklady na vysokú školu.
LIMRA, predtým známa ako Asociácia marketingu a výskumu životného poistenia, tvrdí, že ak zomrie primárny zárobok v rodine s nezaopatrenými deťmi, táto rodina bude schopná pokryť svoje životné náklady len pár mesiacov a štyria z desiatich by mali problémy okamžite.,
Dva základné typy životného poistenia sú tradičný celý život a termínovaný život. Jednoducho povedané, celý život je politika, ktorú platíte, kým nezomriete, a termín Život je politika na stanovenú dobu. Pri plánovaní potrieb životného poistenia by ste sa mali poradiť s finančným expertom. Medzi týmito dvoma politikami sú značné rozdiely. Pri rozhodovaní medzi týmito dvoma spotrebiteľmi by spotrebitelia mali brať ohľad na ich vek, povolanie, počet nezaopatrených detí a ďalšie faktory, aby sa ubezpečili, že majú krytie potrebné na ochranu svojich rodín. (Ďalšie informácie nájdete v časti Čo môžete očakávať pri podávaní žiadosti o životné poistenie .)
Zdravotné poistenie
Nedávna štúdia Harvarda poznamenala, že „vaša rodina je iba jednou vážnou chorobou od bankrotu.“ Dospeli tiež k záveru, že „62% všetkých osobných bankrotov v USA v roku 2007 bolo zapríčinených zdravotnými problémami a 78% z nich malo zdravotné poistenie na začiatku choroby“.
Tieto čísla by vás mali nabádať, aby ste získali zdravotné poistenie alebo zvýšili svoje súčasné poistenie. Kľúčom k nájdeniu primeraného pokrytia je nakupovanie v okolí. Aj keď najlepšou možnosťou a najlacnejšou je účasť na poistnom programe vášho zamestnávateľa, mnoho menších firiem túto výhodu neponúka.
Nájdenie dostupného zdravotného poistenia je ťažké, najmä bez programu sponzorovaného zamestnávateľom alebo ak máte už existujúcu chorobu. Podľa prieskumu Kaiser / HRET boli priemerné náklady na poistné zamestnanca v programe zdravotnej starostlivosti sponzorovanom zamestnávateľom okolo 4 100 USD. S rastúcimi spoluúčasťami, ročnými odpočítateľnými položkami a zníženým poistným krytím sa zdravotné poistenie stalo luxusom, ktorý si môže dovoliť stále menej a menej, hoci aj minimálne poistky sú lepšie ako žiadne krytie. Náklady na jeden deň v nemocnici sa môžu pohybovať od 985 do 2 696 dolárov. Aj keď máte minimálne poistné krytie, môže vám poskytnúť určitý peňažný príspevok na pobyt v nemocnici.
Ako pokračuje diskusia o zdravotnej starostlivosti vo Washingtone, približne 48 miliónov Američanov nemá poistné krytie. Informujte sa u svojho zamestnávateľa o dávkach zdravotnej starostlivosti a informujte sa o profesijných organizáciách, do ktorých patríte, ohľadne možného skupinového zdravotného poistenia. Ak máte viac ako 50 rokov, AARP má k dispozícii niekoľko ponúk zdravotného poistenia. (Viac informácií nájdete v časti Kúpa súkromného zdravotného poistenia .)
Pokrytie dlhodobým postihnutím
Toto je poistenie, ktoré si väčšina z nás myslí, že nikdy nebudeme potrebovať, pretože nikto z nás nepredpokladá, že sa staneme zdravotne postihnutými. Štatistiky Správy sociálneho zabezpečenia však ukazujú, že traja z desiatich pracovníkov, ktorí vstupujú na pracovnú silu, sa stanú zdravotne postihnutí a nebudú schopní pracovať skôr, ako dosiahnu vek odchodu do dôchodku. 12% obyvateľov je v súčasnosti nejakým spôsobom postihnutých a takmer 50% týchto pracovníkov je v pracovnom veku.
Ani tí pracovníci, ktorí majú veľké zdravotné poistenie, pekné hniezdo s vajíčkom a dobrú životnú poistku, sa nikdy nepripravia na deň, keď nemusia byť schopní pracovať celé týždne, mesiace alebo sa nikdy nebudú môcť vrátiť do zamestnania. Kým zdravotné poistenie platí za vašu hospitalizáciu a lekárske účty, odkiaľ pochádzajú peniaze na zaplatenie tých denných výdavkov, ktoré pokrýva vaša výplata? Tu je niekoľko veľmi vytrvalých štatistík týkajúcich sa zdravotného postihnutia:
- Príčiny zdravotného postihnutia Takmer 50% všetkých zabavení hypotéky, 2% sú spôsobené smrťou takmer 90% zdravotných nehôd a chorôb z dôvodu zdravotného postihnutia nesúvisí s prácou Za posledných 10 minút sa zdravotne postihnutých 498 Američanov
Mnoho zamestnávateľov ponúka ako súčasť balíka výhod krátkodobé aj dlhodobé zdravotné postihnutie. Toto by bola najlepšia voľba na zabezpečenie dostupného pokrytia zdravotným postihnutím. Ak nie, vyhľadajte súkromného poisťovateľa. Ak si nie ste istí, koľko krytia potrebujete, AARP vám ponúka veľmi dobrú kalkulačku poistenia pre prípad zdravotného postihnutia.
Politika, ktorá zaručuje náhradu príjmu, je optimálnou politikou; zvyčajnejšie podmienky nahrádzajú 50 až 60% vášho príjmu. Náklady na poistenie pre prípad zdravotného postihnutia závisia od mnohých faktorov vrátane veku, životného štýlu a zdravia. Pokiaľ ide o skupinu alebo zamestnávateľa, priemerná miera v roku 2009 bola približne 238 dolárov ročne alebo približne 5 dolárov za týždeň. Malá cena, ktorú treba zaplatiť, ak čelíte zničujúcej chorobe alebo zraneniu. Poistenie pre prípad invalidity vám zaručí, že budete mať nejaký príjem, keď nebudete pracovať.
Auto poistenie
V USA došlo v roku 2009 k viac ako desiatim miliónom dopravných nehôd (najnovšie dostupné údaje) a podľa údajov zverejnených v systéme hlásenia smrteľných nehôd (FARS) pri dopravných nehodách pri týchto nehodách zahynulo 33 808 ľudí. Príčinou úmrtia Američanov vo veku od 5 do 34 rokov boli automobilové nehody. Viac ako dva milióny vodičov a cestujúcich boli v roku 2009 liečené v pohotovostných priestoroch a náklady na tieto nehody vrátane úmrtí a zranení spôsobených zdravotným postihnutím sa pohybovali okolo 70 miliárd dolárov.
Zatiaľ čo všetky štáty nevyžadujú, aby vodiči mali poistenie automobilov, väčšina z nich má požiadavky týkajúce sa finančnej zodpovednosti v prípade nehody. Mnoho štátov vykonáva pravidelné náhodné kontroly vodičov kvôli preukázaniu poistenia. Ak nemáte krytie, pokuty sa môžu líšiť podľa štátu a môžu sa pohybovať od pozastavenia vášho preukazu až po body z jazdného záznamu až po pokuty od 500 do 1 000 dolárov.
Ak ste pri nehode zranení vy, cestujúci alebo iný vodič, vaše auto poistenie tieto náklady zaplatí a pomôže vám chrániť vás pred akýmkoľvek súdnym sporom, ktorý by mohol vzniknúť v dôsledku nehody. Auto poistenie tiež chráni vaše vozidlo pred krádežou, vandalizmom alebo prírodnou katastrofou, ako je tornádo alebo iné udalosti súvisiace s počasím.
Opäť, rovnako ako pri všetkých poisteniach, cena vášho poistenia automobilu určí vaša individuálna situácia. Najlepšou radou je vyhľadať niekoľko cenových ponúk, prečítajte si pozorne poskytnuté krytie a pravidelne kontrolujte, či máte nárok na nižšie sadzby podľa veku, jazdného záznamu alebo oblasti, v ktorej bývate.
Spodný riadok
Kým poistenie je drahé a určite zaberá veľa z vášho rozpočtu, byť bez neho by mohlo viesť k finančnej krachu. Vždy sa najskôr poraďte so svojím zamestnávateľom, či nie je dostupné krytie, pretože to bude pravdepodobne miesto, kde nájdete najúspornejší spôsob zabezpečenia krytia. Ak to váš zamestnávateľ neponúka, získajte viac ponúk od viacerých poisťovacích spoločností. Naplánujte si časy u agentov, ktorí ponúkajú pokrytie vo viacerých oblastiach, pretože ak si zakúpite viac ako jeden druh pokrytia, môžu mať k dispozícii určité zľavy. (Ďalšie informácie nájdete v časti Pochopenie poistnej zmluvy .)
Výdavky, ktoré nemajú poistenie, nie sú ničím porovnateľným s nákladmi na bývanie bez neho.
![4 Typy poistenia, ktoré každý potrebuje 4 Typy poistenia, ktoré každý potrebuje](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/400/4-types-insurance-everyone-needs.jpg)