Obsah
- Reverzná hypotéka
- Refinancovanie existujúcej hypotéky
- Vyberte si pôžičku na vlastný kapitál
- Úverová linka vlastného imania
- Predajte svoj domov alebo zmenšite veľkosť
- Predajte svojim deťom
- Spodný riadok
Použitie vlastného imania vo vašom bydlisku je metóda, ktorú mnohí ľudia používajú na získavanie hotovosti. Existuje niekoľko metód, ktoré majiteľ domu môže použiť na využitie tejto žily príjmu, ale niektoré môžu byť vhodnejšie ako iné. Jednou z populárnych možností - ktorá často zaplňuje rozhlasové vysielanie reklamami - je spätná hypotéka. Avšak, hoci populárne, nemusí byť najlepšou voľbou pre mnoho majiteľov domov.
Reverzná hypotéka
Ak máte 62 rokov alebo viac, možno budete môcť previesť kapitál vo svojej domácnosti na hotovosť pomocou reverznej hypotéky. Táto pôžička vám umožňuje požičať si proti kapitálu vo vašej domácnosti a získať fixnú mesačnú platbu alebo úverový limit (alebo nejakú kombináciu týchto dvoch). Splácanie sa odkladá, až kým sa neodsťahujete, nepredáte dom, nestanete sa daňou z majetku alebo poistením, kým sa dom nestane, alebo kým nezomriete. Potom sa dom predá a akýkoľvek prebytok po splatení ide vám alebo vašim dedičom.
Reverzné hypotéky môžu byť problematické, ak sa nerobia správne, a ak ste ženatý / vydatá, vyžadujú si starostlivú pozornosť právami pozostalého manžela / manželky. Koniec procesu samozrejme znamená, že sa vy alebo vaši dedičia vzdáte svojho domu, pokiaľ si ich nemôžete kúpiť späť od banky. Veľkým rizikom môžu byť aj bezohľadní veritelia. Túto možnosť preto vyberte opatrne
(Viac informácií nájdete v časti 5 Spätné hypotekárne podvody. )
Refinancovanie existujúcej hypotéky
Ďalší výhoda: Ak namiesto refinancovania hypotéky refinancujete refinancovanie, váš domov zostáva pre vás a vašich dedičov prínosom.
Vyberte si pôžičku na vlastný kapitál
V podstate druhá hypotéka, pôžička na vlastný kapitál vám umožňuje požičať si peniaze využitím vlastného kapitálu, ktorý máte doma. Funguje to rovnako ako pri hlavnej hypotéke: Úver dostanete ako jednorazovú platbu a z domu nemôžete čerpať žiadne ďalšie prostriedky.
Za daňové roky do roku 2017 vrátane sa úrok z úveru na vlastný kapitál vo výške do 100 000 dolárov odpočítava vo všeobecnosti, a to bez ohľadu na to, ako ste úver využili, či už ide o pohľadávky z kreditných kariet alebo študentské pôžičky. A ak použijete pôžičku na účely, ktoré sa nazývajú kvalifikované účely - ktoré majú „kupovať, stavať alebo podstatne zlepšovať bydlisko, ktoré zabezpečuje pôžičku“ - mohli by ste odpočítať dane až do výšky 1 milión dolárov (vrátane akýchkoľvek dlhov prvej hypotéky, ktoré máte).
Nový zákon o daňových úľavách a pracovných miestach však obmedzil oprávnenosť na odpočet pôžičky na vlastný kapitál. Za daňové roky 2018 až 2025 nebudete môcť odpočítať úrok z úveru na vlastný kapitál, pokiaľ sa pôžička nepoužije osobitne na vyššie uvedené kvalifikované účely. Taktiež klesla úroveň, na ktorú je možné odpočítať úrok z pôžičiek vo výške 750 000 dolárov alebo menej.
Vo všeobecnosti ide o pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou, ktoré poskytujú zabezpečenie proti zvyšujúcim sa úrokovým sadzbám. Z tohto dôvodu je úroková sadzba zvyčajne vyššia ako v prípade úverovej linky na vlastný kapitál. Rovnako ako pri refinancovaní zostáva váš majetok pre vás a vašich dedičov naďalej prínosom. Pretože váš domov funguje ako kolaterál, je dôležité pochopiť, že v prípade zlyhania úveru hrozí vylúčenie.
(Viac informácií o tejto téme nájdete v článku Reverzná hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál?)
Vyberte úverový rámec vlastného kapitálu
Úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) vám dáva možnosť požičať si podľa schváleného úverového limitu podľa potreby. Na rozdiel od pôžičky na vlastný kapitál, kde platíte úroky z celej sumy pôžičky, či už používate peniaze alebo nie, pomocou HELOC platíte úrok iba z množstva peňazí, ktoré skutočne vyberiete. HELOC sú prispôsobiteľné pôžičky; vaša mesačná platba sa zmení s meniacimi sa úrokovými sadzbami.
Pravidlá týkajúce sa odpočítateľnosti a kvalifikovaných účelov sú rovnaké ako v prípade pôžičky na vlastný kapitál (pozri bod 2). HELOC udržiava váš domov ako prínos pre vás a vašich dedičov. Napriek tomu, rovnako ako v prípade pôžičky na vlastný kapitál, váš domov funguje ako kolaterál a v prípade zlyhania by mohol byť vylúčený.
Predajte svoj domov alebo zmenšite veľkosť
Vyššie uvedené možnosti vás udržia v existujúcej domácnosti. Ak ste však ochotný a schopný sa pohybovať, predaj domu vám umožní prístup k majetku, ktorý ste si vytvorili. Táto možnosť môže byť obzvlášť príťažlivá, ak je bydlisko väčšie, ako v súčasnosti potrebujete, je príliš ťažké alebo nákladné na údržbu alebo má neúmerne drahé dane z nehnuteľností. Výťažok môžete použiť na kúpu menšieho, dostupnejšieho domu alebo na prenájom a budete mať ďalšie peniaze na to, aby ste ušetrili, investovali alebo utratili podľa potreby.
Predajte svoj domov svojim deťom
Ďalšou alternatívou k reverznej hypotéke je predaj domu svojim deťom. Jedným z prístupov je dohoda o spätnom prenájme, v ktorej dom predáte a potom ho prenajmete späť pomocou hotovosti z predaja. Ako prenajímatelia dostanú vaše deti príjem z prenájmu a budú si môcť odpočítať odpisy, dane z nehnuteľností a údržbu.
Ďalším prístupom je súkromná reverzná hypotéka, ktorá funguje ako reverzná hypotéka s výnimkou úrokov a poplatkov, ktoré zostávajú v rodine. Vaše deti vám pravidelne platia a keď je čas predať dom, vrátia svoje príspevky (a úroky).
Aj keď to nie je zadarmo, nastaviť tento typ dojednania, to je zvyčajne oveľa lacnejšie ako získať reverznej hypotéky prostredníctvom banky, a domov zostáva výhodou pre vás a vaše deti. Predaj vašim deťom má dôsledky na plánovanie daní a nehnuteľností, preto je dôležité pracovať s kvalifikovaným daňovým špecialistom alebo právnikom.
Spodný riadok
Reverzné hypotéky môžu byť dobrou voľbou pre ľudí, ktorí sú doma bohatí a chudobní na peniaze, s veľkým množstvom vlastného kapitálu, ale s nedostatočným príjmom na dôchodok. Existujú však aj ďalšie možnosti, ktoré vám umožňujú využiť kapitál, ktorý ste si vytvorili doma.
Predtým, ako sa rozhodnete, je vhodné preskúmať možnosti, kúpiť najlepšie ceny (ak je to možné) a poradiť sa s kvalifikovaným daňovým špecialistom alebo právnikom.
![Alternatívy reverznej hypotéky Alternatívy reverznej hypotéky](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/568/alternatives-reverse-mortgage.jpg)