Rozdiely medzi niektorými druhmi poistných zmlúv sa dajú ľahko zistiť. Napríklad poistenie automobilov pokrýva automobily a poistenie domácnosti pokrýva jednotlivé domy. Iné výrazy však nie sú také samovysvetľujúce. Mali by ste pochopiť najmä rozdiely medzi primárnym a nadmerným poistením, pretože sa s nimi pravdepodobne stretnete v určitom okamihu. Možno ste už počuli aj o výraze „zaistenie“, s ktorým sa menej pravdepodobne stretnete, ale mali by ste vedieť, aby ste sa vyhli zámene.
Primárny
Poistenie sa považuje za primárne vždy, keď sa poistenie začne po podpísaní písomnej zmluvy a po určitej udalosti vznikne potenciálna zodpovednosť. Napríklad, ak uzavriete poistenie proti požiaru vo vašom dome alebo podniku, primárne krytie sa spustí hneď, ako poistený majetok utrpí požiar.
Primárna poistná zmluva obvykle ukladá dopravcovi povinnosť chrániť sa pred akýmikoľvek nárokmi vznesenými proti poistenej strane, ako napríklad chrániť vodiča automobilu, ktorého zasiahla križovatka s iným autom. Môžu existovať určité ustanovenia týkajúce sa načasovania a okolností, ako napríklad rýchlosť nahlásenia poistnej udalosti, ale všeobecne sa povinnosti poisťovateľa spravidla podobajú v každom prípade.
Každá primárna politika má limit na množstvo dostupného krytia a zvyčajne stanovuje odpočítateľné limity pre zákazníka. Primárne poistné zmluvy sa vyplácajú z poistných udalostí bez ohľadu na to, či existujú rovnaké nesplatené poistné zmluvy.
Primárne poistenie má mierne odlišnú štruktúru alebo aspoň odlišné termínované použitie pri odkázaní na zdravotné poistenie. Primárne zdravotné poistenie sa zvyčajne vzťahuje na prvého platiteľa pohľadávky až do určitého limitu krytia, po ktorom je sekundárny platiteľ povinný kryť ďalšie sumy. Toto je obzvlášť dôležité pri interakcii medzi Medicare a inými formami zdravotného poistenia.
Prebytok
Nadmerné poistné krytie je predmetom značného zmätku v dôsledku mnohých rôznych použití pojmu „nadbytok“ v poisťovníctve. V skutočnosti sa vyskytlo niekoľko významných porušení právnych predpisov proti poskytovateľom poistenia, ktorí tento pojem používali mätúcim alebo zavádzajúcim spôsobom.
Vo svojej najzákladnejšej podobe politika nadmerného ručenia rozširuje limit poistného krytia na nájdenie existujúceho poistného krytia, inak známeho ako základná poistná politika. Základnou poistkou nemusí byť primárne poistenie; v mnohých prípadoch to môže byť zaistenie alebo iná nadmerná politika. Základnými poistkami sú často zastrešujúce poistné zmluvy.
Poistenie pre nadmerné poistenie však nemusí byť nevyhnutne to isté ako zastrešujúce poistenie. Je zostavená zastrešujúca politika zodpovednosti, ktorá pokrýva niekoľko rôznych primárnych politík zodpovednosti. Napríklad rodina by si mohla kúpiť zmluvu o osobnom zastrešení od spoločnosti Allstate Corp. (NYSE: ALL) s cieľom rozšíriť nadmerné krytie ich automobilovej a majiteľskej politiky. Ak sa nadmerná poistná zmluva vzťahuje iba na jednu základnú poistnú zmluvu, nepovažuje sa to za zastrešujúcu poistnú zmluvu.
Medzinárodný inštitút riadenia rizík načrtáva tri použitia zastrešujúcej poistnej zmluvy na nadmerné množstvo. Prvé použitie rozširuje nadmerné limitné krytie na základné poistné zmluvy potom, čo boli vyčerpané platbami väčšej poistnej udalosti. Druhým využitím je flexibilita, ktorá sa má použiť v situácii, keď základné politiky nie sú dostatočné, ale aktualizácia celého balíka politík je príliš drahá. Napokon zastrešujúca politika môže poskytnúť ochranu pred niektorými pohľadávkami, na ktoré sa nevzťahujú príslušné politiky.
Reinsurance
Pokiaľ nevlastníte alebo nepracujete pre poisťovňu, pravdepodobne sa nestretnete so zaistením na trhu. Zaistenie je v skutočnosti poistením pre ostatné poisťovacie spoločnosti. Každá zaisťovacia zmluva zaväzuje jedného poistného alebo zaisťovateľa, ktorý kryje poistenie pred možnými stratami vyplývajúcimi z poistných záväzkov vydaných poisteným alebo postupujúcim poistiteľom.
Základné prevádzkové charakteristiky zaistenia sú podobné ako pri primárnom poistení. Postupujúca poisťovňa platí poistné zaisťovateľovi a vytvára potenciálne nároky na nežiaduce budúce riziká. Ak by nejde o dodatočnú ochranu zaisťovacích spoločností, väčšina primárnych poisťovateľov by opustila rizikovejšie trhy alebo by za svoje poistné účtovala vyššie poistné.
Jeden spoločný príklad zaistenia je známy ako „politika pre mačky“, čo je skratka pre katastrofickú nadmernú zaisťovaciu politiku. Zahŕňa to konkrétny limit strát spôsobených katastrofickými okolnosťami, ako napríklad hurikán, ktorý by prinútil primárneho poisťovateľa, aby súčasne vyplácal značné sumy poistných plnení. Pokiaľ neexistujú iné osobitné ustanovenia o hotovostných hovoroch, zaisťovateľ nie je povinný platiť, kým pôvodný poisťovateľ nezaplatí poistné plnenia z vlastných poistných zmlúv.