Tradičné individuálne dôchodkové účty (IRA) sú známe svojimi daňovými výhodami, ale ako funguje Roth IRA - konkrétne, ako v priebehu času rastie? Vaše príspevky pomáhajú, ale je to sila zloženia, ktorá robí ťažké zdvíhanie, pokiaľ ide o budovanie bohatstva s Roth IRA.
Váš účet má dva zdroje financovania: príspevky a zárobky. Prvý z nich je najzreteľnejším zdrojom rastu, ale potenciál pre dividendy a schopnosť spájania môžu byť ešte dôležitejšie.
Kľúčové jedlá
- Roth IRA poskytuje rast bez daní a výbery bez daní v dôchodku. Roth IRA rastú vďaka zloženiu, dokonca aj v rokoch, keď nemôžete prispieť. Neexistujú žiadne RMD, takže môžete nechať svoje peniaze, aby ste ďalej rástli, ak nepotrebuješ to.
Čo je Roth IRA?
IRA, tradičné aj Roth, sú populárne sporiace nástroje medzi tými, ktorí chápu dôležitosť plánovania odchodu do dôchodku. Je ľahké otvoriť účet pomocou online makléra alebo pod vedením finančného plánovača.
Charakteristickou črtou Roth IRA je daňové zaobchádzanie s príspevkami. V prípade tradičnej IRA sa príspevky platia v dolároch pred zdanením, čo znamená, že pri neskoršom výbere prostriedkov platíte daň z príjmu. Naopak, do Roth IRA sa prispievajú dolármi po zdanení. Akékoľvek príspevky, ktoré poskytnete, sú preto podľa vášho uváženia vyberané bez dane. Výnosy však vo všeobecnosti nie je možné vybrať, kým nebude účet otvorený päť rokov a kým nedosiahnete 59, 5 roka bez daní a pokút. Kvalifikované výbery príspevkov a zárobkov pri odchode do dôchodku sú tiež oslobodené od dane.
S tradičnými IRA získate daňovú prestávku a neskôr platíte dane; v spoločnosti Roth IRA platíte dane teraz a daňovú úľavu dostanete neskôr.
Mnoho zamestnancov sa spolieha na dôchodkové úspory akumulované prostredníctvom odkladov miezd uskutočňovaných v rámci plánu sporenia sponzorovaného zamestnávateľom, napríklad 401 (k). IRA však umožňujú komukoľvek - dokonca aj samostatne zárobkovo činným osobám - prispievať počas pracovných rokov k zabezpečeniu finančnej stability v neskoršom živote.
Roth IRA Growth
Vždy, keď investície na vašom účte dosiahnu dividendy alebo úroky, táto suma sa pripočíta k zostatku na vašom účte. Výška zárobku závisí od investícií, ktoré obsahujú. Pamätajte, že IRA sú účty, ktoré držia vybrané investície (nie sú to investície samotné). Tieto investície dali vaše peniaze do práce, čo im umožnilo rast a zloženie.
Váš účet môže rásť dokonca aj v rokoch, v ktorých nemôžete prispieť. Získate úrok, ktorý sa pridá k vášmu zostatku, a potom získate úrok z úroku atď. Množstvo rastu, ktoré váš účet generuje, sa môže každý rok zvýšiť z dôvodu mágie zloženého úroku.
Žiadne požadované minimálne distribúcie pre Roth IRA
Pri tradičných IRA musíte začať požadovanú minimálnu distribúciu (RMD), keď dosiahnete 72 rokov, aj keď peniaze nepotrebujete. To nie je prípad spoločnosti Roth IRA. Svoje úspory môžete nechať na svojom účte tak dlho, ako budete žiť, a vy môžete na ne prispievať donekonečna, pokiaľ máte kvalifikovaný príjem a upravený hrubý príjem nevie. „nepresahujú ročný limit na prispievanie.
Vďaka týmto vlastnostiam sú Roth IRA vynikajúcimi vozidlami na prevod bohatstva. Keď váš príjemca zdedí Roth IRA, spravidla bude musieť vykonať distribúciu, ale je možné ju predĺžiť počas celého života príjemcu. To môže poskytnúť roky rastu bez daní a príjem pre vašich blízkych.
Príklad rastu Roth IRA
Tu je príklad. Predpokladajme, že každý rok prispievate do Roth IRA 3 000 dolárov, čo predstavuje celkový príspevok 60 000 dolárov. Majte na pamäti, že od roku 2020 môžete prispievať až do výšky 6 000 dolárov (7 000 dolárov, ak ste vo veku 50 rokov a viac), ak splníte limity príjmov. Váš účet okrem vašich príspevkov zarába aj veľmi skromný úrok vo výške 5 000 dolárov, čo vám dáva celkový zostatok 65 000 dolárov. Ak chcete zvýšiť svoje úspory, rozhodnete sa investovať do podielového fondu, ktorý každoročne získa 8% úrok.
Aj keď prestanete prispievať na svoj účet po 20 rokoch, v nasledujúcich 65 000 $ zarobíte 8%. Budúci rok zarobíte 4 800 dolárov v jednoduchom záujme (60 000 dolárov v príspevkoch vynásobených 8%) a 400 dolárov v zložených úrokoch (5 000 dolárov zo zisku vynásobených 8%). Zvyšuje sa tým zostatok na vašom účte na 70 200 dolárov
V nasledujúcom roku budete naďalej zarábať 8% na súčte vašich príspevkov a predchádzajúcich zárobkov, čím získate ďalších 5 616 dolárov v celkovom úroku. Váš zostatok je teraz 75 816 dolárov. Za dva roky ste získali takmer 11 000 dolárov bez ďalších príspevkov. V treťom roku zarobíte 6 065 dolárov, čím zvýšite svoj zostatok na 81 881 dolárov.
Štatistika poradcu
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida.
Roth IRA si predstavte ako obálku okolo vašich peňazí, ktorá poskytuje rast odložený z daní, takže keď odídete do dôchodku, môžete si vybrať všetky príspevky a príjmy bez dane. Roth IRA sú obzvlášť atraktívne pre mladých investorov, pretože rast môže byť až štyrikrát až osemkrát vyšší, ako pôvodne investovali v čase odchodu do dôchodku.
Skutočná miera rastu bude do veľkej miery závisieť od toho, ako investujete podkladový kapitál. Môžete si vybrať z ľubovoľného počtu investičných nástrojov, ako sú hotovosť, dlhopisy, akcie, ETF, podielové fondy, nehnuteľnosti alebo dokonca malý podnik. Historicky môže investor so správne diverzifikovaným portfóliom očakávať priemerné ročné výnosy medzi 7% až 10%. Časový horizont, tolerancia rizika a celkový mix sú všetky dôležité faktory, ktoré je potrebné zohľadniť pri pokuse o rast projektu.
Maximalizujte svoj 401 (k) zápas ako prvý
Roth IRA by samozrejme nemal byť jediný spôsob, ako pracujete na stavbe hniezdnych vajec. Ak máte v práci prístup k 401 (k) alebo podobnému plánu, je to ďalšie skvelé miesto, ktoré môžete uložiť na dôchodok. Tu je dôvod.
- Ak dostanete zamestnávateľský zápas, získate automaticky 100% návratnosť časti peňazí, ktoré investujete do vašich 401 (k).401 (k) s, sú odložené daňou, takže vaše peniaze rastú rýchlejšie. Dostanete daň odpočet za rok, ktorý prispievate, čo znižuje vaše dane (a dáva vám viac na investovanie). Existujú vysoké limity príspevkov: Do roku 2020 môžete investovať až 19 500 dolárov alebo 26 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac.
Dobrou stratégiou je financovať najskôr 401 (k), aby ste sa uistili, že dostanete úplný zápas, a potom sa snažte maximalizovať svoj Roth. Ak už máte nejaké peniaze, môžete sa zamerať na zaokrúhlenie vašich 401 (k).
Spodný riadok
Roth IRA využívajú výhodu zloženia. Postupom času sa môžu výrazne zvýšiť aj relatívne malé ročné príspevky. Čím skôr začnete, tým viac môžete využiť na kombinovanie - a tým lepšiu šancu na dobre financovaný dôchodok.
![Ako v priebehu času rastie rašelina ira? Ako v priebehu času rastie rašelina ira?](https://img.icotokenfund.com/img/android/990/how-does-roth-ira-grow-over-time.jpg)