Spoločnosť Blooom, založená v roku 2013 spoločnosťou Chris Costello, CFP, poskytuje automatizované služby správy portfólia pre ich zamestnávateľské sponzorované dôchodkové účty (ESRA), medzi ktoré patria 401k, 403b, 401a, 457 a TSP. Túto medzeru na trhu ignorovali rivali priemyslu, čo umožnilo tomuto dobre financovanému startupu vybudovať vzťahy so širokou a vysoko angažovanou zákazníckou základňou.
Pros
-
Úzko sa zamerala na dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom
-
Konkurenčné poplatky za väčšie účty
-
Nie je potrebné otvárať nový účet
-
Môže hovoriť s poradcom prostredníctvom živého chatu
Zápory
-
Obmedzené podľa pravidiel individuálneho plánu
-
Žiadne telefónne číslo
-
Klienti platia transakčné náklady
-
Žiadne údaje o výkonnosti
Nastavenie účtu
3.8Uchádzači vyplnia krátky dotazník, ktorý sa pýta na váš vek, očakávaný dátum odchodu do dôchodku, znalosť trhu a psychológiu zamestnania. Vaše odpovede vygenerujú navrhované rozdelenie zásob a dlhopisov, po ktorom nasleduje stránka, ktorá sa spojí s najpopulárnejšími dôchodkovými plánmi. Môžete si vybrať zo zoznamu alebo prejsť na stránku vyhľadávania, kde nájdete svoj plán. Neexistujú žiadne otázky týkajúce sa rodinného stavu, závislých osôb, majetku alebo iných osobných údajov bežne používaných na vytváranie profilov u iných robotických poradcov.
Prepojenie na účet ESRA vytvára podrobné členenie, ktoré porovnáva súčasné a navrhované portfóliové rozdelenie, rozdelené do nasledujúcich trhových sektorov: americký kapitál s vysokým kapitálom, medzinárodný trh, americký stredný kapitál, rozvíjajúci sa trh a malý trh v USA.
Získate v podstate bezplatnú analýzu súčasného dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom, čím spustíte návrh na nahradenie nákladnejších podielových fondov a fondov obchodovaných na burze (ETF) lacnejšími ekvivalentmi. Stratégia je zdôraznená na celom webe v marketingových prezentáciách, ktoré odhadujú úspory pre klientov Blooom v priebehu času. Analýza tiež navrhuje diverzifikáciu aktív s vážením akcií a dlhopisov, aby sa dosiahla rovnováha.
Stanovenie cieľov
2.7Webová stránka Blooom obsahuje pôsobivú škálu nástrojov na určovanie cieľov a kalkulačky, ktoré klientom pomôžu zistiť, koľko peňazí by sa malo vyčleniť na dosiahnutie dôchodkových cieľov. Existujú všeobecné nástroje pre iné ciele, ale zameranie na dôchodok je silné a je v súlade s obchodným modelom robota-poradcu. Zámerom dôchodkového účtu sponzorovaného zamestnancom je, samozrejme, sporenie na dôchodok. Takže zatiaľ čo iné platformy ponúkajú širšiu integráciu životných cieľov, je pochopiteľné, prečo sa Blooom skutočne zameriava na jeden.
Klienti kontrolujú svoj postup tak, že sa prihlásia do programu Blooom a pozerajú sa na digitálny kvet, ktorý vizuálne zdôrazňuje zdravie alebo slabosť portfólia. Ak sa domnievate, že sa výnosy nepohybujú správnym smerom, môžete výsledky kopať aj prostredníctvom kontextového menu alebo sledovať živé rozhovory s finančným poradcom. Napriek tomu klienti stále musia skontrolovať výsledky priamo prostredníctvom rozhrania účtu účtu.
Účtovné služby
3.4Klienti sa musia spoliehať na plány príspevkov, ktoré obsahujú výpisy transakcií a zostatkov na účtoch. Blooom konkrétne uvádza: „Nebudeme poskytovať informácie o výpise ani výkone pre váš účet, “ aj keď digitálny kvet priamo odporuje tomuto tvrdeniu. Klienti môžu nakupovať alebo predávať cenné papiere spolu s robotickým poradcom, čo má vplyv na alokácie a pravidelné vyrovnávanie a potenciálne zvyšuje transakčné náklady.
Blooom neponúka žiadny vklad ani funkciu opakovaného vkladu, pretože túto úlohu zvládnu príspevky zamestnancov a zamestnávateľská zhoda. Výbery sa riešia aj prostredníctvom plánov ESRA so striktnými sankciami pre investorov do 59 ½ rokov. Niektoré dôchodkové plány môžu klientom umožniť požičať si proti vlastnému účtu vo výške 1% oproti Prime, ktorá v máji 2019 stála blízko 5, 50%.
Obsah portfólia
3.8Algoritmy blooom spravujú váš plán po získaní povolenia a neexistujú žiadne nové účty ani prevody prostriedkov do zúčtovacej spoločnosti tretej strany. Odporúčané portfólio sa riadi pravidlami plánu a trhovým prostredím - namiesto sledovania generického súboru investícií radšej kupuje a predáva akcie, dlhopisy, ETF, podielové fondy a / alebo pevný príjem. Klienti môžu nakupovať alebo predávať súčasne, ale nemôžu meniť odporúčania systému.
Blooom buduje dobre diverzifikované portfóliá a alokácie podľa veku a času klienta do dôchodku, obmedzené možnosťami dostupnými v pláne ESRA. FAQ uvádza, že pri budovaní portfólií budú uplatňovať nasledujúce stratégie:
- Získajte pomer akcií k dlhopisom vhodný pre časový rámec do dôchodkuZískajte expozíciu voči každej príslušnej triede aktív v rámci fondu 401 tis. Vyberte fondy s najnižšou cenou pre každú triedu aktív.
Obmedzenia plánu ESRA môžu výrazne ovplyvniť účinnosť tohto procesu utratenia prostredníctvom limitov triedy aktív, malého vesmíru cenných papierov a / alebo častých obchodných obmedzení. V dôsledku toho sa investície musia prispôsobiť týmto obmedzeniam, aby potenciálne zahŕňali všetky druhy podielových fondov, akcie, dlhopisy a produkty s pevným výnosom.
Správa portfólia
2.9Blooom zapája sa do vyváženia na „periodickom“ základe. V brožúre ADV-2 s mandátom SEC sú uvedené nasledujúce služby riadenia:
- Skontrolujte svoje súčasné pridelenie účtu ESRA. Prispôsobte si rozdelenie aktív a výberVyberte príslušné investície na základe odporúčaného rozdelenia aktív. Vykonajte rozdelenie, ktoré ste pôvodne vopred schválili, ak má Blooom prístup k vášmu ESRAMonitoru, a sledujte aktíva v rámci správy Blooom.
Na rozdiel od zberu daňových strát, zametania sporiaceho účtu a iných dynamických služieb ponúkaných prostredníctvom niektorých platforiem vyzerajú tieto ponuky zásadne. Je však dôležité mať na pamäti, že spoločnosť Blooom sa snaží slúžiť trhu ESRA, a preto nie sú niektoré zvončeky a píšťalky ponúkané inými platformami irelevantné. Okrem toho, že vám Blooom ušetrí poplatky a zabezpečí základnú diverzifikáciu, je pomoc pri znižovaní rizikového profilu ESRA v blízkosti blížiacich sa odchodov do dôchodku kľúčovým krokom, ktorý mnohým chýba, keď si sami spravujú svoje dôchodkové portfóliá. Aj keď sú nástroje na správu portfólia základné, Blooom pokrýva všetky kritické body pre správu ESRA.
Užívateľské skúsenosti
2.2Mobilný zážitok
Webové stránky sú pripravené pre mobilné zariadenia, ale neponúkajú žiadne špecializované mobilné aplikácie, čo núti klientov využívať akékoľvek mobilné zdroje dostupné prostredníctvom ich dôchodkových plánov.
Skúsenosti s počítačom
Oboznámenie sa s webom je jednoduché a má jednoduchý štýl, ktorý osloví mladých investorov. Tento prístup je však dvojsečný meč, pretože žiadatelia, ktorí chcú podrobné informácie, sa budú musieť podrobne oboznámiť s častými otázkami a zverejneniami a prečítať si všetky drobné výtlačky. Najčastejšie otázky sa týkajú väčšiny problémov, ale výklad metodiky pod kapotou je zriedkavý, vyzerá ako klasický prístup s prvoradým zameraním na náklady fondu. Poplatky sú kritickou zložkou, bolo by však potešujúce vidieť trochu väčšiu istotu, ako ich algoritmy fungujú v rámci obmedzení ESRA, aby poskytli vynikajúcu diverzifikáciu.
Zákaznícky servis
4Neexistuje žiadne telefónne číslo a všetky kontakty so zákazníkmi sa musia uskutočňovať prostredníctvom živého chatu alebo e-mailu počas prevádzkových hodín uvedených medzi 8:00 a 17:00, od pondelka do piatka. Tento prístup len v digitálnej oblasti spôsobil v posledných rokoch problémy s inými finančnými operáciami, pretože mnoho klientov trvá na tom, aby hovorili s ľudskými zástupcami, keď sú ich peniaze v stávke. Aj tu sa zdá, že Blooom počíta s mladšou užívateľskou základňou, ktorá je pohodlnejšia pri elektronických interakciách.
Vzdelávanie a bezpečnosť
2.4Vzdelávacie zdroje spoločnosti Blooom sú zamerané predovšetkým na odchod do dôchodku. Stránka poskytuje obsah na plánovanie cieľov prostredníctvom blogu s článkami s návodmi, nástrojmi a kalkulačkami. Niektoré pokrývajú všeobecné investície, ale väčšina sa drží špecifickejších tém investovania do dôchodku. Web používa 256-bitové šifrovanie SSL a zachováva obmedzené osobné údaje, ktoré zahŕňajú poverenia klienta. Neexistuje dvojfaktorové overenie, ale Blooom trvá na overení treťou stranou vždy, keď sa požaduje zmena účtu.
Provízie a poplatky
3.9Blooom si účtuje 120 dolárov za ročné predplatné namiesto zabalenia alebo poplatku za správu. Tento poplatok nezahŕňa provízie za sprostredkovanie, transakčné poplatky ani iné súvisiace náklady a výdavky, ktoré môže účtovať správca ESRA alebo vyraďovací účet. To môže výrazne zvýšiť celkové náklady na Blooom. Pre majiteľov malých účtov je to ešte drahšie, pretože účet 10 000 dolárov platí ročný poplatok 1, 2% pred transakčnými nákladmi, zatiaľ čo účet 20 000 USD platí 0, 60%. Náklady na službu klesnú pod priemery odvetvia na účtoch nad 50 000 dolárov. Celkovo môžu predplatné a ďalšie poplatky generovať oveľa vyššie náklady ako všetky poplatky za správu ponúkané inými robotickými poradcami.
Je Blooom pre vás vhodný?
Spoločnosť Blooom sa skvele hodí pre investorov mladších a stredných rokov, ktorí sú frustrovaní výkonom svojich zamestnávateľských programov. Platí to najmä preto, že len málo robotických poradcov sa zameriava na účty ESRA z dôvodu logistických problémov a vzťahov s tretími stranami. Úzke zameranie spoločnosti Blooom na tento trh pomohlo vo vývoji špecializovaných služieb, ktoré môžu priniesť významnú hodnotu správnemu zákazníkovi.
To znamená, že dve negatívy môžu odradiť potenciálnych klientov od registrácie. Po prvé, je to drahé pre malé účty a vysoké náklady znižujú ročné výnosy. Po druhé, neuvádzajú komparatívne výhody medzi alokáciami portfólia a opätovným vyvážením do cenných papierov s nižšími poplatkami. Je to veľký problém, pretože mnohí klienti sa môžu sami nasmerovať na lacnejšie cenné papiere bez platenia upisovacieho poplatku, zatiaľ čo opätovné vyváženie Blooom s obmedzujúcimi plánmi môže priniesť obmedzené úspory. Blooom je jednoznačne na pevnom výklenku a platforma sa nepochybne bude naďalej vyvíjať. V súčasnej podobe je však Blooom vhodný pre ľudí s veľkými a flexibilnými účtami ESRA ako pre tých, ktorí práve začínajú.
metodológie
Investopedia sa zameriava na poskytovanie nezaujatých, komplexných prehľadov a hodnotení robotických poradcov investorom. Naše recenzie 2019 sú výsledkom šiestich mesiacov hodnotenia všetkých aspektov 32 platforiem poradcov pre robotov, vrátane používateľských skúseností, schopností stanovovania cieľov, obsahu portfólia, nákladov a poplatkov, zabezpečenia, mobilných skúseností a služieb zákazníkom. Zhromaždili sme viac ako 300 údajových bodov, ktoré boli vážené do nášho bodovacieho systému.
Každý robotický poradca, ktorého sme preskúmali, bol požiadaný, aby vyplnil 50-bodový prieskum o svojej platforme, ktorú sme použili pri našom hodnotení. Mnoho robotických poradcov nám tiež poskytlo osobné demonštrácie ich platforiem.
Náš tím odborníkov z odvetvia, vedený Therézou W. Carey, vykonal naše preskúmania a vyvinul túto najlepšiu metodológiu v tomto odvetví na hodnotenie platforiem robotných poradcov pre investorov na všetkých úrovniach. Kliknite sem a prečítajte si celú našu metodiku.
