V mnohých regiónoch Spojených štátov hodnoty domov rastú a zvyšujú hodnotu vlastného imania, ktoré majú majitelia domov k dispozícii. Domáci kapitál je rozdiel medzi hodnotou hypotekárneho úveru a trhovou hodnotou domu. Keď sa hypotéky splácajú, kapitál v domácnosti sa zvyšuje a úverové linky vlastného kapitálu umožňujú majiteľom domov požičiavať si časť tohto kapitálu.
Odhaduje sa, že podľa štúdie spoločnosti Transunion sa v rokoch 2018 až 2022 očakáva, že viac ako 10 miliónov majiteľov domov otvorí úverové linky pre domácnosti (HELOC). Nie všetci spotrebitelia si však požičiavajú prostredníctvom HELOC a namiesto toho sa rozhodnú pre kreditné karty. Kreditné karty majú na urýchlenie rýchlejší obrat - dva až sedem dní. Schválenie HELOC a vytvorenie úverového limitu môže trvať dlhšie ako mesiac.
Na druhej strane sú HELOC zdrojom lacnejších dlhov ako kreditné karty pre spotrebiteľov, aby mohli financovať svoje potreby a želania. HELOC majú tendenciu ponúkať úrokové sadzby pod 6%, zatiaľ čo sadzby kreditných kariet sú tvrdohlavo vysoké, v rozmedzí od 15% do 25%.
Aj keď je zlepšenie domu naďalej najlepším - a najlepším - dôvodom na čerpanie majetku z domu, majitelia domov nesmú zabudnúť na ťažké ponaučenia z minulosti tým, že z akéhokoľvek dôvodu vyberú peniaze. Počas bubliny na bývanie sa mnohí majitelia domov s HELOC rozšírili až na 100% svojej domácej hodnoty. V dôsledku toho sa ocitli uväznení v krízovej situácii vo vlastnom imaní, keď sa zrútili domáce hodnoty, a nechali ich hore nohami v pôžičkách.
Domáci kapitál môže byť pre majiteľov domov cenným zdrojom, ale je to tiež vzácny zdroj, ktorý sa dá ľahko premárniť, ak sa použije s rozvahou. HELOC môže byť užitočnou investíciou, keď ju použijete na zlepšenie hodnoty vášho domova. Avšak, keď ho použijete na zaplatenie vecí, ktoré nie sú inak dostupné s vaším príjmom alebo úsporami, stáva sa zlým dlhom.
Od prijatia zákona o daňových úľavách a pracovných miestach v roku 2017 si daňovníci budú môcť odpočítať úrok z HELOC, iba ak peniaze použijú na stavbu alebo vykonanie domácich zlepšení. Všetky ostatné spôsoby použitia pôžičiek od HELOC už nie sú odpočítateľné. Nižšie je uvedených päť situácií, ktoré predstavujú dôvody na nepoužívanie vášho HELOC ako zdroja finančných prostriedkov.
Platíte za dovolenku
Použitie domácej majetkovej linky na zaplatenie dovolenky alebo na financovanie aktivít v oblasti voľného času a zábavy je ukazovateľom toho, že míňate nad svoje prostriedky. Aj keď je to lacnejšie ako platenie kreditnou kartou, stále je to dlh. Ak na financovanie svojho životného štýlu použijete dlh, pôžičky z vlastného kapitálu tento problém len prehĺbia. Prinajmenšom pri kreditných kartách riskujete svoj kredit iba vtedy, keď je váš domov v ohrození pomocou HELOC.
Kúpa automobilu
Boli časy, keď sadzby HELOC boli omnoho nižšie ako sadzby ponúkané na pôžičky na autá, vďaka čomu bolo lákavé použiť lacnejšie peniaze na kúpu automobilu. To už nie je pravda: Aktuálna priemerná úroková sadzba HELOC je 5, 9%, zatiaľ čo 60-mesačná pôžička na auto je 4, 59%. Ak však máte HELOC, môžete sa rozhodnúť klepnúť naň a kúpiť si ďalšie vozidlo.
Kúpa automobilu s pôžičkou HELOC je však z niekoľkých dôvodov zlý nápad. Po prvé, vaše auto si požičia auto. Ak sa vaša finančná situácia zhorší, môžete stratiť iba auto. Ak nemôžete uskutočniť platby na HELOC, môžete prísť o svoj dom. A po druhé, automobil je odpisovacím majetkom. Pri pôžičke na auto splácate časť istiny pri každej platbe, čím zabezpečíte, že v určenom čase úplne splatíte pôžičku. Avšak u väčšiny pôžičiek HELOC nemusíte splácať istinu, čím sa otvára možnosť platby za vozidlo dlhšie, ako je životnosť vozidla.
Splatenie dlhu z kreditnej karty
Zdá sa, že má zmysel vyplácať drahý dlh lacnejším dlhom. Koniec koncov, dlh je dlh. V niektorých prípadoch sa však tento prevod dlhu nemusí zaoberať základným problémom, ktorým môže byť nedostatok príjmu alebo neschopnosť kontrolovať výdavky. Pred zvážením pôžičky HELOC na konsolidáciu dlhu na kreditnej karte si v prvom rade overte, ktoré faktory viedli k vytvoreniu dlhu na kreditnej karte. V opačnom prípade môžete obchodovať s jedným problémom za ešte väčší problém. Použitie HELOC na splatenie dlhu z kreditnej karty môže fungovať iba vtedy, ak máte prísnu disciplínu na splatenie istiny úveru do niekoľkých rokov.
Platí za vysokú školu
Kvôli často nižšej úrokovej sadzbe na HELOC môžete racionalizovať ťuknutie na vlastný kapitál, aby ste zaplatili vysokoškolské vzdelanie dieťaťa. Ak to však urobíte, môže to ohroziť váš dom, ak sa vaša finančná situácia zhorší. Ak je pôžička významná a nemôžete splácať istinu do piatich až desiatich rokov, riskujete aj presunutie dodatočného hypotekárneho dlhu do dôchodku. Študentské pôžičky sú štruktúrované ako splátkové pôžičky, ktoré si vyžadujú splátky istiny a úrokov a sú s konečnou platnosťou.
Investovanie do nehnuteľností
Keď v roku 2000 hodnoty nehnuteľností rástli, bolo bežné, že si ľudia požičiavali od svojho vlastného imania na investovanie alebo špekulovali s investíciami do nehnuteľností. Pokiaľ ceny nehnuteľností rástli rýchlo, ľudia boli schopní zarobiť si peniaze. Keď však ceny nehnuteľností padli, ľudia uviazli, vlastnili nehnuteľnosti, z ktorých niektoré boli ocenené menej ako ich nesplatené hypotéky a pôžičky HELOC.
Aj keď sa trh s nehnuteľnosťami stabilizoval, investície do nehnuteľností sú stále riskantným problémom. Môže dôjsť k mnohým nepredvídaným problémom, ako sú neočakávané výdavky na renováciu nehnuteľnosti alebo náhly pokles na realitnom trhu. Nehnuteľnosť alebo akýkoľvek druh investície predstavuje príliš veľké riziko, keď financujete svoje investičné dobrodružstvá pomocou vlastného imania vo vašej domácnosti. Pre neskúsených investorov sú riziká ešte väčšie.
Spodný riadok
Majetok vo vašom dome, ktorý si časom vybudujete, je vzácny a stojí za to ho chrániť. Núdzové situácie sa však môžu vyskytnúť, keď sa budete musieť zapojiť do vlastného imania, aby ste vás mohli vidieť, alebo váš domov môže potrebovať renovácie. Uvedených päť príkladov nezvyšuje túto úroveň dôležitosti.
![5 dôvodov, prečo nepoužiť svoj úverový rámec vlastného kapitálu 5 dôvodov, prečo nepoužiť svoj úverový rámec vlastného kapitálu](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/648/5-reasons-not-use-your-home-equity-line-credit.jpg)