Pred päťdesiatimi rokmi bola väčšina predaných životných poistiek zaručená a ponúkaná spoločnosťami podielových fondov. Výber bol obmedzený na termíny, nadačné alebo celoživotné politiky. Bolo to jednoduché, zaplatili ste vysoké poistné a poisťovňa zaručila dávku pri úmrtí.
To všetko sa zmenilo v osemdesiatych rokoch. Úrokové sadzby stúpali a majitelia poistiek sa vzdali krytia, aby investovali peňažnú hodnotu do produktov s vyšším úrokom, ktoré neplatia pre poistenie. Poisťovatelia začali konkurovať a začali ponúkať nezaručené politiky citlivé na úrok.
Garantované vs. nezaručené pravidlá
V súčasnosti spoločnosti ponúkajú širokú škálu zaručených a nezaručených životných poistiek. Garantovaná poistka je poistka, pri ktorej poisťovateľ preberá všetky riziká a zmluvne zaručuje dávku pri úmrtí výmenou za stanovené poistné. Ak sa investície s nízkou výkonnosťou alebo náklady zvýšia, poisťovateľ musí stratu absorbovať.
V prípade nezaručenej poistnej zmluvy preberá vlastník výmenou za nižšie poistné a prípadne lepšiu návratnosť veľkú časť investičného rizika a dáva poisťovateľovi právo na zvýšenie poistných poplatkov. Ak veci nefungujú podľa plánu, vlastník poistky musí absorbovať náklady a zaplatiť vyššiu prémiu.
Kľúčové jedlá
- Niektoré zmluvy životného poistenia poskytujú poistné krytie iba na určité obdobie a iné môžu poskytovať dávky pri úmrtí počas celého života poistníka. Existujú tri druhy trvalého životného poistenia: variabilné, univerzálne a celé. Termínované životné poistenie obvykle pokrýva 10, 20 alebo 30 rokov v závislosti od poistnej zmluvy. Príjemcovia životného poistenia zvyčajne nemusia platiť daň z príjmu z peňazí, ktoré dostanú z poistnej zmluvy.
Podmienky života
Časové životné poistenie je zaručené. Prémia je sporná a jasne uvedená priamo v politike. Ročná obnoviteľná termínová politika má prémiu, ktorá sa zvyšuje každý rok. Politika na úrovni obdobia má spočiatku vyššie poistné, ktoré sa nemení počas stanoveného obdobia, zvyčajne 10, 20 alebo 30 rokov, a potom sa stáva ročným obnoviteľným obdobím s poistným na základe dosiahnutého veku.
Trvalé politiky
Trvalé pokrytie: celý, univerzálny a variabilný život je mätúci, pretože tá istá politika v závislosti od toho, ako sa vydáva, môže byť často zaručená alebo nezaručená. Všetky ilustrácie trvalých životných poistiek sú hypotetické a zahŕňajú knihy, ktoré ukazujú, ako by mohla táto politika fungovať pri zaručených aj nezaručených predpokladoch.
Miera návratnosti a poplatky za politiku sa zvyčajne zobrazujú v hornej časti každého stĺpca knihy a niektoré politiky, ako napríklad variabilnosť alebo indexová životnosť, sú niekedy ilustrované za predpokladu veľmi optimistických 7% - 8% ročných výnosov. (Pre súvisiaci prehľad o trvalom životnom poistení.)
Nezaručené poistné zmluvy sú obvykle ilustrované pomocou poistného, ktoré je vypočítané na základe priaznivej predpokladanej miery návratnosti a poplatkov za poistné, ktoré by sa mohli zmeniť. Nižšia prémia je vynikajúca, pokiaľ výkon poistného plnenia spĺňa alebo prekračuje predpoklady uvedené na obrázku. Ak však politika nespĺňa očakávania, vlastník by musel platiť vyššiu prémiu a / alebo znížiť dávku pri úmrtí, alebo sa krytie môže predčasne vypršať.
Niektoré stále poistky ponúkajú jazdcovi dodatočný náklad, ktorý je súčasťou zmluvy a zaručuje, že poistka neskončí. Politika je zaručená, aj keď hodnota hotovosti klesne na nulu. Ale iba ak je plánované poistné vyplatené podľa plánu. V závislosti od toho, ako sa vypočítava poistné a poistné, sa záruka bez zániku môže pohybovať od niekoľkých rokov do 121. V prípade výmeny rizika za presun rizika späť na poisťovateľa však tieto poistné zmluvy zvyčajne majú vyššie poistné a málo sa budujú peňažná hodnota.
Ako sa rozhodnúť, čo kúpiť
To, či by ste si mali kúpiť zaručené alebo nezaručené krytie životného poistenia, závisí od mnohých faktorov. Uvádzame niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť:
Môžete platiť vyššie poistné?
Väčšina ľudí, ktorí si kúpili politiky univerzálneho života pred 10 až 20 rokmi, keď boli štandardné fixné úrokové sadzby 5% - 7%, nikdy nepredpokladalo finančný kolaps v roku 2008 ani predĺžené nízke úrokové sadzby, ktoré v súčasnosti prežívame. Tieto politiky teraz zarábajú iba 2% - 3% a majitelia, často dôchodcovia, čelia plateniu výrazne vyššieho poistného alebo strate krytia.
Prečo kupujete životné poistenie?
Poistenie je jedinečné, pretože vám umožňuje načasovať likviditu na konkrétne udalosti a prenášať významné riziká, ktoré si inak nemôžete dovoliť vyplatiť z vrecka. Ak si rovnako ako väčšina ľudí kupujete životné poistenie pre pákový efekt (malá prémia / veľká dávka pri úmrtí), môžete sa nemusíte obávať, že poistka zostane v platnosti.
Mali by ste investovať poistné a zvyšovať hodnotu hotovosti?
Mnohí poisťovatelia propagujú „životné dávky“ trvalého životného poistenia, medzi ktoré patrí bezcolný rast peňažnej hodnoty, schopnosť investovať do podúčtov podielových fondov alebo do indexových produktov a pôžičky za peňažnú hodnotu alebo odovzdať časť peňažná hodnota. Ak sú tieto výhody pre vás dôležité, zaručené krytie nemusí byť najlepšou voľbou.
Ako dlho potrebujete pokrytie?
Pre mnohých ľudí môže byť na splácanie hypotéky alebo poskytnutie finančných prostriedkov na vzdelávanie vašich detí postačujúca 20- alebo 30-ročná termínová politika. A niektoré termínované poistenie je možné previesť. (o prevoditeľných poistných zmluvách.)
Spodný riadok
Je dôležité myslieť na to, prečo kupujete životné poistenie a ako to zapadá do vášho finančného obrazu. Ak hlavným dôvodom poistenia je pomoc pri prevode rizika, zvýšenie rizika k poisteniu nemusí mať zmysel.
