Viete, že refinancovanie hypotéky vám pomôže znížiť splátky hypotéky a ušetrí vám tisíce dolárov počas životnosti vašej pôžičky. Ak tak urobíte, môže to skrátiť čas potrebný na splatenie vášho dlhu a na konci každého mesiaca vložiť pár ďalších dolárov späť do vrecka. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je získať novú pôžičku, čo znamená nájsť veriteľa. Mohli by ste vstúpiť do miestnej banky a požiadať o pôžičku. Aj keď vám to môže pomôcť dosiahnuť vaše ciele, možno vás prekvapí, že uvedenie trochu väčšieho úsilia by mohlo viesť k väčšej návratnosti. Tu je niekoľko vecí, ktoré by ste mohli zvážiť.
Nájdenie správneho veriteľa
Väčšina ľudí myslí na banky a úverové združenia, keď uvažujú o refinancovaní, ale nie sú to len potenciálne zdroje. Hypotéky ponúkajú aj spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské financovanie, sporiteľne a úverové inštitúcie a ďalšie subjekty. Môže to byť časovo náročné a veľmi únavné, ale snaha stojí za to triedenie prostredníctvom veľkého množstva úverových inštitúcií a ponúk dostupných na trhu. Urobte si čas na výber správneho veriteľa, ktorý môže výrazne zmeniť množstvo peňazí, ktoré miniete v poplatkoch za získanie úveru, ako aj v hypotekárnych úrokoch.
Keď začnete hľadať, nezabudnite, že dôstojníci pre pôžičky dostanú vyplatenú transakciu, ktorú vykonáte. To neznamená, že dôstojníci pôžičiek sú zlí ľudia; Znamená to len, že by ste si mali sami urobiť malú prácu, aby ste si boli istí, že rozumiete každej dostupnej možnosti, okrem výhod a nevýhod každej z nich.
Hypotekárni makléri vám môžu pomôcť porovnať služby mnohých veriteľov a pracovať na zabezpečení najlepšej sadzby. Ako dlžník im platíte poplatok za poskytnutie pomoci pri hľadaní hypotéky a pri uľahčovaní procesu vzniku úveru. Veriteľ im tiež platí poplatok výmenou za prenesenie vášho podnikania. Rovnako ako v prípade úradníkov poskytujúcich bankové pôžičky, hypotekárni makléri dostávajú platby predajom. Aj tu vám niektoré znalosti a porovnávacie nákupy pravdepodobne budú dobre slúžiť. Malý rozdiel vo vašej úrokovej sadzbe môže priniesť obrovské úspory počas doby trvania vašej hypotéky. Rovnako ako v prípade mnohých tradičných finančných služieb existuje v súčasnosti niekoľko online nástrojov, ktoré vám pomôžu vyhnúť sa poplatkom za sprostredkovanie.
Náklady na hypotekárne úvery
Jednou z kľúčových premenných, ktoré treba pri hypotekárnych úveroch zohľadniť, sú náklady. Pochopenie podmienok vašej pôžičky - výška mesačnej platby, počet rokov do jej splatenia, úroková sadzba, poplatky, či bude alebo nebude vyplatená záloha, ak splatíte pôžičku predčasne - poskytne prehľad o rôzne náklady.
Preto je dôležité skontrolovať odhad dobrej viery, ktorý vám poskytol váš veriteľ. Tento odhad je zákonne určený dokument určený na ochranu dlžníkov. Vyžaduje sa od veriteľov, aby poskytli štandardizované zverejnenie nákladov spojených s pôžičkou. Tento písomný odhad obsahuje podrobnosti o nákladoch, ktoré budete musieť zaplatiť pri zatváraní, vrátane nákladov na všetky body, spracovania, poplatkov za právne zastúpenie, podaní a záverečných poplatkov.
Aj keď zákon nediktuje cenu, ktorú každý veriteľ účtuje za rôzne služby, ktoré ponúka, odhad dobrej viery poskytuje užitočný nástroj na porovnávacie nákupy. Jeden poskytovateľ pôžičky môže účtovať viac za právne poplatky a menej za poplatky za registráciu. Iné môžu mať nižšie celkové poplatky, ale môžu účtovať vyššiu úrokovú sadzbu. Dôkladné preskúmanie odhadov dobrej viery od veriteľov, o ktorých uvažujete, vám pomôže nájsť najlepší obchod.
Zoberme si službu poskytovateľa hypotéky
Na strane služieb je dôležitým prvkom procesu, aby boli vaše otázky zodpovedané včas a presne. Získanie pôžičky si vyžaduje trochu administratívy, ako aj zhromažďovanie a šírenie značného množstva osobných informácií. Jediným a spoľahlivým kontaktným miestom pre vaše otázky je rozdiel medzi hladkým, ľahkým procesom a náročným zážitkom.
Mať pripravenú pôžičku včas na vaše uzavretie je ďalším dôležitým faktorom. Konečná dokumentácia je často nedostupná až niekoľko dní až hodín pred uzávierkou a koordinácia harmonogramov rôznych strán zapojených do transakcie môže byť výzvou. Spoľahlivý veriteľ pomôže udržať všetko na dobrej ceste a významne prispieva k vášmu osobnému pokoju.
Zisťovanie a zhromažďovanie informácií bolo súčasne časovo náročným procesom, ktorý si vyžadoval telefonické návštevy viacerých veriteľov alebo hodín. Aj keď sú tieto možnosti stále k dispozícii, technológia pomáha tento proces oveľa zjednodušiť. S online kalkulačkami hypotekárnych úverov môžete prejsť na web a nájsť vhodné spôsoby porovnania veriteľov a získať prehľad o rozsahu úrokových sadzieb dostupných pre druh požadovanej pôžičky.
Najlepšie digitálne refinančné spoločnosti
Porovnanie úverových podmienok a charakteristík nie je jediné, čo môžete urobiť online. V súčasnosti sú mnohí z najlepších veriteľov virtuálnymi refinancovateľmi - podnikajú výlučne online. To, čo vám chýba v osobnom čase, vyrovnávate výhodnejšie ceny, pretože tieto firmy nemajú režijné náklady na tehlové a malty inštitúcie, tvrdia obhajcovia. Tri z najlepších zahŕňajú Quicken pôžičky, Garantovaná sadzba a pôžičkaDepot.
Quicken Loans je Detroitský poskytovateľ pôžičiek s impozantným úsilím o budovanie značky a je jedným z najväčších online hypotekárnych veriteľov v krajine. Spoločnosť je známa konkurenčnými sadzbami a niekoľkými jedinečnými hypotekárnymi produktmi. Ponúka pevnú úrokovú sadzbu, nastaviteľnú úrokovú sadzbu a VÁŠ ÚVER, čo ponúka podmienky splácania, ktoré si môžete prispôsobiť nad rámec obvyklých 15 a 30 ročných hypoték poskytovaných väčšinou spoločností. Môžete si vybrať ľubovoľnú dobu pôžičky od 8 do 30 rokov (v jednoročných prírastkoch) a získať pevnú úrokovú sadzbu. To môže byť skutočne prospešné pre tých, ktorí refinancujú hypotéku: Ak máte, napríklad, 23 rokov zostávajúcich na vašej súčasnej pôžičke a chcete ich refinancovať, ale nechcete obnoviť svoj termín na 30 rokov alebo si vziať 15-ročnú pôžičku (čo prinesie vyššie mesačné platby), môžete získať pôžičku na 23 rokov, čím si zachováte svoje súčasné obdobie, ale za lepšie ceny.
Quicken tiež ponúka hypotéku na rakety. Všetko sa robí online - od počiatočnej aplikácie a kontroly kreditu po naplánovanie domáceho hodnotenia - a schválenie trvá niekoľko minút. Sadzby sú zamknuté 90 dní, zatiaľ čo spotrebitelia nakupujú dom. Cieľom spoločnosti je uzavrieť väčšinu svojich pôžičiek do 30 dní a má rating A + u Better Business Bureau (BBB).
Garantovaná sadzba ponúka online proces žiadosti o hypotéku, ktorý je podobný hypotéke Quicken Loans 'Rocket Hypotéka. Môžete dokonca dokončiť svoju pôvodnú žiadosť a zobraziť svoje kreditné skóre pomocou troch hlavných kancelárií zadarmo - to všetko na vašom smartfóne. Na základe toho, na čo váš kredit spĺňa podmienky, vám mobilná aplikácia umožňuje vybrať štruktúru úrokových sadzieb a poplatkov a v prípade zvýšenia sadzieb ich uzamknúť na začiatku. Vo väčšine prípadov máte možnosť zaplatiť vyšší počiatočný poplatok za získanie nižšej úrokovej sadzby, alebo môžete zaplatiť nižší poplatok (niekedy aj bez poplatku) a zvoliť vyššiu sadzbu. Zaručená sadzba mala v októbri 2018 ratingové hodnotenie spoločnosti Better Business Bureau a získala väčšinou päťhviezdičkových recenzií na realitnej stránke zillow.com.
úverDepot je priamy hypotekárny veriteľ, čo znamená, že spoločnosť poskytuje finančné prostriedky skôr, ako sa uzavrie, než aby slúžila ako sprostredkovateľ. Existuje teda menej osôb, ktoré musia byť zaplatené, čo často znamená lepšie riešenie. Spolu so svojimi konkurenčnými sadzbami vám úverDepot môže poskytnúť cenovú ponuku online v priebehu niekoľkých sekúnd. Rýchle zatváranie je veľkým predajným miestom pre pôžičkuDepot. A hypotéka z pôžičkyDepot nemusí byť mimo dosah: Spoločnosť ponúka zákazníkom certifikáty s kreditným skóre len 580. Úrad Better Business Bureau hodnotil spoločnosť A + od októbra 2018.
Veritelia bez refinancovania nákladov
Bez ohľadu na to, čo hovoria propagácie, refinancovanie vždy platí poplatky. Existujú však hypotéky, ktoré dlžníkom umožnia vyhnúť sa plateniu poplatkov za zatvorenie. Namiesto toho sú porovnateľné poplatky zabudované do hypotekárnej úrokovej sadzby, takže je o niečo vyššia ako pri bežnej hypotéke.
Aj napriek tomu môže tento druh hypotéky poskytnúť dlžníkom šancu pokryť zatváracie poplatky, aby získal refinancovanú hypotéku, ktorú potrebujú na pobyt vo svojich domovoch. Môže to byť tiež atraktívne pre jednotlivcov, ktorí sa plánujú pohybovať do piatich rokov. Pri tradičnej hypotéke trvá zvyčajne päť rokov, kým dlžník získa späť svoje náklady na zatvorenie. Vyššia hypotekárna úroková sadzba s bezplatným nástrojom však nie je významná a môže sa ukázať ako lacnejšia ako platenie vopred. Zoberme si tieto dve spoločnosti, ktoré nezavierajú náklady: LendingTree a CitiMortgage.
LendingTree patrí medzi špičkové spoločnosti pre dlžníkov hľadajúcich refinancovanú hypotéku. V podstate ide o obrovský vyhľadávací nástroj. Na stránkach LendingTree.com môžu jednotlivci hľadajúci refinancovanú hypotéku použiť kalkulačku na zadanie špecifík nehnuteľnosti - hodnota nehnuteľnosti, výška pôvodnej pôžičky, dátum začatia a doba splatnosti úveru. Po vypočítaní všetkých potrebných informácií môžu od rôznych veriteľov získať až päť ponúk na pôžičky.
Citigroup ponúka CitiMortgage. Aj keď spoločnosť účtuje poplatok za žiadosť, je jednou z mála spoločností, ktorá ponúka predbežné schválenie. Aj keď je každý prípad iný, sadzby CitiMortgage sú v základných testovacích prípadoch hlboko pod priemerom veriteľa, a to na základe úverového ratingu dlžníka a špecifikácií úveru. Napríklad pri nedávnom pátraní mohli dlžníci s rodinným domom v Atlante v hodnote 250 000 dolárov as požadovanou hypotékou 200 000 dolárov získať hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou 4% s ročnou percentuálnou sadzbou (APR) 4% 4, 2%. Tieto sadzby zahŕňajú dlžníka s dobrým až priemerným kreditným skóre a aktuálnym zostatkom hypotéky vo výške 20 000 USD. Pri zatváracích nákladoch by tento dlžník platil približne 1 300 dolárov mesačne. Súčasní klienti Citibank, ktorí poskytujú pôžičky, môžu získať výhody alebo kredity na tieto sadzby alebo na zrušenie poplatkov za náklady. Zrieknutie sa nákladov na zatváranie, aj keď hlavná možnosť pri hypotéke CitiMortgage, sa musí prediskutovať individuálne s agentom osobne alebo telefonicky.
Spodný riadok
Nájdenie najlepšej spoločnosti na refinancovanie hypotéky závisí od vašej osobnej situácie. Existuje toľko rôznych možností, najmä v prípade spoločností, ktoré sa rozhodnú pre podnikanie online. Zvážte náklady a služby, ktoré každá refinančná spoločnosť prináša k stolu, a či vyhovujú vašim potrebám. Koniec koncov, ide o vaše ťažko zarobené peniaze. Čím viac času investujete do prieskumu svojej refinančnej spoločnosti, tým lepšia bude návratnosť.
