Dnes je ťažké zapnúť televíziu bez toho, aby ste videli reklamu na reverzné hypotéky. Predstavujú staršie celebrity, ktoré vyzdvihujú výhody zaručeného bezcolného príjmu pre osoby staršie ako 62 rokov. Nehovoria vám však, že reverzné hypotéky môžu byť nebezpečné a môžu ohroziť váš najväčší majetok - váš domov.
Názov je mätúci. Reverzná hypotéka nie je ničím iným ako bežnou hypotékou, okrem toho, že vám pôžičku môžete vyplatiť v splátkach a nemusíte splácať desetník, pokiaľ žijete v tomto dome. Založili ste hypotéku vo svojom dome a krvácate z nej, zatiaľ čo na zvyšujúcom sa dlhu narastá úrok.
Spätnú hypotéku nie je potrebné splácať, kým neopustíte dom, nepredáte ho alebo nezomriete. Potom musí byť splatený zostatok úveru, úroky a vzniknuté poplatky, zvyčajne z výnosov z predaja domu.
Tento typ pôžičky môže byť výhodný za obmedzených okolností. Môže to byť doplnok k príjmu. Môže platiť za lekárske alebo iné neočakávané výdavky. V mnohých prípadoch však môže byť reverzná hypotéka rizikom pre vaše finančné zabezpečenie. Tu je šesť nebezpečenstiev, ktoré treba zvážiť pred podpisom na spodnom riadku.
Nikdy sa nepodpíšte hneď na spodnom riadku; venujte čas preskúmaniu zmluvy a nechajte si ju skontrolovať odborníkom.
Skryté nášľapné míny
Každý veriteľ ponúka mierne odlišné produkty pod reverznou hypotékou. Pravidlá sú často zložité a zmluva môže byť plná skrytých nášľapných mín. Program načrtne poplatky a úroky spolu s pravidlami splácania alebo omeškania. Bez ohľadu na to, čo vám predajca ústne hovorí, dajte pred podpísaním zmluvy právnikovi skontrolovať zmluvu a vysvetliť vám ju obyčajnou angličtinou.
Rovnako ako pri predaji akéhokoľvek produktu, keď je predajcovi vyplatená provízia, môžu byť hypotéky s reverznými hypotékami účinné a intenzívne.
pokušenie
Spätná hypotéka dostane majiteľovi domu balík peňazí, ktorý je možné použiť na akýkoľvek účel. Môžete si zvoliť mesačnú platbu ako doplnok k príjmu alebo môžete kedykoľvek zavolať a vybrať akúkoľvek čiastku, alebo môžete urobiť oboje.
Niektorí sú v pokušení používať tieto peniaze neochotne.
Niektorí ho napríklad používajú ako investičné združenie. Riziko strát je zrejmé. Náklady na reverznú hypotéku však môžu vymazať dokonca aj dobré investičné výnosy, takže títo dlžníci sú vystavení riziku straty svojich domovov.
Rýchly fakt
Federálne právo obmedzuje sumu splatnú z dôvodu nižšieho celkového zostatku úveru alebo 95% trhovej hodnoty domu.
Neočakávané udalosti
Toto je možno najväčšie riziko reverznej hypotéky. Nemôžete predpovedať budúcnosť.
Reverzné hypotéky prichádzajú s dohodami o tom, za akých okolností je potrebné okamžité splatenie alebo vylúčenie z trhu. Niektorí načrtávajú, koľko dní alebo mesiacov môže nehnuteľnosť sedieť prázdne, kým si veriteľ môže požičať úver.
Napríklad povedzte, že máte vážne zdravotné obavy a strávite tri mesiace v nemocnici a v rezidenčnej rehabilitácii. Veriteľ si môže požičať úver a zabaviť ho v dome, pretože je neobsadený.
To isté platí, ak sa musíte presťahovať do zariadenia na bývanie s pomocou. Dom sa musí predať a musí byť splatená reverzná hypotéka.
Oprávnenosť na vládne programy
Niektoré vládne programy, napríklad Medicaid (ale nie Medicare), sú založené na likvidných aktívach žiadateľa. Ak máte reverzné hypotekárne peniaze, môže to ovplyvniť vašu spôsobilosť na niektoré z týchto programov.
Pred podpísaním zmluvy sa obráťte na nezávislého finančného odborníka, aby ste sa uistili, že peňažný tok z reverznej hypotéky nebude mať vplyv na iné prijaté finančné prostriedky.
Kľúčové jedlá
- Reverzné hypotekárne zmluvy môžu mať skryté nášľapné míny. Poplatky a úroky môžu zožrať váš domáci kapitál.Veľký fond hotových peňazí môže byť veľkým pokušením.Nek neočakávaná neprítomnosť v domácnosti môže viesť k vylúčeniu. Niektoré vládne výhody môžu byť ovplyvnené. Pozostalý manžel / manželka môže byť vynechaný.
Vysoké poplatky
Pri zvažovaní vyberania vlastného imania z domu musíte vziať do úvahy poplatky za vznik a správu úveru. Tieto poplatky môžu byť uložené v úverových dokumentoch a mali by sa dôkladne preskúmať.
Reverzné hypotéky môžu byť drahým spôsobom, ako preniknúť do vlastného imania vo vašej domácnosti, takže sa nezabudnite pozrieť na alternatívy, ako je napríklad pôžička na vlastný kapitál.
Vysťahovanie manželov / manželiek
Reverzné hypotekárne zmluvy vyžadujú okamžité splatenie úveru po smrti dlžníka. Ak je na reverznej hypotekárnej zmluve iba jeden z manželov a táto osoba zomrie, dom možno vypredať pod pozostalým manželom.
Ak nie je možné splatiť pôžičku z iného majetku, musí sa dom predať na splatenie pôžičky, pričom manželovi zostane bez domova.
Keď neexistuje iná možnosť
Spätná hypotéka môže byť kľúčovým zdrojom núdzových fondov alebo primeraným príjmom pre seniorov, ktorí by inak museli predať svoje domovy, aby získali prístup k ich majetku.
Tieto plány však majú určité nebezpečenstvo a nie všetky sa dajú predvídať. Urobte si čas na preskúmanie produktu a jeho výhody a nevýhody ako zdroja financovania. Nikdy nepodpísajte reverznú hypotekárnu zmluvu na mieste.
