Obsah
- Ako sa časy zmenili
- Uvedenie zmrazenia na dôchodky
- Vplyv presunu na plány DC
- Dnešná realita odchodu do dôchodku
- Spodný riadok
Raz bol čas, keď po 25 alebo 30 rokoch usilovnej práce pre svojho zamestnávateľa by ste mohli očakávať, že budete odmenení za svoju lojalitu a tvrdú prácu so zlatými hodinkami a stálym prúdom šekov, ktoré trvajú dĺžku vášho odchodu do dôchodku. Časy sa však zmenili a tieto stále kontroly - ktoré vychádzali zo stanoveného plánu výhod - sú minulosťou pre väčšinu pracovníkov v súkromnom sektore.
Tu sa zameriavame na posun od plánov so stanovenými požitkami v posledných niekoľkých desaťročiach k programom so stanovenými príspevkami a navrhujeme spôsoby, ako zabezpečiť, aby ste mali v nasledujúcich rokoch zamestnania spoľahlivý príjem.
Ako sa zmenili časy plánov so stanovenými požitkami
Až do osemdesiatych rokov boli dôchodky s definovanými dávkami najobľúbenejším dôchodkovým plánom ponúkaným zamestnávateľmi. Podľa prieskumu Národnej agentúry pre štatistiku o odmeňovaní v roku 2018 má dnes k jednému z nich prístup iba 17% pracovníkov zo súkromného sektora.
Kľúčové jedlá
- Akonáhle sú bežné programy so stanovenými požitkami v súkromnom sektore zriedkavé a boli nahradené programami so stanovenými príspevkami, ako napríklad 401 (k). Spoločnosti si namiesto toho vyberajú plány so stanovenými príspevkami, pretože ich spravovanie je lacnejšie a zložitejšie ako tradičné dôchodky Plány. Prechod k programom so stanovenými príspevkami zaťažil zamestnancov úsporami a investovaním do dôchodku.
Z pohľadu zamestnanca je krásou plánu so stanovenými požitkami to, že zamestnávateľ tento plán financuje a zamestnanec získava odmeny pri odchode do dôchodku. Zamestnanci si nielen dokážu udržať a minúť všetky peniaze, ktoré zarobia na výplatách, ale môžu tiež ľahko predpovedať, koľko peňazí dostanú každý mesiac počas odchodu do dôchodku, pretože výplaty z programu so stanovenými požitkami vychádzajú zo stanoveného vzorca.
Každý príbeh samozrejme má vždy dve strany. Odhadovanie dôchodkových záväzkov je komplexné. Spoločnosti ponúkajúce dôchodkový plán s definovanými dávkami musia predvídať množstvo peňazí, ktoré budú musieť splniť svoje povinnosti voči dôchodcom.
Z hľadiska zamestnávateľa sú plány so stanovenými požitkami trvalým záväzkom. Financovanie plánov musí pochádzať z podnikových ziskov, čo má priamy vplyv na zisky. Ťahanie ziskov môže oslabiť schopnosť spoločnosti súťažiť. Prechodom na program so stanovenými príspevkami, ako je napríklad 401 (k), ktorý je financovaný hlavne z príspevkov zamestnancov, sa ušetrí značné množstvo peňazí.
Uvedenie zmrazenia na dôchodky
V posledných niekoľkých desaťročiach spoločnosti zo súkromného sektora čoraz viac prestali financovať svoje tradičné dôchodkové plány, ktoré sú známe ako zmrazenie. Zmrazenie je prvým krokom k odstráneniu plánu.
General Electric je posledným príkladom veľkej spoločnosti, ktorá to robí. V októbri 2019 oznámila plány na zmrazenie svojho dôchodku pre 20 000 zamestnancov v USA a prechod na program so stanovenými príspevkami ako kroky na zníženie deficitu nedostatočne financovaného dôchodku až o 8 miliárd dolárov.
Hoci v súkromnom sektore sú dôchodkové plány so stanovenými dávkami zriedkavé, vo verejnom sektore sú stále dosť bežné, najmä vo vládnych prácach.
Medzi ďalšie významné príklady veľkých spoločností, ktoré v priebehu rokov zmrazili dôchodky, patrí spoločnosť IBM, ktorá v roku 2006 oznámila, že zmrazuje svoj program so stanovenými požitkami, aby sa presunula na programy so stanovenými príspevkami financované zamestnancami, čo nakoniec spoločnosti ušetrilo miliardy. Verizon, Lockheed Martin a Motorola podnikli podobné kroky čoskoro.
Corporate America obhajovala tieto kroky z dôvodu, že vláda urobila kroky, aby prinútila spoločnosti, aby plne financovali svoje dôchodkové plány. Napríklad zákon o ochrane dôchodkov z roku 2006 stanovil prísnejšie požiadavky na financovanie, aby sa zabezpečilo, že zamestnanci dostanú vyplácané dávky.
Spoločnosti však nie vždy plne financovali tieto plány. Príliš často tam peniaze neboli, keď sú potrebné a vláda bola nútená zachrániť plány. Túto cestu sa v priebehu rokov vydalo niekoľkými leteckými spoločnosťami a kontingentom výrobcov ocele, z ktorých všetky podali návrh na vyhlásenie konkurzu a presunuli zodpovednosť za svoje záväzky týkajúce sa dôchodkového zabezpečenia na vládu USA. Vláda následne presunula bremeno na daňových poplatníkov.
Vplyv presunu na definované plány príspevkov
Čo znamená koniec definovaných výhod pre zamestnancov? Celý scenár sú zlé správy. Na rozdiel od programu so stanovenými požitkami, kde zamestnanci presne vedia, aké budú ich požitky v dôchodku, je jedinou istotou v programe so stanovenými príspevkami suma, ktorú zamestnanec prispieva. Mnoho zamestnávateľov ponúka aj zodpovedajúce príspevky.
Keď peniaze dopadnú na účet, je na zamestnancovi, aby si vybral, ako bude investovaný - zvyčajne z ponuky podielových fondov - a na rozmaroch akciového trhu, aby určil konečný výsledok. Možno, že trhy pôjdu hore a možno nie.
Na druhej strane, mnoho zamestnancov, ktorí sa spoliehali na svoje plány financované zamestnávateľom, bolo ponechaných, aby sa o seba postarali, keď ich zamestnávatelia tieto plány nefinancovali. Podobne veľa zamestnancov zostalo vo väzbe, keď ich zamestnávatelia ukončili programy so stanovenými požitkami alebo znížili počet svojich zamestnancov, čo pracovníkom poskytlo jednorazovú jednorazovú výplatu namiesto stabilného príjmu.
Dnešná realita odchodu do dôchodku: O seba sa starajú
Pokiaľ ide o finančne bezpečný dôchodok, musíte sa postarať o seba. Vo väčšine prípadov dávky sociálneho zabezpečenia nestačia na to, aby mohli žiť v dôchodku. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je ušetriť peniaze - čo najskôr a čo najviac.
Dôchodkové plány s daňovým zvýhodnením
Prvé miesto, kde začať, je s daňovo zvýhodnenými dôchodkovými plánmi. Ak máte prístup k programu sponzorovanému zamestnávateľom, ako je napríklad 401 (k), maximalizujte svoje príspevky, ak je to možné, a ak sú ponúknuté, využite zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa. V roku 2019 môžete vložiť až 19 000 dolárov ročne do programu so stanovenými príspevkami sponzorovaného zamestnávateľom a môžete pridať ďalších 6 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. V roku 2020 sa limit príspevkov na odloženie platov zvyšuje na 19 500 dolárov, pričom na príspevky na dobehnutie príspevku je povolených 6 500 dolárov.
64%
Počet zamestnancov zo súkromného sektora, ktorí majú prístup k programu so stanovenými príspevkami podľa Bureau of Labor Statistics.
IRAS
Výber investícií
K dispozícii je široká škála investícií určených na minimalizáciu daňových dôsledkov - vrátane podielových fondov, komunálnych dlhopisov a ďalších. Ak sa nejedná o dane, neexistuje dostatok investičných príležitostí navrhnutých tak, aby splnili takmer akýkoľvek predstaviteľný investičný cieľ.
Aby ste však čo najlepšie využili svoje investičné rozhodnutia, musíte pochopiť zásady investovania. Mali by ste sa začať učením o alokácii aktív, pretože mnohí odborníci súhlasia, že je to jediný najdôležitejší faktor pri generovaní výnosov z portfólia. Možno budete chcieť konzultovať s finančným poradcom, ak je samotné rozhodovanie príliš skľučujúce.
Obmedzte výdavky
Nakoniec, úspory nemusia stačiť, ak neobmedzíte svoje výdavky. Ak sa môžete naučiť žiť pod svojimi prostriedkami namiesto toho, aby ste ich prekročili, môžete si na dôchodok uvoľniť viac peňazí.
Spodný riadok
Ak je to možné, prispievajte do programu sponzorovaného zamestnávateľom, ako je napríklad 401 (k). Ak nie, IRA ponúkajú ďalší spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Keď tieto možnosti maximalizujete, zvážte investície mimo dôchodkových účtov, aby ste pomohli zostaviť vajíčko s hniezdom.
![Zánik definovaného Zánik definovaného](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/672/demise-defined-benefit-plan.jpg)