Po väčšinu svojho dospelého života ste pravdepodobne mali životné poistenie. Ak vám to zamestnávateľ ponúkol ako súčasť balíka výhod, možno ste na to nepremýšľali. Vedeli ste, že to tam je, ale o tom ste toho veľa nevedeli. Alebo ste mohli prijať politiku v rámci dobrého finančného plánovania, najmä ak máte deti.
Teraz sa chystáte do dôchodku - alebo už tam už ste. Váš zamestnávateľ už neplatí životné poistenie a vy sa musíte rozhodnúť, či uzavrieť novú poistku alebo vstúpiť do neskorších rokov bez nej. Aká je správna voľba?
Nebaví vás počuť, že neexistuje ľahká odpoveď? Je to preto, že vaše bankové a investičné účty - a vaše potreby - sa líšia od susedov alebo priateľov. Čo je pre nich vhodné, môže alebo nemusí byť pre vás vhodné.
Kľúčové jedlá
- Účelom životného poistenia je chrániť rodiny pred stratou príjmu. Dva hlavné typy životného poistenia sú krátkodobé a trvalé. Ak odídete do dôchodku a nemáte problémy s platením účtov alebo s ukončením, pravdepodobne nebudete potrebovať životné poistenie. Ak odchádzate do dôchodku s dlhom alebo máte deti alebo manželského partnera, ktorý je od vás závislý, je dobré udržať životné poistenie. Životné poistenie sa môže udržiavať aj počas odchodu do dôchodku, aby sa pomohlo zaplatiť dane z nehnuteľností.
Ako zapadá životné poistenie
Pred odchodom do dôchodku väčšina rodín využíva väčšinu alebo všetok svoj príjem z domácnosti na podporu svojho životného štýlu. Ak dvaja ľudia pracujú, obidva príjmy sú vo všeobecnosti nevyhnutné na udržanie životnej úrovne rodiny. Ak pracuje iba jedna osoba, to isté platí. Keby jeden z týchto zárobkov mal odísť, domácnosť by sa mohla ocitnúť vo finančnej núdzi v jednom z najhorších možných období.
Funkciou životného poistenia je chrániť rodinných príslušníkov pred stratou príjmu, ak ste vy alebo iný príjemca primárnej mzdy odišli.
Rovnako ako akýkoľvek poistný produkt existuje aj niekoľko druhov životného poistenia. Termínované životné poistenie ponúka poistné krytie na stanovené obdobie - zvyčajne 10 až 30 rokov. Trvalý život, nazývaný aj peňažná hodnota, je životnou politikou, ktorá sa často používa pri plánovaní nehnuteľností. Dodáva sa v dvoch variantoch - celý život a univerzálny život. Tu je niekoľko otázok, ktoré vám môžu pomôcť rozhodnúť sa, čo potrebujete.
Stále zarábate mimo príjmov?
Vzhľadom na základnú funkciu životného poistenia môžete mať celkom dobrú predstavu o potrebe trvalého poistenia. V najzákladnejšom zmysle, ak odídete do dôchodku a prestanete pracovať, aby ste splnili ciele, pravdepodobne to nepotrebujete. Ak žijete mimo sociálneho zabezpečenia spolu so svojimi dôchodkovými úsporami, nie je potrebné nahradiť žiadny príjem.
Keď zomriete, vaša rodina bude naďalej dostávať platby z vašich dôchodkových účtov a sociálne zabezpečenie vypláca pozostalostné dávky. Táto pozostalostná dávka sa však líši v závislosti od vašej jedinečnej situácie a počas života nebudete dostávať toľko, ako je sociálne poistenie. Pred rozhodnutím o životnom poistení sa uistite, že poznáte svoj prospech.
Ste v dlhu?
V ideálnom prípade sa dostanete do dôchodku bez dlhov, ale to nie vždy platí. V skutočnosti v roku 2013 stále malo hypotéku 30% majiteľov nehnuteľností vo veku 65 a viac rokov; 21% dôchodcov vo veku 75 a viac rokov v roku 2011 stále platilo platby za ubytovanie.
Dlh študentských pôžičiek by mal byť v budúcnosti problémom zvyšujúceho sa počtu dôchodcov. Od roku 2013 viac ako 700 000 dôchodcov držalo študentské pôžičky - zvyšky svojich vlastných pôžičiek alebo z dôvodu spoločného podpisovania pôžičiek deťom alebo vnúčatám.
Odborníci tvrdia, že pokračujúce krytie životného poistenia by mohlo byť dobré, ak stále splácate dlh. Použite prístup „lepšie bezpečný ako ľúto“, pokiaľ tieto platby dlhov nie sú tak malou časťou vášho čistého majetku, že by nevzniklo riziko finančných ťažkostí.
Sú vaše deti a manželky sebestačné?
Pomohlo by to vašej nehnuteľnosti?
Niektorí ľudia so značným majetkom môžu využívať životné poistenie strategicky - napríklad ako spôsob, ako sa postarať o dane z nehnuteľností. Mohlo by to splatiť obchodný dlh, financovať akékoľvek dohody o predaji a predaji týkajúce sa vášho podnikania alebo nehnuteľnosti alebo dokonca financovať dôchodkové plány.
Ako si dokážete predstaviť, ako používate životné poistenie ako daňovo efektívnu súčasť vášho plánu nehnuteľností, je veľmi komplikované. Budete potrebovať pomoc právnika, ktorý sa špecializuje na plánovanie nehnuteľností. Majte na pamäti, že pokiaľ nemáte nehnuteľnosť, ktorá siaha do miliónov dolárov v čistej hodnote, úvahy o dani z nehnuteľností pravdepodobne neplatia. Z tohto dôvodu možno nebudete potrebovať životné poistenie na tento účel, ale pre istotu je dobré požiadať kvalifikovaného odborníka.
Spodný riadok
Môže sa zdať kontraproduktívne vzdať sa životného poistenia po tak dlhej dobe, ale pravdou môže byť, že ho už viac nepotrebujete. Ak nemáte príjem, ktorý by ste mohli nahradiť, veľmi malý dlh, sebestačnú rodinu a žiadne drahé obavy týkajúce sa vyrovnania vášho majetku, existuje veľká šanca, že sa s touto politikou môžete rozlúčiť. Pokiaľ ide o plánovanie nehnuteľností, mohli by ste napriek tomu potrebovať iný typ politiky alebo zásadné zmeny vašej súčasnej.
Toto je ideálna otázka pre finančného plánovača alebo poisťovacieho poradcu plateného iba za poplatok. Dávajte pozor, aby ste sa jednoducho opýtali svojho poisťovacieho agenta. Pretože sú často platené províziou, mohli by mať záujem vás udržať v politike, aj keď ju nepotrebujete.
