Čo je to kreditné hodnotenie?
Úverové hodnotenie je štatistická analýza, ktorú poskytujú veritelia a finančné inštitúcie na prístup k úverovej bonite osoby. Úverové hodnotenie používajú veritelia na pomoc pri rozhodovaní o tom, či rozšíriť alebo zamietnuť úver. Kreditné skóre osoby je číslo medzi 300 a 850, pričom 850 je najvyšší možný úverový rating. Kreditné skóre môže ovplyvniť mnohé finančné transakcie vrátane hypoték, pôžičiek na autá, kreditných kariet a súkromných pôžičiek.
Úverové skóre je ovplyvnené piatimi kategóriami - história platieb, typy úverov, nový úver, súčasný dlh a dĺžka úveru. Osoba musí venovať osobitnú pozornosť aktuálnemu dlhu a histórii platieb.
Čo je to kreditné skóre?
Ako funguje kreditné bodovanie
Modely kreditného hodnotenia sa môžu mierne líšiť v tom, ako získavajú kredity. Systém kreditného hodnotenia spoločnosti Fair Isaac Corporation, známy ako skóre FICO, je najpoužívanejším systémom kreditného hodnotenia vo finančnom priemysle. Ďalším obľúbeným modelom úverového bodovania je VantageScore, ktorý vytvorili tri agentúry poskytujúce informácie o úveroch - TransUnion, Experian a Equifax.
Kľúčové jedlá
- Úverové skóre určujú schopnosť osoby požičať si peniaze na hypotéky, pôžičky na autá a dokonca aj súkromné pôžičky na vysokú školu. VantageScore a FICO sú populárne modely na hodnotenie kreditného rizika. Veritelia využívajú úverové hodnotenie pri oceňovaní podľa rizika, v ktorom podmienky úveru, vrátane úrokovej sadzby, ktorá sa ponúka dlžníkom, sa zakladá na pravdepodobnosti splatenia. Klasifikácia úverov sa vzťahuje na spoločnosti (podniky) a vlády a úverové bodovanie sa vzťahuje na jednotlivcov.
Veritelia používajú úverové hodnotenie pri oceňovaní na základe rizika, v ktorom sú podmienky úveru vrátane úrokovej sadzby ponúkané dlžníkom založené na pravdepodobnosti splácania. Všeobecne platí, že čím lepšie je kreditné skóre osoby, tým vyššia je miera, ktorú finančná inštitúcia ponúka jednotlivcovi.
Hodnotenie kreditov vs. úverový rating
Podobný koncept, úverové ratingy, by sa nemal zamieňať s úverovým hodnotením. Úverové ratingy sa vzťahujú na spoločnosti, suverénne subjekty, suverénne subjekty a cenné papiere týchto subjektov, ako aj na cenné papiere kryté aktívami.
Ako tradičný prístup k analýze úverového rizika je úverové hodnotenie najúčinnejšie pre malé podniky vlastnené vlastníkmi a jednotlivcov.
Modely kreditného bodovania tvoria obraz vášho vzťahu s kreditom a skóre sa bude líšiť (aj keď sa zvyčajne nebude výrazne meniť) medzi tromi hlavnými úverovými úradmi.
Úverový rating určuje tak úrokovú sadzbu pre splácanie, ako aj to, či bude dlžník schválený na pôžičku na vydanie úveru alebo dlhu.
Osobitné úvahy
Aj keď úverové hodnotenie zaraďuje úverovú rizikovosť dlžníka, neuvádza odhad pravdepodobnosti zlyhania dlžníka. Ako poradie v poradí hodnotí len rizikovosť dlžníka od najvyššej po najnižšiu. Úverové hodnotenie ako také trpí neschopnosťou určiť, či je dlžník A dvakrát taký riskantný ako dlžník B.
Ďalším zaujímavým limitom úverového bodovania je jeho neschopnosť explicitne zohľadniť súčasné ekonomické podmienky. Napríklad, ak má dlžník A kreditné skóre 800 a hospodárstvo vstúpi do recesie, úverové skóre dlžníka A by sa neupravilo, pokiaľ by sa nezmenilo finančné správanie dlžníka A.
Medzi pokročilejšie metódy modelovania úverového rizika patria štrukturálne modely a modely so zníženou formou.
![Úverové hodnotenie Úverové hodnotenie](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/562/credit-scoring.jpg)