IRA Vs. Životné poistenie pre odchod do dôchodku: Prehľad
Plán 401 (k) je zrejmé miesto, kde môžete začať premiešavať dôchodkové fondy, ak váš zamestnávateľ dosiahne časť vášho príspevku. Kam ale pôjdete, keď ste prispeli do maximálnej výšky zápasu, alebo ak vaše pracovisko neponúka jedno, od ktorého sa dá začať?
Mnoho pracovníkov naďalej financuje svoj plán pracoviska bez ohľadu na to, máte však aj iné možnosti.
Jedným z nich je prispievať na individuálny dôchodkový účet (IRA), ktorý zvyčajne ponúka trochu väčšiu flexibilitu. Ďalšou možnou cestou je nákup trvalého životného poistenia. Okrem poskytovania dávky pri úmrtí pre vašich pozostalých sú súčasťou týchto politík aj súčasť úspor. Časť vášho poistného smeruje na dávku pri úmrtí; ďalšia časť vytvára váš účet s hodnotou v hotovosti, ktorý rastie na základe odloženej dane.
V niektorých prípadoch môže byť prístup „poistenia ako investície“ múdrym krokom. Keď sa však na tieto produkty pozriete podrobnejšie, zistíte, že zvyčajne prichádzajú s vyššími poplatkami a obmedzeniami ako IRA.
Kľúčové jedlá
- Úspory pri odchode do dôchodku môžu rásť daňovo zvýhodneným spôsobom pre neskoršie vyplácanie v neskoršom živote.401 (k) plány a IRA umožňujú daňovo odložený rast investícií, ktoré potom podliehajú dani z príjmu pri výbere a ktoré prichádzajú s pokutami za predčasné výbery..Všeobecné poistky životného poistenia sa môžu budovať aj na akumuláciu dôchodkových úspor. Tieto fondy nie sú vystavené riziku straty na trhu a môžu sa akumulovať a vyplácať bez dane, ak sú navrhnuté správne.
IRA alebo 401 (k)
Medzi týmito dvoma stratégiami je IRA jednoduchší spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Jednoducho si vytvoríte účet u sprostredkovateľskej firmy, spoločnosti podielového fondu alebo banky a pomocou svojich príspevkov vyberiete investície, ktoré chcete vykonať. Môžu to byť všetko od jednotlivých akcií až po podielové fondy a zlato.
Hlavným prínosom týchto účtov je ich daňové zaobchádzanie, ktoré je podobné ako v prípade 401 (k). Pri tradičnom IRA sú vaše kvalifikované príspevky odpočítateľné z daní a investície rastú na základe odloženia dane.
Existujú obmedzenia. Pre daňové roky 2019 a 2020 sú maximálne príspevky pre IRA stanovené na 6 000 dolárov plus ďalších 1 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.
V prípade plánov iných ako Roth 401 (k) je maximálny príspevok na rok 2019 19 000 dolárov plus 6 000 dolárov pre osoby staršie ako 50 rokov. V daňovom roku 2020 sa limity zvýšia na 19 500 dolárov plus 6 500 dolárov pre osoby staršie ako 50 rokov.
Po odchode do dôchodku zaplatíte bežnú daň z príjmu z akejkoľvek sumy, ktorú vyberiete.
Roth IRA alebo Roth 401 (k) má podobné výhody, ale naopak. Investujete pomocou dolárov po zdanení (takže v tom čase nedochádza k odpočítaniu dane), ale neplatíte desetník dodatočných daní z akumulovaných prostriedkov, pokiaľ ste vlastníkom účtu najmenej päť rokov a dosiahli ste vek 59½ pred uskutočnením výberu.
Trvalé životné poistenie
Trvalé životné poistenie je trochu zložitejšie. Zakaždým, keď platíte poistné, časť sa použije na účet v hotovosti. V rámci celej poistky životného poistenia pripíše dopravca na váš účet určité percento na základe výkonnosti vlastných investícií. Ak ste už niekoľko rokov uplatňovali svoje pravidlá, zvyčajne uvidíte ročné výnosy v rozmedzí od 3% do 6%, často dosahované bez dane.
Ostatné typy trvalého životného poistenia fungujú trochu inak. Napríklad pri variabilnej politike univerzálneho životného poistenia (VUL) je výška úveru viazaná na výkonnosť akciových fondov a dlhopisových fondov podľa vášho výberu. Potenciálne výnosy sú vyššie, ale aj riziko. Ak trh stratí pôdu počas daného obdobia, možno budete musieť zaplatiť vyššiu prémiu, aby ste si udržali svoje pokrytie na svojom mieste.
Investori, ktorí sa spoliehajú na životné poistenie pre potreby odchodu do dôchodku, by si mali myslieť dlhodobo - vybudovanie značného účtu v peňažnej hodnote môže trvať 10 až 20 rokov. Akonáhle je vaša rovnováha dosť veľká, existuje niekoľko spôsobov, ako môžete čerpať zo svojej politiky pre osobné potreby.
Splatené prídavky (PUA) sú dobrým spôsobom, ako zvýšiť sumu peňažnej hodnoty v politike s nízkymi relatívnymi nákladmi a ktoré môžu neskôr maximalizovať dôchodkový príjem.
Jednou z možností je pravidelné výbery. Pokiaľ nevyberiete viac, ako je vaša základňa, to znamená, koľko ste zaplatili v poistnom, za to nebudete mať daňový zásah. Akákoľvek dodatočná suma podlieha bežným sadzbám dane z príjmu.
Aby si udržali IRS na uzde, niektorí ľudia prestanú robiť výbery, keď sa dostanú na svoj základ. Odtiaľ čerpajú pôžičku proti svojej politike, ktorá je zvyčajne bez dane.
Ďalšou možnosťou je vzdať sa svojej politiky a získať peňažnú hodnotu v jednej paušálnej sume mínus všetky nesplatené pôžičky. Je tu však dôležitý úlovok: Kedykoľvek si vyberiete peniaze, znižujete dávky pre svojich dedičov. Ak si vezmete pôžičku proti svojej politike, musíte ju splácať s úrokmi, aby ste ju mohli znova vybudovať. A ak sa ho vzdáte, pravdepodobne úplne stratíte svoje pokrytie.
Porovnajte to s niekým, kto si kúpi oveľa lacnejšiu zmluvu o životnom poistení, ktorá nemá funkciu úspory, a investuje rozdiel do IRA. Po dosiahnutí veku 59½ rokov sa môžu do svojich úspor započítať bez toho, aby ovplyvnili poistenie alebo jeho výplatu v prípade úmrtia.
A môžu ponechať zvyšný zostatok na svojich rodinných príslušníkoch, čo sa nedá povedať o vašom účte s peňažnou hodnotou.
Nákladný prístup?
Asi najväčším dopadom na zmluvy o životnom poistení sú ich počiatočné náklady. Po prvé, existuje počiatočný poplatok, ktorý pomáha zaplatiť províziu agentovi. Často to môže zjesť polovicu poistného za prvý rok. V dôsledku toho trvá niekoľko rokov, kým sa váš účet s peňažnou hodnotou skutočne rozrastie.
Okrem toho majú poistníci tendenciu čeliť prudkým investičným poplatkom, často okolo 3% ročne. Naopak, priemerný nákladový pomer všetkých akciových podielových fondov ponúkaných na predaj je 1, 25%. Investovanie do IRA vám teda umožňuje eliminovať tento významný ťah na vašich výnosoch.
Ale to nie je všetko. Musíte sa tiež obávať poplatkov za odovzdanie, ak vaša politika uplynie v priebehu niekoľkých prvých rokov. Stratíte nielen dávku pri úmrtí, ale aj značnú časť svojho hotovostného zostatku. Pri väčšine poistných zmlúv sa výška tohto poplatku v priebehu rokov postupne znižuje a potom zmizne.
Ak sa však zaviazáte k dlhodobým stratégiám, približne v desiatom roku poistnej zmluvy sa tendencie k trvalému životnému poisteniu, ktoré sú navrhnuté tak, aby akumulovali extra peňažnú hodnotu, zlomia. Navyše, hotovosť sa hromadí každý rok predtým, takže ak by ste sa vzdali politiky, dostali by ste nejakú hotovosť späť a neboli by z celej sumy poistného, ktoré ste zaplatili.
Kľúčové rozdiely
Má preto niekedy zmysel využívať životné poistenie ako investíciu? Odpoveď je absolútna - v niektorých obmedzených prípadoch.
Bohatší jednotlivci napríklad niekedy vytvoria tzv. Neodvolateľnú dôveru v životné poistenie, aby sa ich dedičia mohli vyhnúť dani z nehnuteľností. Z technického hľadiska platí trust poistné za životné poistenie, takže dávka pri úmrtí sa nepovažuje za súčasť dedičstva zosnulého člena rodiny.
Okrem toho je životné poistenie niekedy rozumnou voľbou pre každodenných investorov, ktorí maximalizovali svoje povolené príspevky vo výške 401 (k) a IRA. Ale aj tak sa oplatí posúdiť, či značné poplatky prevážia potenciálne daňové výhody.
Agenti zarábajú veľa peňazí predajom myšlienky, že životné poistenie je skvelý spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Ale vzhľadom na značné náklady na tieto politiky ste pravdepodobne lepší nákup lacných termínových politík a investovať do niečoho jednoduchšieho, napríklad do IRA.