Čo je konštanta výdavkov
Nákladová konštanta je pevná suma pripočítaná k poistnej zmluve na pokrytie nákladov na správu poistnej zmluvy. Politiky odmeňovania pracovníkov používajú najčastejšie konštanty výdavkov, aj keď ich používajú aj iné typy politík s nízkym poistným.
V prípade väčšiny druhov poistenia poistné kryje vlastné náklady poisťovne a zároveň zabezpečuje, že spoločnosť má dostatok finančných prostriedkov na krytie akýchkoľvek nárokov voči svojim poistníkom. Pokiaľ ide o poistné zmluvy, ako napríklad odmeny pracovníkov, poisťovacie spoločnosti účtujú nákladovú konštantu na pokrytie svojich vlastných nákladov, keď poistné nestačí.
BREAKING DOWN Výdavky konštantné
Nákladové konštanty sa líšia v závislosti od spoločnosti a štátu. Poisťovacie spoločnosti často účtujú konštanty výdavkov ako paušálne sadzby bez ohľadu na veľkosť poistnej zmluvy. Povedzme, že spoločnosť na Floride s 500 pracovníkmi platí za svoju politiku konštantne náklady vo výške 200 dolárov, rovnako ako spoločnosť s iba 20 pracovníkmi. Tento paušálny poplatok predpokladá, že administratívne náklady na správu oboch politík sú približne rovnaké.
Konštanty nákladov pokrývajú náklady poisťovne, napríklad náklady spojené s vydaním poistnej zmluvy, náklady na vedenie riadnej evidencie poistených a akékoľvek uplatnené nároky, ako aj všetky audity poistnej zmluvy.
Poisťovacie spoločnosti účtujú tento poplatok iba raz za poistné obdobie. Niektoré štáty umožňujú poisťovateľom účtovať pevnú sadzbu, ktorú stanovili štátne regulačné orgány, zatiaľ čo iné regulačné orgány štátneho poistenia umožňujú spoločnostiam otvorene súťažiť o túto sadzbu. V druhom prípade sa nákladová konštanta niekedy líši v závislosti od poisťovacej spoločnosti spravujúcej poistku. Ak štát nastaví nákladovú konštantu, spravidla sa uplatňuje pri rovnakej hodnote dolára niekoľko rokov.
Pravidlá a nariadenia týkajúce sa konštánt výdavkov
Poisťovacie spoločnosti nemôžu použiť nákladovú konštantu ako súčasť výpočtu štandardného poistného. Spoločnosti určujú faktory založené na poistnom, ako napríklad posudzované riziko. Nemajú to vplyv na administratívne náklady politiky. Podobne aj výdavkové konštanty obvykle nespĺňajú podmienky na prémiové zľavy, retro úpravy alebo úpravy ratingu.
Poisťovacie spoločnosti účtujú plnú sadzbu nákladovej konštanty, a to aj za krátkodobé poistné zmluvy. Ak poistník zruší poistnú zmluvu, poplatok sa spravidla hodnotí. Ak sa poistka vzťahuje na viac ako jeden štát, držiteľ poistky platí štátnu nákladovú konštantu s vyššou nastavenou nákladovou konštantou.
Poisťovatelia musia na stránke politiky odmeňovania pracovníkov jasne uviesť informácie o nákladovej konštante vrátane výšky poplatku. Spoločnosti, ktoré svoje poistné zmluvy a poplatky neinformujú poistníkom, riskujú obvinenie zo zlých praktík. Náklady sa vo všeobecnosti pohybujú v rozmedzí od 100 do 350 dolárov za politiku.