Väčšina ľudí si uvedomuje, že prostriedky na ich bežných a sporiacich účtoch sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), ale len málokto vie o svojej histórii, svojej funkcii alebo o tom, prečo bol vyvinutý. FDIC, ktorý sa začal v roku 1933 po páde akciového trhu v roku 1929, sa naďalej vyvíja, pretože nájde alternatívne spôsoby, ako poistiť držiteľov vkladov proti prípadnej platobnej neschopnosti bánk.
FDIC: Prvých 50 rokov
Začiatkom 30. rokov 20. storočia boli americké finančné trhy v troskách. V dôsledku finančného chaosu vyvolaného krachom akciového trhu v októbri 1929 zlyhalo do marca 1933 viac ako 9 000 bánk, čo signalizovalo najhoršiu hospodársku krízu v modernej histórii.
V marci 1933 prezident Franklin D. Roosevelt predniesol tieto slová kongresu:
Kľúčové cesty
- Poistenie FDIC sa vzťahuje na vkladové účty v bankách, ale nie na družstevné záložne. Okrem poistenia vkladových účtov poskytuje FDIC vzdelávanie spotrebiteľov, poskytuje dohľad nad bankami a odpovedá na sťažnosti spotrebiteľov. Štandardná výška poistenia vkladov FDIC je 250 000 dolárov na účet zákazníka.FDIC Poistenie nezahŕňa podielové fondy alebo životné poistenie ani anuity.
Kongres prijal opatrenia na ochranu vkladateľov bánk vytvorením zákona o bankovníctve z roku 1933, ktorý tiež vytvoril FDIC. Účelom FDIC bolo poskytnúť stabilitu ekonomike a zlyhaniu bankového systému. FDIC, ktorý bol oficiálne vytvorený na základe zákona o skleníku Steagall z roku 1933 a ktorý bol modelovaný po pôvodnom zavedení programu poistenia vkladov v Massachusetts, zaručil svojim členským bankám určitú sumu kontrolných a sporiacich vkladov. Obdobie rokov 1933 - 1983 bolo charakterizované zvýšenými úvermi bez primeraného nárastu úverových strát, čo malo za následok výrazný nárast bankových aktív. Len v roku 1947 sa pôžičky zvýšili zo 16% na 25% priemyselných aktív; miera sa zvýšila na 40% do 50-tych rokov a na 50% na začiatku 60-tych rokov.
FDIC, pôvodne odsúdená Americkou asociáciou bankárov, ako príliš nákladnú a umelú podporu zlej obchodnej činnosti, bola vyhlásená za úspech, keď v roku 1934 uzavrelo iba deväť ďalších bánk. Kvôli konzervatívnemu správaniu bankových inštitúcií a horlivosti bankových regulátorov prostredníctvom sveta Druhá svetová vojna a nasledujúce obdobie, niektorí považovali poistenie vkladov za menej dôležité. Títo finanční experti dospeli k záveru, že systém sa stal príliš stráženým, a preto bránil prirodzeným účinkom trhovej ekonomiky. Systém však pokračoval.
Niektoré významné položky a medzníky pre FDIC do roku 1983:
- 1933: Kongres vytvorí FDIC.1934: Poistenie vkladov je pôvodne stanovené na 2 500 dolárov a potom je zvýšené o pol roka na 5 000, 1950 dolárov: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 10 000 dolárov; refundácie sa určujú pre banky, aby dostali kredit na nadmerné ohodnotenie nad prevádzkové a poistné straty.1960: Poistný fond FDIC prešiel 2 miliardy dolárov.1966: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 15 000, 00 USD. 1969: Poistenie vkladov sa zvýšilo na 20 000, 00 USD 1974: Poistenie vkladov je zvýšené na 40 000, 00, 1980 dolárov: poistenie vkladov sa zvýšilo na 100 000, 00 dolárov; Poistný fond FDIC je 11 miliárd dolárov.
FDIC má veľmi pozoruhodnú históriu, ktorá demonštruje záväzok vlády zabezpečiť, aby predchádzajúce bankové problémy neovplyvnili občanov, ako tomu bolo v minulosti.
V 60. rokoch sa bankové operácie začali meniť. Banky začali riskovať netradičné riziká a rozširovali pobočkové siete na nové územie uvoľnením zákonov o vetvení. Táto expanzia a riskovanie zvýhodňovali bankový sektor počas sedemdesiatych rokov, keďže všeobecne priaznivý ekonomický vývoj umožnil splnenie finančných záväzkov aj okrajovým dlžníkom. Tento trend by však konečne dobehol odvetvie bankovníctva a vyústil by do potreby poistenia vkladov počas osemdesiatych rokov.
FDIC: Banková kríza z roku 1980 do súčasnosti
Inflácia, vysoké úrokové sadzby, deregulácia a recesia vytvorili hospodárske a bankové prostredie v 80. rokoch 20. storočia, ktoré viedlo k najväčšiemu počtu zlyhaní bánk v období po druhej svetovej vojne. V 80. rokoch viedla inflácia a zmena menovej politiky Federálneho rezervného systému k zvýšeniu úrokových sadzieb. Kombinácia vysokých úrokových sadzieb a dôrazu na dlhodobé pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou začali zvyšovať riziko zlyhania bánk. V osemdesiatych rokoch došlo aj k začiatku deregulácie bánk.
Najvýznamnejšími z týchto nových zákonov boli zákon o deregulácii a menovej kontrole depozitných inštitúcií (DIDMCA). Tieto zákony povoľovali odstránenie stropov úrokových sadzieb, zmiernili obmedzenia poskytovania pôžičiek a zrušili zákony o úžere niektorých štátov. Počas recesie v rokoch 1981-1982 prešiel Kongres Garn-St. Zákon o vkladových ústavoch v Nemecku, ktorý podporil dereguláciu bánk a metódy riešenia zlyhania bánk. Všetky tieto udalosti viedli k 50% nárastu poplatkov za pôžičky a k zlyhaniu 42 bánk v roku 1982.
Ďalších 27 komerčných bánk zlyhalo v prvej polovici roku 1983 a približne 200 zlyhalo do roku 1988. Prvýkrát v povojnovej ére bolo FDIC povinné vyplácať pohľadávky vkladateľom zlyhaných bánk, čo zdôraznilo význam FDIC a poistenie vkladov . Medzi ďalšie významné udalosti v tomto období patria:
- 1983: Náhrady za poistenie vkladov boli zrušené.1987: Kongres spresňuje spoločnosť Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliárd dolárov). 1988: 200 bánk poistených FDIC zlyhá; FDIC prvýkrát stráca peniaze.1989: Resolution Trust Corp. je vytvorený na odstránenie problémových sporov; OTS otvára dohľad nad spormi.1990: Prvé zvýšenie poistného FDIC z 8, 3 centu na 12 centov za vklady v hodnote $ 100. 1991: Poistné zasiahlo 19, 5 centov za vklady v hodnote 100 USD. Právne predpisy FDICIA zvyšujú pôžičkovú kapacitu FDIC najmenej - ukladá sa riešenie problémov, postupy na príliš veľké zlyhanie sa zapíšu do zákona a vytvorí sa systém prémií založený na riziku. 1993: Banky začnú platiť poistné na základe svojho rizika. Poistné dosahuje 23 centov za 100 dolárov. 1996: Zákon o fondoch poistenia vkladov bráni FDIC v hodnotení poistného proti dobre kapitalizovaným bankám, ak fondy poistenia vkladov presiahnu určený pomer rezerv 1, 25%. 2006: Od 1. apríla sa poistenie vkladov pre individuálne dôchodkové účty (IRA) zvyšuje na $ 250, 000.2008: Zákon o núdzovej ekonomickej stabilizácii z roku 2008 je podpísaný 3. októbra 2008. Tým sa dočasne zvyšuje základný limit poistenia federálnych vkladov zo 100 000 na 250 000 dolárov na vkladateľa. Legislatíva stanovuje, že základný limit poistenia vkladov sa 31. decembra 2009.2010 vráti na 100 000 dolárov: Nová legislatíva zabezpečí, že v júli bude hodnota 250 000 dolárov trvalá.
V roku 2006 bol podpísaný zákon o reforme federálneho poistenia vkladov. Týmto zákonom sa zabezpečila implementácia novej reformy poistenia vkladov, ako aj zlúčenie dvoch bývalých poisťovacích fondov, Fondu poistenia bánk (BIF) a Poistného fondu asociácie sporenia (SAIF) do nového fondu, Fondu poistenia vkladov (DIF). FDIC udržiava DIF hodnotením depozitných inštitúcií a hodnotením poistného na základe zostatku poistených vkladov, ako aj stupňa rizika, ktoré inštitúcia predstavuje pre poisťovací fond. 31. marca 2018 mal zostatok DIF zostatok 95, 1 miliárd dolárov.
Poistenie FDIC
Poistné platené členskými bankami poistí vklady vo výške 250 000 dolárov na vkladateľa na jednu poistenú banku. To zahŕňa istinu a časovo rozlíšené úroky až do výšky 250 000 dolárov. V októbri 2008 sa limit ochrany pre poistené účty FDIC zvýšil zo 100 000 na 250 000 dolárov.
Nový limit mal zostať v platnosti do 31. decembra 2009, ale bol predĺžený a potom 21. júla 2010 predĺžený, a to prijatím zákona o reforme Wall Street a zákona o ochrane spotrebiteľa. Vkladatelia, ktorí sa obávajú zabezpečenia úplného krytia svojich vkladov, môžu zvýšiť svoje poistenie tým, že majú účty v iných členských bankách alebo vkladom na rôzne typy účtov v tej istej banke. Rovnaké pravidlá platia pre obchodné účty.
Zoznam poistiteľných položiek FDIC vs. poistiteľný
poistený
- Členské banky a sporiteľské inštitúcie.Všetky druhy sporenia a kontroly vkladov vrátane TERAZ účtov Vianočné kluby a termínované vklady.Všetky druhy šekov vrátane šekov, šekovníkov, šekov, výplat pôžičiek a akýchkoľvek iných peňažných príkazov alebo obchodovateľných nástrojov čerpaných z členské inštitúcie. Certifikované šeky, akreditívy a cestovné šeky, ak sa vydávajú výmenou za hotovosť alebo za poplatok na vkladovom účte.
Nie je poistený
- Investície do akcií, dlhopisov, podielových fondov, komunálnych dlhopisov alebo iných cenných papierovÚžitkyŽivotné poistné produkty, aj keď boli zakúpené v poistenej banke. Pokladničné poukážky (štátne pokladničné poukážky), dlhopisy alebo zmenkyBezpečné vkladové schránkyLosy odcudzené (hoci ukradnuté prostriedky môžu byť kryté nebezpečenstvom a nehodou banky. poistenie)
FDIC: Čo sa stane, keď banka klesne?
Federálne právo vyžaduje, aby FDIC vyplácal poistné vklady „čo najskôr“ v prípade zlyhania poistenej inštitúcie. Vkladatelia s nepoistenými vkladmi v členskej banke, ktorá zlyhala, môžu získať späť niektoré alebo všetky svoje peniaze v závislosti od spätného získania prostriedkov pri predaji aktív zlyhaných inštitúcií. Na tieto spätné získanie prostriedkov nie je časová lehota a niekedy trvá niekoľko rokov, kým banka zlikviduje svoje aktíva.
Ak banka prepadne a získa ju iná členská banka, všetky priame vklady vrátane šekov na sociálne zabezpečenie alebo výplatných listov doručených elektronicky sa automaticky uložia na účet zákazníka v preberajúcej banke. Ak FDIC nemôže nájsť banku, ktorá by prevziala zlyhanú banku, pokúsi sa dočasne uzavrieť dohodu s inou inštitúciou, aby priame vklady a ďalšie automatické výbery mohli byť spracované až do uzavretia trvalých dohôd.
Existujú dva bežné spôsoby, ako sa FDIC postará o platobnú neschopnosť banky a bankové aktíva: Prvým je metóda nákupu a prevzatia (P&A), kde všetky vklady prijíma iná banka, ktorá tiež nakupuje niektoré alebo všetky úpadky banky alebo iné aktíva. Aktíva banky, ktorá zlyhala, sú ponúkané na predaj a otvorené banky môžu predkladať ponuky na nákup rôznych častí portfólia zlyhanej banky.
FDIC bude niekedy predávať všetok alebo časť aktív s opciou s právom predaja, ktorá umožňuje víťaznému uchádzačovi za určitých okolností vrátiť prevedené aktíva. Všetky predaje aktív sa vykonávajú na zníženie čistého záväzku voči bankovým stratám voči FDIC a poisťovaciemu fondu. Ak FDIC nedostane ponuku na transakciu P&A, môže použiť metódu výplaty, v takom prípade priamo vyplatí poistené vklady a pokúsi sa tieto platby získať späť likvidáciou konkurznej podstaty banky, ktorá zlyhala. FDIC určuje poistenú sumu pre každého vkladateľa a vypláca ich priamo so všetkým úrokom až do dátumu zlyhania.
Spodný riadok
História a vývoj FDIC podčiarkuje svoj záväzok poistiť bankové vklady pre prípad zlyhania banky. Posúdením poistného z dôvodu bankových aktív a predpokladaného rizika zlyhania nazhromaždil fond, ktorý podľa jeho názoru môže odškodniť spotrebiteľov pred očakávanými bankovými stratami.
Viac informácií o inštitúcii, jej službách a jej účele nájdete na webovej stránke FDIC. Táto stránka tiež umožňuje spotrebiteľom skúmať postavenie a riziká, ktoré znášajú členské banky, podávať sťažnosti týkajúce sa odvetvia alebo praxe konkrétnej banky a nájsť informácie o predaji a vymáhaní aktív.
