Skupinové termínované životné poistenie je dávka, ktorú zamestnávatelia často ponúkajú svojim zamestnancom. Mnoho zamestnávateľov poskytuje bezplatne základné množstvo skupinového pokrytia, ako aj schopnosť kúpiť si doplnkové poistenie prostredníctvom zrážok zo mzdy. Plány môžu zamestnancom ponúknuť aj možnosť kúpiť si krytie pre svojich manželských partnerov a deti.
Je skutočne prekvapujúce, koľko ľudí nezohľadňuje skupinové výhody sponzorované zamestnávateľom ako súčasť svojej celkovej finančnej situácie. Mali by ste si nejaký čas premyslieť možnosti pokrytia a určiť najlepšiu stratégiu, ktorá vyhovuje vašim potrebám.
Pri hodnotení poistného krytia životného poistenia v skupine je rozumné určiť:
- Koľko životného poistenia, ak vôbec, skutočne potrebujete? Aký druh poistenia (krátkodobé alebo trvalé) má najväčší zmysel.Ako dlho budete potrebovať poistné krytie, aby ste zostali v platnosti?
Aká je výška vášho príjmu poistená?
Krytie ponúkané prostredníctvom skupinového plánu sa medzi zamestnávateľmi veľmi líši. Rozsah dostupného pokrytia sa môže líšiť v závislosti od toho, kde ste v organizačnej hierarchii. Výhody pre riadiacich pracovníkov a vedúcich pracovníkov môžu byť robustnejšie ako výhody ponúkané zamestnancom nižšej úrovne alebo hodinovým.
Na začiatok je dôležité pozrieť sa na dokument plánu skupiny, aby ste pochopili, na akú sumu a druh kompenzácie sa skutočne vzťahuje. Mnoho skupinových programov pokrýva iba váš základný plat. Mohli by sa vylúčiť iné formy kompenzácie, ako napríklad bonus, provízia, úhrada alebo stimuly, ktoré sa vykazujú ako príjem - napríklad automatická náhrada alebo obmedzené ocenenie zásob.
Prémiové náklady
Pokrytie skupinovými termínmi je zvyčajne lacné, keď ste mladí. S pribúdajúcim vekom však sadzby stúpajú veľmi rýchlo, pretože od účastníkov skupinového plánu sa nemusí vyžadovať upisovanie. V skupinovom pláne sú všetci oprávnení zamestnanci automaticky krytí, preto sa poistné zakladá na tomto súbore zamestnancov bez ohľadu na ich zdravie. Väčšina programov má aj sadzobné pásma, v ktorých sa náklady na poistenie automaticky zvyšujú v prírastkoch, napríklad vo veku 30, 35, 40 atď. Poistné za každé sadzobné pásmo by bolo uvedené v dokumente plánu. Takže ak máte dobrý zdravotný stav, časť vašej prémie by mohla pomôcť dotovať ostatných zamestnancov, ktorí by inak mohli byť považovaní za nepoistiteľné.
spôsobilosť
Zvyčajne sa v skupinových plánoch všetci zamestnanci automaticky zapíšu do základného pokrytia, keď splnia požiadavky oprávnenosti. Požiadavky sa líšia a môžu zahŕňať prácu určitý počet hodín týždenne alebo bol zamestnaný určitý čas. Dostupnosť doplnkového skupinového termínu sa líši. V niektorých plánoch je k dispozícii iba vtedy, keď bola pôvodne zamestnaná alebo pri výskyte životných udalostí, ako je napríklad narodenie dieťaťa, zatiaľ čo v inom prípade je možné ju pridať počas obdobia otvoreného zápisu. Dodatočné pokrytie si môže vyžadovať upísanie. Zvyčajne ide o zjednodušený proces upisovania, v ktorom odpovedáte na niektoré otázky, aby ste skôr určili spôsobilosť, než museli absolvovať fyzickú skúšku. Dopravca potom rozhodne, či vám ponúkne krytie.
Niektoré plány navyše ponúkajú možnosť kúpiť si trvalé krytie so zjednodušeným upísaním a môžu zamestnancovi umožniť kúpiť obmedzené množstvo skupinového krytia pre manžela / manželku a deti (veková oprávnenosť pre deti sa líši).
Prenosnosť pokrytia
Keďže skupinový termín je spojený s vašim pokračujúcim zamestnaním, krytie sa automaticky ukončí po skončení zamestnania. Niektorí poisťovatelia ponúkajú možnosť pokračovať v poistení konverziou skupinového termínu na individuálnu trvalú politiku. Možnosti prevodu sa líšia, nemusia byť automatické a môžu vyžadovať upisovanie. V dôsledku toho by ste mohli byť ohodnotení a ponúknuť politiku s oveľa vyššou prémiou. Politiky dostupné pri konverzii môžu byť tiež obmedzené a nie vždy sú to najkonkurenčnejšie produkty.
Zdaňovanie dávok
Výhodou je, že zamestnávatelia môžu poskytnúť zamestnancom skupinové termínové životné poistenie bez dane vo výške 50 000 dolárov. Podľa kódu IRS oddielu 79 musí byť akákoľvek suma krytia nad 50 000 dolárov, ktorú zaplatil váš zamestnávateľ, uznaná ako zdaniteľná výhoda a zahrnutá do vášho W-2 ako imputovaný príjem. Základ dane sa vypočíta pomocou prémiovej tabuľky IRS a podlieha daniam zo sociálneho zabezpečenia a Medicare.
Ak zamestnávateľ rozlišuje, čo je povolené, ponúkaním rôznych množstiev krytia vybraným skupinám zamestnancov, prvých 50 000 dolárov krytia sa môže stať zdaniteľnou výhodou pre určitých zamestnancov (úradníci, vysoko kompenzovaní jednotlivci alebo majitelia s 5% alebo vyšším podielom) v podnikaní).
Spodný riadok
Skupinové pokrytie súvisí s vašim prebiehajúcim zamestnaním. Ak zmeníte zamestnanie, rozhodnete sa na určitý čas prestať pracovať, nechať otvoriť svoju vlastnú firmu alebo odísť do dôchodku, pokrytie sa zastaví. Toto vás vystavuje riziku, ak máte zdravotné problémy a nový zamestnávateľ ponúka rôzne výhody alebo ak nepracujete. Ak potrebujete zachovať krytie, môžete byť nútení previesť termín skupiny na trvalú politiku. Alebo môžete zostať bez krytia.
S pribúdajúcim vekom sa skupinové krytie stáva drahším. Ak ste zdraví, možno si budete môcť kúpiť termínovanú politiku na úrovni 20 alebo 30 rokov, ktorá zaistí krytie pri nižších kumulatívnych nákladoch. Okrem toho, vlastníctvo individuálnej politiky zaručuje, že nikdy nebudete bez krytia alebo nebudete nútení kúpiť nákladnejšiu politiku neskôr v živote. Ak kupujete individuálne pravidlá, nezabudnite si kúpiť také, ktoré ponúka možnosť konverzie.
Existuje veľa výhod a nevýhod skupinového pokrytia. Pochopenie vašich poistných potrieb a cieľov v živote vám môže pomôcť pri vzdelaní a finančne spoľahlivom rozhodnutí.