Po tom, ako ste maximalizovali svoje ročné príspevky na svoje 401 (k), IRA alebo iné odložené dôchodkové účty, môžete teraz uvažovať o variabilnej anuite. Ale skôr, ako si kúpite jeden, stojí za to zvážiť všetky výhody a nedostatky týchto komplikovaných poistných produktov. Tu je rýchly prehľad.
Kľúčové jedlá
- Variabilná anuita vám môže poskytnúť pravidelný tok príjmov na celý život. Keď však zomriete, poisťovňa si môže ponechať to, čo zostalo. Ak odoberiete prostriedky z anuity pred dosiahnutím veku 59½ rokov, musíte zaplatiť 10% daňovú pokutu. Možno budete musieť platiť poisťovni poplatok za odstúpenie, ak potrebujete aby ste svoje peniaze dostali čo najskôr.
Dve kategórie dôchodkov
Existujú dve všeobecné kategórie anuít: okamžité a odložené.
S okamžitou anuitou vyplácate jednorazovú platbu a poisťovňa vám začne vyplácať mesačný príjem na určitý počet rokov alebo po zvyšok svojho života. Výška týchto platieb závisí od vášho veku a ďalších faktorov. Okamžité anuity sú typom výplaty, ktorú väčšina štátov ponúka výhercom lotérií.
Pri odloženej anuite investujete svoje peniaze do jednorazovej sumy alebo do sérií platieb a sledujete, ako časom rastú. Výnosy z peňazí, ktoré prispievate, sa odkladajú až do výberu alebo začatia pravidelného príjmu.
Okamžité aj odložené anuity môžu byť fixné alebo variabilné. Zásadný rozdiel spočíva v tom, že fixné renty platia vopred stanovenú úrokovú sadzbu z vašich peňazí, ako je uvedené v anuitnej zmluve. Naopak, variabilné renty investujú do portfólia „podúčtov“ alebo podielových fondov, ktoré vyberiete, a ich hodnota sa podľa toho mení.
Rovnako ako mnoho investičných produktov, aj variabilné anuity majú svoje výhody a nevýhody.
Dobré
- Daňové odloženie investičných výnosov. Rovnako ako v prípade tradičných IRA sa váš účet zvyšuje o odložené dane, až kým nezvolíte prostriedky. Jednoduché zmeny investícií. Pretože si vyberiete podielové fondy vo svojej variabilnej anuite, je ľahké zmeniť smer investovania za malú alebo žiadnu cenu. Príjem na celý život. Po anualizácii vašej zmluvy, ktorá začína plynúť z príjmu, poisťovňa zaručí platby za dohodnuté obdobie, ktoré by mohlo byť po zvyšok vášho života a života vášho manžela, ak si vyberiete. Ochrana majetku. V niektorých štátoch sú anuity chránené pred veriteľmi a žalobcami. Ak pracujete v ekonomicky nebezpečnom povolaní, ktoré je predmetom zanedbateľných praktík, anuita môže byť inteligentným nástrojom sporenia.
Zlý
- Ak zomrieš príliš skoro. Povedzme, že do anuity vložíte 264 000 dolárov a od 60 rokov budete dostávať príjem 1 000 dolárov mesačne. Budete mať 82 do času, keď porušíte zmluvu. Ak žijete po dosiahnutí veku 82 rokov, musí vás poisťovňa naďalej vyplácať, ale ak pred tým zomriete, poisťovateľ si spravidla ponechá zostávajúce prostriedky. Takže aj keď zomriete už vo veku 63 rokov, poisťovacia spoločnosť si zachová zostatok vo výške 264 000 dolárov. Môžete si kúpiť anuitu, ktorá vám po smrti zomrie, ale bude vás stáť navyše alebo zníži vaše vlastné platby. Daňové sankcie. Ďalšou nevýhodou je, že keď vložíte peniaze do anuity, spravidla sa ich nemôžete dotýkať, kým nedosiahnete vek 59½ roka bez zaplatenia 10% daňovej sankcie. Keď začnete čerpať prostriedky z anuity, časť vášho príjmu, ktorá sa považuje za investičný zisk, sa zdaňuje bežnou sadzbou dane z príjmu namiesto dlhodobej úrokovej sadzby, ktorá je zvyčajne nižšia.
Ale zhoršuje sa to.
Škaredý
- Poplatky za odovzdanie. Ak nie je dosť zlé, že vaše finančné prostriedky sú viazané až do veku 59½ rokov, väčšina poisťovacích spoločností účtuje poplatok za odovzdanie (zvyčajne v klesajúcom rozsahu od 7 do 8 rokov, ale niekedy aj dlhšie). Napríklad poplatok by sa mohol začať niekde okolo 8% v prvom roku a postupne klesať na 0% v ôsmom roku. Investícia vo výške 200 000 dolárov by vás teda mohla stáť 14 000 dolárov alebo 7% v poplatkoch za odovzdanie, ak ste v druhom roku potrebovali peniaze vziať. Veľké predajné provízie. Anuity sú predovšetkým provízne výrobky, ktoré predávajú poisťovací agenti a iní. Ak sa vám predajca pokúša predať anuitnú zmluvu, nebojte sa spýtať na províziu, ktorú táto osoba vyberie. Môžete sa staviť, že ak agent robí 5% províziu z predaja, vaše prostriedky budú vystavené sankcii za odovzdanie najmenej päť rokov. Poplatky habadej. Tu investori často upália. Ročné poplatky a poplatky za správu, úmrtnosť a náklady sú ukryté v nákladoch na anuitnú zmluvu a odvádzajú vaše ročné zisky. Priemerná anuita si bude účtovať okolo 1, 4% za všetky tieto výdavky, ale niektoré poplatky sa zvyšujú až 2, 5% každý rok. Podielové fondy na podúčtoch budú účtovať aj poplatky, takže skontrolujte poplatky za front-load, poplatky 12b-1 a ďalšie.
Skôr než nákup variabilnej anuity zaťaženej poplatkami, by ste mohli mať radšej podielový fond na bežnom zdaniteľnom účte. Na jednej strane budú vaše peniaze v prípade núdze prístupnejšie.
Spodný riadok
Dôchodky môžu byť užitočným miestom na investovanie niektorých peňazí, ak ste vyčerpali všetky ostatné možnosti odchodu do dôchodku. V mnohých prípadoch je však lepšie kúpiť si podielový fond s nízkymi poplatkami na daňovom účte.
Existuje mnoho poisťovacích spoločností, ktoré živia nevzdelaného investora vyberaním nadmerných poplatkov. Ak ste investovali do anuity, ktorá vám účtuje ročné výdavky vo výške 2% alebo viac, môže nastať čas upustiť od tohto psa (ak sa môžete dostať von bez trestného poplatku za odovzdanie).
Napriek všetkým negatívnym tlačovým anuitám, ktoré sa dostali kvôli zavádzajúcim predajným technikám a neadekvátnemu zverejneniu, na trhu existujú niektoré hodnotné produkty. Sú bez poplatkov, majú nízke náklady a žiadne poplatky za odovzdanie a ponúkajú dobré investičné možnosti.
Takže ak máte svoje srdce nastavené na anuitu, nakupujte, kým nenájdete ten správny produkt za správnu cenu.