Čo je odložená anuita?
Odložená anuita je zmluva s poisťovňou, ktorá sľubuje zaplatiť majiteľovi pravidelný príjem alebo jednorazovú sumu k určitému budúcemu dátumu. Investori často používajú odložené anuity na doplnenie svojho iného dôchodkového príjmu, napríklad sociálneho zabezpečenia. Odložené anuity sa líšia od okamžitých anuít, ktoré začnú okamžite vyplácať platby.
Kľúčové jedlá
- Odložená anuita je poistná zmluva, ktorá sľubuje zaplatiť kupujúcemu pravidelný príjem alebo jednorazovú sumu peňazí k určitému dátumu v budúcnosti. Okamžité anuity naopak začnú okamžite vyplácať. Odložené anuity sa dodávajú v niekoľkých rôznych druhoch - pevné, indexované a variabilné - ktoré určujú, ako sa vypočíta ich miera návratnosti. k 10% -nej daňovej sankcii, ak je majiteľ mladší ako 59½ rokov.
Ako fungujú odložené anuity
Existujú tri základné typy odložených dôchodkov: pevná, indexovaná a variabilná. Ako už názov napovedá, pevné renty sľubujú konkrétnu zaručenú mieru návratnosti peňazí na účte. Indexované anuity poskytujú výnos, ktorý je založený na výkonnosti konkrétneho trhového indexu, ako je S&P 500. Návratnosť variabilných anuít je založená na výkonnosti portfólia podielových fondov alebo podúčtov, ktoré vyberie vlastník anuity., Všetky tri typy odložených dôchodkov rastú na základe odložených daní. Ich majitelia platia dane iba vtedy, keď vyberajú, vyberajú paušálnu sumu alebo začnú dostávať príjem z účtu. V tomto okamihu sú peniaze, ktoré dostanú, zdanené rovnakou sadzbou ako ich bežný príjem.
Obdobie, keď investor vypláca do anuity, sa nazýva akumulačná fáza (alebo fáza úspor). Akonáhle sa investor rozhodne začať príjem, začína výplata (alebo výnosová fáza). Mnohé odložené anuity sú štruktúrované tak, aby poskytovali príjem po zvyšok života majiteľa a niekedy aj pre život jeho manžela.
Čo sú odložené anuity?
Osobitné úvahy
Odložené anuity by sa mali považovať za dlhodobé investície, pretože sú menej likvidné ako napríklad spoločné fondy nakupované mimo anuity.
Väčšina anuitných zmlúv stanovuje prísne limity na výbery, napríklad umožňuje iba jednu za rok. Výbery môžu tiež podliehať poplatkom za odovzdanie účtovaným poisťovateľom. Okrem toho, ak je majiteľ účtu mladší ako 59½ rokov, vo všeobecnosti bude čeliť daňovej sankcii vo výške 10% z výšky výberu. To je navyše k dani z príjmu, ktorú musia zaplatiť pri výbere.
Pred nákupom anuity by sa kupujúci mali uistiť, že majú dostatok prostriedkov v likvidnom núdzovom fonde, len pre prípad.
Potenciálni kupujúci by si mali tiež uvedomiť, že anuity majú často vysoké poplatky v porovnaní s inými druhmi dôchodkových investícií. Poplatky sa môžu tiež v jednotlivých poisťovniach veľmi líšiť, takže sa vyplatí nakupovať.
A nakoniec, odložené anuity často obsahujú zložku dávky pri úmrtí. Ak majiteľ zomrie, zatiaľ čo anuita je stále vo fáze akumulácie, ich dedičia môžu dostať časť alebo celú hodnotu účtu. Ak však anuita vstúpila do fázy výplaty, poisťovateľ si môže peniaze jednoducho ponechať, pokiaľ zmluva neobsahuje ustanovenie o pokračovaní vyplácania dávok dedičom vlastníka po určitý počet rokov.
