Čo je súhrnné zaistenie proti stratám
V celkovom zaistení typu „stop-loss“ sú straty nad konkrétnou sumou kryté iba zaisťovateľom, a nie postupujúcou spoločnosťou. Agregátnym zaistením typu „stop-loss“ sa obmedzuje celková výška strát, za ktoré je postupujúca spoločnosť zodpovedná. Tento limit sa nazýva bod pripojenia a uplatňuje sa iba vtedy, keď hodnota výskytov nárokov dosiahne bod pripojenia.
BREAKING DOWN Agregované zaistenie typu Stop-Loss
Súhrnné zaisťovacie zmluvy s ukončenou stratou odškodňujú zaistenú za straty presahujúce určitú sumu (nazývané pripájací bod) voči zaisťovateľovi. Ak poisťovňa upíše novú poistnú zmluvu, akceptuje riziko, že poistník môže uplatniť poistné plnenia výmenou za poistné. Štátne regulačné orgány obmedzujú mieru rizika, ktoré môže poisťovateľ prevziať, a požadujú od poisťovacích spoločností, aby vyčlenili stratovú rezervu na krytie potenciálnych poistných udalostí. Jedným zo spôsobov, ako môžu poisťovatelia znížiť svoje celkové riziko, je spolupráca so zaisťovateľmi. Za zaistenie preberajú zaisťovatelia riziko, ktoré im postúpi poisťovateľ.
Zaisťovacie zmluvy často obsahujú jazyk, ktorý obmedzuje množstvo pohľadávok, za ktoré bude zaisťovateľ zodpovedný. Môže ísť o pevnú sumu strát alebo o percentuálny podiel strát. Miesto pripojenia je spojené s faktormi, ktoré ovplyvňujú stratové skúsenosti, ako napríklad koľko strát vzniklo za konkrétne časové obdobie, rizikový profil poistencov a demografické trendy.
Napríklad poisťovňa uzavrie so zaisťovňou zmluvu o súhrnnom zaistení stop-loss. Zmluva naznačuje, že poisťovňa je zodpovedná za straty do 500 000 dolárov, ale zaisťovňa je zodpovedná za všetko, čo presahuje tento limit. Ak sú pohľadávky spolu 750 000 dolárov, zaisťovateľ by bol zodpovedný za 250 000 dolárov.
Vysoké riziká agregovaného zaistenia typu Stop-Loss
Súhrnné zaisťovacie zmluvy typu stop-loss môžu byť pre zaisťovacie spoločnosti riskantné, pretože ich od nich vyžaduje, aby pokryli všetky straty v určitej výške. Ak poisťovňa zaznamená prudký nárast závažnosti poistných udalostí, napríklad v prípade katastrofy, zaisťovateľ by sám mohol potenciálne pokryť veľké množstvo strát. Z tohto dôvodu zaisťovatelia spravidla účtujú vysoký poplatok za tento typ krytia a pravdepodobne stanovia pripájací bod na násobok oproti typickým stratám poisťovacej spoločnosti. Zaisťovatelia niekedy vyžadujú, aby sa na limit zaisťovateľa uplatňovala určitá forma spoluúčasti zaisteného. V takom prípade sa zaistenie môže vzťahovať iba na 90 alebo 95 percent nadmernej straty.
![Agregované zastavenie Agregované zastavenie](https://img.icotokenfund.com/img/financial-analysis/273/aggregate-stop-loss-reinsurance.jpg)