Čo je rebrík anuity?
Dôchodkový rebrík je investičná stratégia, ktorá zahŕňa nákup okamžitých anuít v priebehu rokov s cieľom zabezpečiť zaručený príjem a zároveň minimalizovať úrokové riziko. Rebríčky anuity umožňujú dôchodcom udržiavať časť svojich investícií do akcií a dlhopisov, pričom pravidelne využívajú časť na nákup anuít. Nákup anuít od rôznych poisťovacích spoločností minimalizuje potenciálne straty v prípade, že poisťovateľ prepadne.
Kľúčové jedlá
- Ročný dôchodok sa používa na zabezpečenie príjmu a minimalizáciu rizika úrokových sadzieb. Príspevky na rebríčky dôchodkov vyplácajú fixné platby. Pred výberom záruky môžu existovať pokuty za výbery.
Ako funguje anuity Ladder
Anuita je finančný produkt, ktorý vypláca stálym tokom platieb jednotlivcovi, ktorý sa primárne používa ako tok príjmov pre dôchodcov. Anuity vytvárajú a predávajú finančné inštitúcie, ktoré prijímajú a investujú prostriedky od jednotlivcov, a potom po anuitizácii vydávajú tok platieb v neskoršom čase. Obdobie, keď je anuita financovaná a pred začiatkom výplaty, sa nazýva akumulačná fáza. Po začatí platieb je zmluva vo fáze anuitizácie.
Ak sú úrokové sadzby nízke, nemá zmysel dlhodobo ich blokovať. Keďže nikto nemôže predpovedať, kam pôjdu úrokové sadzby, nákup anuít v priebehu rokov umožňuje investorovi minimalizovať riziko nízkych výnosov. Ročný dôchodok môže tiež generovať príjem bez daní pomocou konverznej stratégie Roth IRA.
Napríklad pre renty, ktoré sú garantované poisťovateľom, ktorý ich vydáva, boli výnosy ku koncu roka 2019 približne 2, 20% až 3, 50% ročne počas dvoch až piatich rokov. Viacročný garantovaný anuitný rebrík by sa mohol skonštruovať zakúpením 2, 3 a 5 ročnej anuity. Výplata sa však môže líšiť v závislosti od poisťovne ponúkajúcej anuitu.
Nevýhody rebríka anuity
Podobne ako všetky anuity, aj v prípade vypršania záruky sa na výbery môžu vzťahovať sankcie a daň z príjmu sa môže odložiť až do výberu peňazí. Výbery pred dosiahnutím veku 59 - 1/2 môžu viesť k 10% sankcii popri bežnej dani z príjmu. Majte na pamäti, že nejde o disky CD a nemajú ochranu FDIC.
Prístup k vašim hotovostným prostriedkom je obmedzený, a ak zomriete v čase platnosti zmluvy, stratíte istinu a platby sa zastavia, pokiaľ anuita nezahŕňa spoločnú výplatu a pozostalostnú výplatu.
Na rebríku sa dá použiť aj variabilná anuita. Kým variabilné anuity nesú určité trhové riziko a potenciálne stratu istiny, do anuitných zmlúv sa môžu pripájať aj jazdci a prvky (zvyčajne za určité dodatočné náklady), ktoré im umožňujú fungovať ako hybridné anuity s fixnou variabilnou variabilitou. Majitelia zmlúv môžu ťažiť z výhodného portfóliového potenciálu a zároveň využívať ochranu zaručenej celoživotnej minimálnej výhody pri výbere, ak hodnota portfólia klesne.
![Definícia rebríčka dôchodkov Definícia rebríčka dôchodkov](https://img.icotokenfund.com/img/annuities-guide/911/annuity-ladder.jpg)