Vanguard umožňuje účastníkom požičiavať si prostriedky dostupné v ich pláne 401 (k), ale musia byť splnené určité podmienky. Tu je pohľad na to, ako to funguje a niektoré z kladov a záporov, ktoré treba zvážiť pred požičaním od vášho 401 (k).
401 (k) Požiadavky na úver vo Vanguarde
Účastníci môžu požiadať o pôžičku online alebo telefonicky. Vanguard má osobitné úverové podmienky, pokiaľ ide o pôžičky oproti plánom 401 (k).
Vyžaduje si pôžičku vo výške minimálne 1 000 USD a maximálne 50% zo zostatkového účtu účtu 401 (k) až do výšky 50 000 USD. Ak má účastník v posledných 12 mesiacoch existujúci úver na účte 401 (k), maximum pre nový úver sa ďalej zníži o predchádzajúci zostatok úveru. Spoločnosť Vanguard povoľuje iba dva nesplatené pôžičky na účty 401 (k) a v kalendárnom roku môže byť prijatá iba jedna.
Kľúčové jedlá
- Je možné vziať si pôžičku od Vanguard 401 (k), pokiaľ to zamestnávateľ sponzorujúci plán umožňuje. Musia byť splnené určité požiadavky vrátane toho, koľko si možno požičať a na ako dlho.Pretože účastníci 401 (k) nie vykonať pôžičku z pôžičky z ich účtu, pokiaľ sú pôžičky splatené, neexistujú žiadne daňové dôsledky.
Kým plány Vanguardovho programu 401 (k) ponúkajú možnosť čerpať pôžičky, zamestnávateľ sponzorujúci plán nesmie účastníkom umožniť, aby tak urobili. Zamestnávatelia, ktorí používajú Vanguard na správu svojich plánov 401 (k), môžu tiež pridať ďalšie obmedzenia, napríklad výšku úveru.
Podmienky splácania
V závislosti od účelu získania úveru sa môžu podmienky splácania líšiť.
Pri výbere finančných prostriedkov z dôchodkového plánu odloženého na daň pred 59. rokom života sa zvyčajne vyskytujú vysoké sankcie, požičiavanie prostriedkov s použitím 401 (k) na osobné účely nemá žiadne daňové alebo sankčné následky, pokiaľ splácate úver.
Ak sa pôžička prijíma na všeobecné účely, napríklad na kúpu auta alebo nábytku, spoločnosť Vanguard vyžaduje, aby účastníci do piatich rokov splatili pôžičku. Ak sa však výnosy z pôžičky použijú na nákup hlavného bydliska, spoločnosť Vanguard umožní pôžičku poskytnúť na dobu 15 rokov. Na hlavné bydlisko sa môže použiť iba jedna pôžička.
Vanguard účtuje úroky z pôžičky 401 (k). Táto sadzba je určená podmienkami na trhu s dlhovými nástrojmi.
Predtým, ako si Vanguard vezme pôžičku na účet 401 (k), vyžaduje, aby žiadateľ zaplatil poplatok za žiadosť vo výške 40 USD za vydanie úveru (môže to byť 90 dolárov, ak získate pomoc od spolupracovníka telefonicky). Potom Vanguard účtuje ročný udržiavací poplatok 25 dolárov.
Výhody a nevýhody úverov 401 (k)
Než sa rozhodnete uzavrieť pôžičku vo výške 401 (k), starostlivo preskúmajte výhody a nevýhody.
Pros
-
Nie ste podrobení kontrole kreditu.
-
Platíte úroky sebe, nie banke.
-
Ak má pôžička pomôcť kúpiť hlavné bydlisko, musíte splatiť až 15 rokov.
Zápory
-
Straty z dôchodkového sporenia sa strácajú.
-
Spoločnosť Vanguard účtuje poplatky za aplikáciu a údržbu, aby uzavrela pôžičku.
Výhody. Požičanie si od vášho 401 (k) má niekoľko výhod v porovnaní so získaním úveru od banky, vrátane nepodliehania úverovej kontrole. Úrok z úveru v zásade platíte aj sebe, nie banke.
Nevýhody. Okrem poplatkov sú hlavnými nevýhodami straty daňových výhod a rast investícií do vypožičaných peňazí, čo môže brániť dosiahnutiu cieľov dôchodkového sporenia. Tieto nevýhody môžu často prevážiť nad výhodami. Okrem toho, ak spoločnosť opustíte pred úplným splatením úveru, dlhujete zostatok v stanovenom časovom období alebo vám bude účtovaný ako distribúcia úveru, za ktorú dlhujete dane a prípadne, pokuty za predčasné výbery, ak ste mladší ako 59½ rokov alebo nie ste v plnom rozsahu oprávnení podľa plánu.