Obsah
- Čo je to finančná technológia?
- Pochopenie spoločnosti Fintech
- Fintech v praxi
- Rozširujúce sa horizonty spoločnosti Fintech
- Fintech a New Tech
- Fintech Landscape
- Fintech Users
- Regulácia a Fintech
Čo je to finančná technológia - Fintech?
Finančné technológie (Fintech) sa používajú na opis nových technológií, ktoré sa snažia zlepšovať a automatizovať poskytovanie a využívanie finančných služieb. Vo svojom jadre sa spoločnosť fintech využíva na pomoc spoločnostiam, majiteľom firiem a spotrebiteľom lepšie riadiť svoje finančné operácie, procesy a životy pomocou špecializovaného softvéru a algoritmov, ktoré sa používajú v počítačoch a stále viac aj v smartfónoch. Slovo Fintech je kombináciou „finančnej technológie“.
Keď sa v 21. storočí objavilo fintech, tento pojem sa pôvodne uplatňoval na technológiu používanú v back-end systémoch zavedených finančných inštitúcií. Odvtedy však došlo k posunu k spotrebiteľsky orientovaným službám, a teda k spotrebiteľsky orientovanejšiemu vymedzeniu. Spoločnosť Fintech teraz zahŕňa rôzne odvetvia a odvetvia, ako napríklad vzdelávanie, retailové bankovníctvo, získavanie finančných prostriedkov a neziskové organizácie a správa investícií.
Fintech tiež zahŕňa vývoj a používanie kryptomien, ako je bitcoín. Tento segment fintech môže vidieť najviac titulkov, veľké peniaze stále leží v tradičnom globálnom bankovom priemysle a jeho trhovej kapitalizácii v hodnote niekoľkých biliónov dolárov.
finty
Pochopenie spoločnosti Fintech
Výraz „finančná technológia“ sa všeobecne môže vzťahovať na akúkoľvek inováciu v spôsobe, akým ľudia obchodujú s podnikmi, od vynálezu k digitálnym peniazom až po účtovníctvo podvojného účtovníctva. Od revolúcie na internete a revolúcie v mobilnom internete / smartfóne však finančná technológia prudko vzrástla a spoločnosť Fintech, ktorá sa pôvodne týkala počítačovej technológie aplikovanej na back office bánk alebo obchodných spoločností, teraz opisuje širokú škálu technologických zásahov do osobných a komerčné financovanie.
Spoločnosť Fintech teraz opisuje rôzne finančné aktivity, ako sú prevody peňazí, uloženie šeku pomocou smartfónu, obídenie pobočky banky, aby požiadala o úver, získanie peňazí na začatie podnikania alebo správu vašich investícií, spravidla bez pomoci osoby. Podľa indexu ospravedlnenia spoločnosti EY pre rok 2017 v oblasti Fintech prijíma jedna tretina spotrebiteľov najmenej dve alebo viac fintech služieb a títo spotrebitelia si tiež stále viac uvedomujú fintech ako súčasť svojho každodenného života.
Kľúčové jedlá
- Spoločnosť Fintech sa odvoláva na integráciu technológie do ponúk spoločností poskytujúcich finančné služby s cieľom zlepšiť ich využívanie a dodávku spotrebiteľom. Ide predovšetkým o oddelenie ponúk od týchto firiem a vytvorenie nových trhov pre ne. Začínajúce podniky narušujú subjekty pôsobiace vo finančnom priemysle tým, že rozširujú finančné začlenenie a využívajú technológiu na zníženie prevádzkových nákladov. Financovanie financovania je na vzostupe, ale regulačné problémy sú veľké.
Fintech v praxi
Najčastejšie hovorené (a najfinancovanejšie) fintechne začínajúce podniky majú rovnakú charakteristiku: sú navrhnuté tak, aby ohrozovali, vyzývali a prípadne uchvátili zavedených tradičných poskytovateľov finančných služieb tým, že budú svižnejší, obsluhujú slabý segment alebo poskytujú rýchlejšie a / alebo lepšie služby.
Napríklad spoločnosť Affirm sa snaží vyradiť spoločnosti vydávajúce kreditné karty z procesu nakupovania online tým, že spotrebiteľom ponúka spôsob, ako zabezpečiť okamžité, krátkodobé pôžičky na nákupy. Aj keď sadzby môžu byť vysoké, spoločnosť Affirm tvrdí, že ponúka spôsob, ako spotrebiteľom so zlým alebo žiadnym úverom poskytnúť spôsob, ako zaistiť kredity a tiež si vybudovať svoju úverovú históriu. Podobne sa spoločnosť Better Hypotéka snaží zefektívniť proces domácej hypotéky (a vyhnúť sa tradičným hypotekárnym maklérom) pomocou ponuky iba v digitálnej podobe, ktorá môže odmeniť používateľov overeným listom o predchádzajúcom schválení do 24 hodín alebo podaním žiadosti. GreenSky sa snaží prepojiť dlžníkov s vylepšením v domácnosti s bankami tým, že spotrebiteľom pomáha vyhnúť sa zavedeným poskytovateľom úverov a ušetriť na úrokoch tým, že ponúka propagačné obdobia s nulovým úrokom.
Pre zákazníkov, ktorí nemajú žiadny alebo len zlý úver, ponúka Tala spotrebiteľom v rozvojových krajinách mikroúvery tým, že na svojich smartfónoch vykonáva hĺbkovú analýzu údajov o ich histórii transakcií a zdanlivo nesúvisiacich veciach, ako napríklad to, aké mobilné hry hrajú. Tala sa snaží poskytnúť takýmto spotrebiteľom lepšie možnosti ako miestne banky, neregulovaní veritelia a iné mikrofinančné inštitúcie.
Stručne povedané, ak ste sa niekedy pýtali, prečo bol nejaký aspekt vášho finančného života taký nepríjemný (napríklad žiadosť o hypotéku u tradičného veriteľa) alebo že ste sa cítili, akoby to nebolo celkom vhodné, fintech pravdepodobne má (alebo sa snaží mať) riešenie pre vás. Napríklad fintech sa snaží odpovedať na otázky ako: „Prečo je to, čo robí moje skóre FICO tak záhadné a ako sa používa na posúdenie mojej úverovej bonity?“
Pôvodca úveru Upstart preto chce, aby spoločnosť FICO (ako aj iní poskytovatelia pôžičiek, tak tradičný, ako aj fintech), zastarala pomocou rôznych súborov údajov na určenie úverovej bonity. Zahŕňajú históriu zamestnania, vzdelanie a to, či potenciálny dlžník pozná svoje kreditné skóre, aby sa rozhodol, či upísať a ako oceniť pôžičky. Podobné zaobchádzanie sa poskytuje s finančnými službami, ktoré siahajú od preklenovacích pôžičiek pre majiteľov plotov (LendingHome), až po digitálne investičné platformy, ktoré sa zaoberajú skutočnosťou, že ženy žijú dlhšie a majú jedinečné požiadavky na úspory, majú tendenciu zarábať menej ako muži a majú odlišné platové krivky, ktoré môže ponechať menej času na úspory (Ellevest).
Rozširujúce sa horizonty spoločnosti Fintech
Doteraz inštitúcie poskytujúce finančné služby ponúkali rôzne služby pod jednou strechou. Rozsah týchto služieb zahŕňal širokú škálu od tradičných bankových aktivít po hypotekárne a obchodné služby. Spoločnosť Fintech vo svojej najzákladnejšej podobe tieto služby rozdeľuje na individuálne ponuky. Kombinácia efektívnych ponúk s technológiou umožňuje fintech spoločnostiam, aby boli efektívnejšie a znižovali náklady spojené s každou transakciou.
Ak jedno slovo dokáže opísať, koľko fintechnych inovácií ovplyvnilo tradičné obchodovanie, bankovníctvo, finančné poradenstvo a produkty, je to „narušenie“, napríklad finančné produkty a služby, ktoré sa kedysi pohybovali v oblasti pobočiek, predajcov a stolných počítačov smerom k mobilným zariadeniam alebo jednoducho demokratizovali. ďaleko od veľkých, zakorenených inštitúcií.
Napríklad aplikácia Robinhood pre obchodovanie s akciami, ktorá je určená iba pre mobilné zariadenia, neúčtuje žiadne poplatky za obchody, a stránky požičiavania typu peer-to-peer ako Prosper Marketplace, Lending Club a OnDeck sľubujú zníženie sadzieb otvorením konkurencie pri pôžičkách pre široké trhové sily. Poskytovatelia podnikových pôžičiek, ako sú Kabbage, Lendio, Accion a Funding Circle (okrem iného), ponúkajú začínajúcim a etablovaným podnikom jednoduché a rýchle platformy na zabezpečenie pracovného kapitálu. Oscar, online poisťovací startup, dostal v marci 2018 finančné prostriedky vo výške 165 miliónov dolárov. Takéto významné kola financovania nie sú neobvyklé a celosvetovo sa vyskytujú pre fintechové startupy.
Zainteresované tradičné banky však venujú pozornosť a investovali značné prostriedky do toho, aby sa stali skôr spoločnosťami, ktoré sa ich snažia narušiť. Napríklad investičná banka Goldman Sachs uviedla na trh spotrebiteľskú úverovú platformu Marcus v roku 2016 a nedávno rozšírila svoje pôsobenie do Spojeného kráľovstva.
Mnoho technologicky dôvtipných pozorovateľov varuje, že udržanie tempa inovácií inšpirovaných technológiami vyžaduje viac ako len vylepšené technologické výdavky. Konkurencia s ľahšími začínajúcimi podnikmi vyžaduje skôr významnú zmenu v myslení, procesoch, rozhodovaní a dokonca aj celkovej podnikovej štruktúre.
Fintech a New Tech
Nové technológie, ako je strojové učenie / umelá inteligencia, prediktívna analýza správania a marketing založený na údajoch, odhalia a zvyknú z finančných rozhodnutí. „Učiace sa“ aplikácie sa nielen naučia návyky používateľov, ktoré sú často pre seba skryté, ale zapojia používateľov do výučbových hier, aby lepšie rozhodovali o svojich automatických, nevedomých výdavkoch a ukladaní. Spoločnosť Fintech je tiež nadšeným adaptérom automatizovanej technológie zákazníckych služieb, ktorá využíva rozhrania chatbots a AI na pomoc zákazníkom pri základných úlohách a tiež na zníženie nákladov na zamestnancov. Spoločnosť Fintech sa využíva aj na boj proti podvodom využívaním informácií o platobnej histórii pri označovaní transakcií, ktoré nie sú v norme.
Fintech Landscape
Podľa spoločnosti CB Insights, ktorá počítala 26 jednorožcov z celého sveta v hodnote 83, 8 miliárd dolárov, boli v roku 2016 finančné prostriedky na financovanie spoločnosti Fintech vo financovaní 17, 4 miliárd dolárov a boli na konci roka 2017, aby prekonali túto sumu. Tá istá firma uviedla, že do konca roku 2018 bolo k dispozícii 39 jednorazových jednorožcov s podporou VC v hodnote 147, 37 miliardy dolárov.
Severná Amerika vyrába väčšinu najmodernejších startupov, s Áziou relatívne blízko sekundu. Globálne finančné technológie v prvom štvrťroku roku 2018 dosiahli nové maximum v dôsledku výrazného nárastu obchodov v Severnej Amerike. Aj v Ázii, ktorá mohla prekonať Spojené štáty americké vo fintech, došlo k prudkému nárastu aktivity. Finančná aktivita v Európe bola v Q1 2018 na najnižšej úrovni za päť štvrťrokov, ale v druhom štvrťroku prudko vzrástla.
Niektoré z najaktívnejších oblastí finských inovácií zahŕňajú alebo sa točia okolo týchto oblastí:
- Šifrovanie a digitálna hotovosť.Blockchain technológia vrátane Ethereum, technológie distribuovanej knihy (DLT), ktorá uchováva záznamy v sieti počítačov, ale nemá žiadnu centrálnu knihu. Malé zmluvy, ktoré využívajú počítačové programy (často využívajú blockchain) na automatické vykonávanie zmlúv medzi kupujúcimi a predávajúcimi.Otvorené bankovníctvo, koncept, ktorý sa opiera o blockchain a predpokladá, že tretie strany by mali mať prístup k bankovým údajom na vytváranie aplikácií, ktoré vytvárajú prepojenú sieť finančných inštitúcií a poskytovateľov tretích strán. Príkladom je nástroj na správu peňazí typu all-in-one Mint.Insurtech, ktorý sa snaží používať technológiu na zjednodušenie a zefektívnenie poisťovacieho odvetvia. Regtech, ktorý sa snaží pomôcť firmám poskytujúcim finančné služby pri dodržiavaní pravidiel v tomto odvetví, najmä tých, ktoré sa týkajú prania špinavých peňazí a spoznajte protokoly svojich zákazníkov, ktoré bojujú proti podvodom.Robo poradcovia, ako napríklad Betterment, používajú algoritmy na automatizáciu investičných rád na zníženie svojich nákladov a zvýšenie dostupnosti.Nerobené / nedostatočne financované služby, ktoré sa snažia slúžiť znevýhodneným osobám alebo osobám s nízkym príjmom, ktoré sa ignorujú alebo nedostatočné služby tradičných bánk alebo spoločností poskytujúcich tradičné finančné služby. Kybernetická bezpečnosť je vzhľadom na šírenie počítačovej kriminality a decentralizované ukladanie údajov vzájomne prepojená, kybernetická bezpečnosť a fintech.
Fintech Users
Existujú štyri široké kategórie používateľov fintech: 1) B2B pre banky a 2) ich obchodní klienti a 3) B2C pre malé podniky a 4) spotrebitelia. Trendy smerom k mobilnému bankovníctvu, zvyšovanie informovanosti, údajov a presnejšej analýzy a decentralizácie prístupu vytvoria príležitosti pre všetky štyri skupiny, aby mohli doposiaľ nevídaným spôsobom interagovať.
Pokiaľ ide o spotrebiteľov, rovnako ako u väčšiny technológií, tým mladší je pravdepodobnejší, že viete a môžete presne opísať, čo je fintech. Faktom je, že fintech zameraný na spotrebiteľa je väčšinou zameraný na tisícročia vzhľadom na obrovskú veľkosť a rastúci zárobkový (a dedičský) potenciál tohto veľa hovoreného segmentu. Niektorí pozorovatelia ftechniky veria, že toto zameranie na tisícročia má viac spoločného s veľkosťou tohto trhu, ako so schopnosťou a záujmom Gen Xers a Baby Boomerov o používanie ftechnika. Naopak, fintech má tendenciu ponúkať starším zákazníkom málo, pretože nerieši ich problémy.
Pokiaľ ide o podniky, pred príchodom a prijatím fintech by vlastník alebo startup podniku išiel do banky, aby zabezpečil financovanie alebo počiatočný kapitál. Ak by chceli akceptovať platby kreditnou kartou, museli by nadviazať vzťah s poskytovateľom úveru a dokonca nainštalovať infraštruktúru, napríklad čítačku kariet pripojenú k pevnej linke. Teraz, s mobilnou technológiou, sú tieto prekážky minulosťou.
Regulácia a Fintech
Finančné služby patria medzi najviac regulované odvetvia na svete. Niet divu, že sa objavila regulácia, keď sa vlády č.
Keďže je technológia integrovaná do procesov finančných služieb, regulačné problémy týchto spoločností sa znásobili. V niektorých prípadoch sú problémy funkciou technológie. V iných krajinách sú odrazom netrpezlivosti technického priemyslu narušiť financovanie.
Napríklad automatizácia procesov a digitalizácia údajov spôsobuje, že fintech systémy sú zraniteľné voči útokom hackerov. Nedávne prípady hackerov v úverových spoločnostiach a bankách sú ilustráciou ľahkosti, s akou môžu zlí aktéri získať prístup k systémom a spôsobiť nenapraviteľné škody. Najdôležitejšie otázky pre spotrebiteľov v takýchto prípadoch sa budú týkať zodpovednosti za takéto útoky, ako aj zneužitia osobných údajov a dôležitých finančných údajov.
Vyskytli sa aj prípady, keď kolízia technologickej kultúry, ktorá verí vo filozofiu „pohybujte rýchlo a rozbíjajte veci“, s konzervatívnym a riskantným averzívnym svetom financií priniesla nežiaduce výsledky. Spoločnosť Zenefits so sídlom v San Franciscu so sídlom v San Franciscu, ktorá bola ocenená na viac ako miliarde dolárov na súkromných trhoch, porušila kalifornské poistné zákony tým, že umožnila nelicencovaným sprostredkovateľom predávať svoje produkty a uzatvárať poistné zmluvy. SEC uložila spoločnosti pokutu 980 000 dolárov a museli zaplatiť 7 miliónov dolárov ministerstvu poisťovania v Kalifornii.
Regulácia je tiež problémom vo vznikajúcom svete kryptomen. Počiatočné ponuky mincí (ICO) sú novou formou získavania finančných prostriedkov, ktorá umožňuje začínajúcim firmám získavať kapitál priamo od laických investorov. Vo väčšine krajín nie sú regulované a stali sa úrodnou pôdou pre podvody a podvody. Regulačná neistota pre ICO tiež umožnila podnikateľom prekĺznuť bezpečnostné tokeny maskované ako pomocné tokeny za SEC, aby sa predišlo poplatkom a nákladom na dosiahnutie súladu.
Vzhľadom na rozmanitosť ponúk vo fintech a rôznorodých priemyselných odvetviach, ktorých sa dotýka, je ťažké sformulovať jednotný a komplexný prístup k týmto problémom. Vlády z väčšej časti využili existujúce nariadenia av niektorých prípadoch ich prispôsobili regulácii fintech.
Založili fintech pieskoviská na hodnotenie dôsledkov technológie v tomto sektore. Prijatie všeobecného nariadenia o ochrane údajov, rámca na zhromažďovanie a používanie osobných údajov v EÚ, je ďalším pokusom o obmedzenie množstva osobných údajov, ktoré majú banky k dispozícii. Niekoľko krajín, v ktorých sú ICO populárne, ako napríklad Japonsko a Južná Kórea, sa tiež ujalo vedenia v rozvoji predpisov týkajúcich sa takýchto ponúk na ochranu investorov.
![Finančné technológie - fintech Finančné technológie - fintech](https://img.icotokenfund.com/img/financial-technology/103/financial-technology-fintech.jpg)