Úspora na odchod do dôchodku znamená viac ako len vložiť peniaze na účet 401 (k) a dúfať v to najlepšie. Stratégie, ktoré maximalizujú úspory, minimalizujú dane a pomôžu vám dosiahnuť životný štýl odchodu do dôchodku, ktorý chcete a ktorý si zaslúžite, sú nevyhnutné. Za 13 týždňov, počnúc dnes, pokryjeme všetko, čo potrebujete vedieť, aby ste z dôchodkových sporiacich účtov vyťažili maximum.
Vaše vajcia Nest
Vaše vajcia s hniezdom pozostáva z peňazí, ktoré ste vyčlenili na dôchodok, ako aj z investičných výnosov z týchto peňazí. Vaším zastrešujúcim cieľom by malo byť chrániť vajcia vášho hniezda spravovaním investičných rizík a využívaním vhodných investičných stratégií počas vašich sporiacich rokov a do dôchodku.
Stanovovanie si cieľov
Stanovenie investičných cieľov primeraných veku a riziku pomôže zabezpečiť, aby ste sa neskôr v živote nesnažili hrať dobehnutie. Mali by ste napríklad dosiahnuť predzásobenie vo veku 20 rokov, aby ste využili možnosť zloženého úroku a zamestnávateľa, ktorý zodpovedá dôchodkovým plánom 401 (k), aj keď to znamená nesplatiť študentské pôžičky včas. Vek, v ktorom chcete odísť do dôchodku, by mal byť tiež faktorom pri určovaní vašich cieľov v oblasti sporenia.
Úspory založené na zamestnávateľovi
Zamestnávateľské dôchodkové sporenie, ako napríklad 401 (k), 403 (b) a ďalšie, budú často vašimi hlavnými úspornými nástrojmi. Fondy zodpovedajúce zamestnávateľom - skúste nájsť zamestnanie, ktoré im ponúka - znásobte svoje úspory bez akýchkoľvek nákladov. Plány založené na zamestnávateľovi zvyčajne poskytujú automatické zadržiavanie úspor pred zdanením spolu s investičným vzdelávaním a inými nástrojmi.
Jednotlivé dôchodkové účty (IRA)
Tradičné IRA a Roth sú užitočné, aj keď máte aj zamestnávateľský plán. IRA môžu poskytnúť prístup k širšiemu spektru investícií a schopnosť ušetriť ešte viac na dôchodok. Mnoho finančných poradcov radí svojim klientom, aby mali oba typy IRA z dôvodu jedinečného daňového stavu každého z nich.
Sledovanie pravidiel výberu
Magický vek na výber prostriedkov z IRA alebo na pôžičku z vašich 401 (k) bez pokuty je 59½. Daň z príjmu budete aj naďalej dlžiť, pokiaľ neodstúpite od Roth IRA alebo 401 (k). Existujú výnimky, ale pokiaľ nespĺňate podmienky, je najlepšie vyhnúť sa predčasnému výberu a dodatočnej 10% daňovej sankcii, ktorá s tým súvisí. Okrem toho stratíte tento hodnotný zložený úrok zo všetkých prostriedkov, ktoré vyberiete skôr.
Vyhýbanie sa zbytočným daniam
Neplatíte dane z kapitálových výnosov z príjmu z dôchodkových účtov zvýhodnených daňou, ale pri odchode do dôchodku platíte pravidelné dane z príjmu. Jon Heischman z Heischman Financial Services odporúča stratégiu, ktorá zahŕňa umiestňovanie akcií s nízkou (alebo žiadnou) dividendou na daňový účet a akcie s vysokým dividendom a zdaniteľné dlhopisy na účet s odložením dane. Heischman navrhuje vložiť podielové fondy, ktoré vyplácajú dividendy a kapitálové zisky na zdaniteľný účet, spolu s komunálnymi dlhopismi, ktoré nie sú zdanené na federálnej (a niekedy dokonca na štátnej) úrovni.
Rezerva na príjem z dôchodku
Keď sa blížite k odchodu do dôchodku, zvážte doplnenie svojho príjmu, aby bolo možné pokryť výkyvy na trhu a neočakávané výdavky. To by mohlo zahŕňať nehnuteľnosť vo forme majetku z príjmu, dodatočné investičné účty, založenie malého podniku alebo získanie zamestnania na kratší pracovný čas. Ak vám niektorá z týchto možností vyhovuje, je najlepšie urobiť prieskum a začať plánovať plány pred odchodom do dôchodku.
Načasovanie odchodu do dôchodku so svojím partnerom
Pravidlá pre manželské dávky sociálneho zabezpečenia sú komplikované. Poznajte svoje vstupy a výstupy, aby ste ochránili svoje úspory a vyhli sa plateniu zbytočných daní z príjmu v dôsledku nesprávneho načasovania, pokiaľ ide o registráciu na výhody. Keď sa každý z vás blíži odchodu do dôchodku, musíte sa vy a váš manželský partner ubezpečiť, že ste obaja na tej istej stránke.
Stratégie neskorej kariéry
Vo veku 50 rokov môžete začať vyplácať príspevky na svoj dôchodkový účet. Nebudete mať výhodu kombinovania, ale pravdepodobne budete môcť zvýšiť dôchodkové úspory bez toho, aby ste obmedzili svoj životný štýl. Je to tiež vhodný čas na prehodnotenie vášho investičného mixu, aby ste sa uistili, že vaša tolerancia rizika zodpovedá skutočnosti, že sa blížite k dôchodku.
Hlavné výdavky
Pred odchodom do dôchodku si naplánujte veľké výdavky, ako sú opravy domu alebo drahé lekárske zákroky. Či už potrebujete novú strechu alebo nového bedra, urobte to, kým stále máte mzdu a ste krytí zdravotným poistením poskytnutým zamestnávateľom. Charitatívne príspevky prispievajte, keď je váš príjem vysoký, nie po odchode do dôchodku a potrebujete menej odpočtu.
Navigácia do dôchodku
Naďalej sledujte svoju finančnú situáciu aj v dôchodku. Vykonajte finančne inteligentné pohyby skôr, ako sa začne požadovaná minimálna distribúcia (RMD), a uistite sa, že plán úbytku vašich 401 (k) alebo IRA je v súlade s vašimi snami a cieľmi v oblasti odchodu do dôchodku.
Spodný riadok
Dôchodok je čas na odpočinok po celoživotnom pôrode, nie čas na stres a neistotu. Využívanie stratégií, o ktorých sa dočítate v tejto sérii, vám pomôže chrániť vajcia vášho hniezda tým, že sa dostanete na cestu a zostanete na nej. Vaša odmena bude bezpečná, šťastná a prosperujúca ďalšia kapitola vášho života. A možnosť začať pracovať na vašom zozname vedier.
