Tradičné alebo Roth?
Tradičná IRA poskytuje odpočet dane z príspevkov a odklad dane z akýchkoľvek ziskov. Výbery sa pri odchode do dôchodku zdaňujú na základe skupiny daní z príjmu.
Roth IRA príspevky nie sú odpočítateľné z daní, ale zisky aj výbery sú oslobodené od dane. Mladší investori začínajúci vo svojej kariére bývajú zvyčajne v nižších daňových pásmach a z daňového odpočtu z príspevkov do tradičného IRA nemajú taký úžitok. A čo viac - ako bude zrejmé čoskoro - s desaťročiami až do dôchodku budete mať obrovský úžitok z toho, že nebudete zdanení zo všetkých zložených zárobkov, ktoré vaše úspory získajú, keď ich vyberiete.
Kľúčové jedlá
- Zatiaľ čo tradičné a Rothove IRA ponúkajú daňovo zvýhodnený spôsob šetrenia na odchod do dôchodku, Roth môže mať pre zmysel pre 20 rokov niečo zmysluplnejšie. Výbery od Roth IRA sú pri odchode do dôchodku oslobodené od dane, čo sa netýka tradičnej IRA..Príspevky k spoločnosti Roth nie sú odpočítateľné z daní, ale sú určené pre tradičné IRA. Pretože mladší sporitelia majú tendenciu byť v nižších daňových pásmach, ťažia menej z odpočítateľných príspevkov na tradičné IRA.
Tu je hlbší pohľad na to, ako každý funguje a prečo je Roth IRA múdrejšou voľbou pre 20-niečoho, ktorý sa práve začína šetriť na dôchodok.
Tradičné daňové výhody IRA
Aj keď tradičný IRA je tým, čo vaši rodičia pravdepodobne poznajú, a možno dokonca aj to, čo odporúča váš finančný poradca (ak ho máte), pri výbere do dôchodku dôjde k značnému daňovému zásahu.
Predpokladajme, že máte 23 rokov, pracujete niekoľko rokov a teraz zarábate 50 000 dolárov ročne. Do roku 2020 môžete do IRA prispieť (až do 6 000 dolárov) (tradičný, Roth alebo ich kombinácia).
Ďalšou výhodou Roth IRA je, že príspevky (nie investičné zisky) môžu byť vybrané bez pokuty pred dosiahnutím veku 59½ rokov, čo nie je prípad tradičnej IRA.
Predpokladajme napríklad, že prispievate 6 000 dolárov ročne na tradičnú IRA, kým nedosiahnete vek 63 rokov (40 rokov šetrí 6 000 dolárov = 240 000 dolárov) a vaša tradičná IRA sa v čase, keď dosiahnete vek 63 rokov, zvýši na 1, 6 milióna dolárov (je to možné 8% ročný výnos). Za predpokladu, že všetky vaše príspevky boli celkom odpočítateľné, ušetrili ste za 40 rokov dane vo výške 52 800 dolárov za predpokladu, že zostanete v 22% daňovej kategórii.
Teraz, keď ste na dôchodku, sa však rozhodnete vybrať z vášho tradičného IRA 50 000 dolárov ročne. Ak ste stále v rovnakom daňovom pásme, budete každý rok potom vyberať federálnu daň z príjmu vo výške 11 000 dolárov za každé vybratie 50 000 dolárov.
Roth IRA Daňové výhody
Roth pracuje inak. Predpokladajme, že prispievate rovnakou sumou 6 000 dolárov ročne po dobu 40 rokov do Roth IRA. Nezískate okamžitý odpočet dane, ale Roth IRA stále rastie na 1, 6 milióna dolárov (za predpokladu rovnakých 8% ročného výnosu). Vo veku 63 rokov vyberáte ročne 50 000 dolárov.
Rozdiel je v súčasnosti v tom, že pri výbere spoločnosti Roth nie je splatná žiadna daň, pretože rozdelenia uskutočnené po odchode do dôchodku sú oslobodené od dane. V tomto scenári vyberiete 50 000 dolárov a ponecháte si celú sumu. V tomto prípade je Roth IRA jednoznačne najlepším a najmúdrejším dlhodobým rozhodnutím, keď máte 20 rokov.
Štatistika poradcu
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornia.
Vo všeobecnosti majú Rothove príspevky výhodu oproti tradičným príspevkom pre mladých ľudí. Rozdelenie bez dane v dôchodku je skvelé, najmä ak dane v budúcnosti stúpnu. Keďže mladší investori majú dlhší časový horizont, vplyv zvyšovania rastu ešte viac prospieva.
Väčšina mladých ľudí má tendenciu byť v nižšom daňovom pásme. Výhoda odloženia daní prostredníctvom príspevkov do tradičného IRA nemusí mať taký dopad na daňové úspory, aký bude mať v budúcnosti, keď budete zarábať viac.
Existujú limity príjmov, ktoré vás diskvalifikujú z poskytovania príspevkov Roth IRA. Jedného dňa, ak váš príjem presiahne tento limit, nemôžete ho pridať.
Nakoniec by ste sa mali usilovať nájsť rovnováhu medzi Rothom a tradičnými príspevkami počas svojho života.
Spodný riadok
Vzhľadom na daňové výhody Roth IRA by malo 20-niečo vážne uvažovať o prispievaní k jednej z nich. Roth môže byť múdrejším dlhodobým výberom, aj keď príspevky do tradičného IRA sú odpočítateľné z daní.