Obsah
- Ako funguje annuitizácia
- Vaše finančné ciele
- Vaša očakávaná dĺžka života
- Príklad annuitizácie
- Alternatívy anuitizácie
- Spodný riadok
Annuitizácia ponúka vlastníkom dôchodkov dôchodkový tok, ktorý nedokážu prežiť, ale existujú úskalia. Ak uvažujete o tejto možnosti, uistite sa, že rozumiete mechanizmom tohto procesu, ako aj jeho dlhodobým dôsledkom.
Kľúčové jedlá
- Aj keď anuitizácia poskytuje dôchodkový tok, ktorý majitelia anuít nemôžu prežiť, existujú dlhodobé následky, ktoré je potrebné vziať do úvahy.Annuitizácia je vo všeobecnosti dobrou voľbou pre tých, ktorí očakávajú, že budú žiť oveľa dlhšie, ako je plánovaná štatistická dĺžka života. rozhodnúť, či je anualizácia tou pravou možnosťou, budete musieť zvážiť svoju životnosť, finančné okolnosti, znášanlivosť rizika a investičné ciele.
Ako funguje annuitizácia
Pred niekoľkými desiatkami rokov dopravcovia životného poistenia začali ponúkať zabalené dôchodkové produkty pre sporiteľov na dôchodok ako formu poistenia proti prežívaniu ich príjmu. Jednou z hlavných výhod, ktoré ponúka anuita, je ich schopnosť poskytnúť príjemcovi zaručenú mesačnú platbu až do smrti, aj keď celková výplata presahuje hodnotu zmluvy. Na získanie tejto záruky však musí byť zmluva anualizovaná.
Anuitizácia je jednorazová udalosť, ktorá sa vyskytne medzi fázou akumulácie a výplaty v anuite. Keď je vlastník zmluvy pripravený začať prijímať anuitné platby, poisťovací dopravca prevedie akumulačné jednotky v zmluve na anuitné jednotky a vypočíta matematickú mesačnú výplatu na základe niekoľkých faktorov vrátane hodnoty zmluvy, predpokladanej životnosti príjemcu alebo príjemcovia a typ vybranej platby.
Ak sa chcete rozhodnúť, či je pre vás ten správny krok, zvážte nasledujúce skutočnosti:
Vaše finančné ciele
Dôvodom, prečo si zvoliť anuitizáciu, je to, že výplata je zdrojom mesačného príjmu. Bohatí investori, ktorí používajú anuity ako daňové úkryty, si zvyčajne vyberú iné formy distribúcie. Väčšina majiteľov anuity si zvyčajne vyberie buď priame systematické výbery, alebo tvrdí, že neočakáva výber prostriedkov, pokiaľ nenastane mimoriadna situácia.
Kľúčovým faktorom, ktorý je tu potrebné zvážiť, je to, koľko peňazí ste ušetrili na majetku mimo anuitnej zmluvy. Ak máte napríklad na likvidných úsporách ďalších 100 000 dolárov, anualizácia môže byť vhodnou voľbou, pretože v prípade núdze máte k dispozícii ďalšie prostriedky.
Je zrejmé, že nie je múdre previesť všetky vaše úspory na neodvolateľný peňažný tok, aj keď by to prinieslo čo najväčšiu návratnosť investícií. Z tohto dôvodu väčšina nositeľov anuít umožní klientom vložiť 60% až 80% svojich aktív do anuity.
Tí, ktorí sa uchádzajú o Medicaid, by však mohli mať prospech z neodvolateľnej výplaty, pretože to zabráni tomu, aby sa akumulačná hodnota zmluvy zahrnula do ich aktív počas procesu znižovania. Pravidlá tohto vylúčenia sú zložité a líšia sa v závislosti od štátu a poisťovne.
Vaša očakávaná dĺžka života
Annuitizácia ponúka rôzne možnosti, vďaka ktorým môžete zistiť, akú dĺžku života odhadujete a či je potrebné, aby dôchodky zabezpečovali dedičia.
Finančné dôsledky značne nedostatočného alebo nadmerného plánovania dĺžky života človeka sa môžu pohybovať od škodlivých až po zničujúce.
Povedzme, že si vyberiete priamu výplatu akéhokoľvek druhu života bez klauzuly s určitým obdobím obdobia. Ak sa rozhodnete pre túto priamu výplatu, prepadne vám nesplatená časť vašej zmluvy späť dopravcovi, ak v čase úmrtia zostane nejaká istina. Keby ste si vybrali zmluvu s doložkou o určitom období, táto možnosť by zaručovala výplaty za konkrétne obdobie a pokračovala by v platení vašich dedičov, keby ste zomreli pred skončením výplatnej lehoty.
Na druhej strane, dôchodcovia, ktorí sa rozhodli nechať si anualizovať svoje zmluvy a nechať ich prekročiť dĺžku života, môžu prežiť svoje úspory.
Vylepšite svoje šance na správne rozhodnutie skúmaním plánovanej štatistickej dlhovekosti a porovnaním tohto s vlastným odhadom založeným na takých faktoroch, ako je rodinná anamnéza a váš súčasný zdravotný stav a životný štýl.
V súčasnosti bude podľa správy sociálneho zabezpečenia približne jeden z každých 65 rokov žiť okolo 90 rokov a približne jeden zo siedmich bude bývať okolo 95 rokov.
Anuitizácia je dar z nebies pre tých, ktorí podstatne prekročili plánovanú dĺžku života. Manželské páry, ktoré chcú vyššiu výplatu bez rizika prepadnutia, môžu prísť vopred priamym vyplácaním v spoločnom živote bez akejkoľvek určitej doby a následným zakúpením spoločnej poistnej zmluvy, ktorá vyplatí daň - dávka pre pozostalú osobu bez úmrtia. Pred prijatím konečného rozhodnutia sa oboznámte s nákladovými dôsledkami rozhodnutí, ktoré zvažujete.
Rozhodovanie o anuitizácii: Príklad
Pozrime sa na hypotetický príklad manželského páru a na to, čo by museli zvážiť, aby sa rozhodli, či sa vydať anuitizačnou cestou.
Jim a Mary sú manželia a obaja odišli minulý mesiac. Jimovi je 68 rokov a Mary má 65 rokov. Kúpia si anuitnú zmluvu s indexom 100 000 dolárov, ktorá im začne vyplácať okamžitý príjem. Musia si zvoliť spôsob platby.
- Ak sa rozhodnú použiť na ochranu jazdca s príjmom a príjmom, dostanú minimálnu garantovanú výplatu vo výške 5 000 dolárov ročne, pokiaľ jedna z nich žije - aj po vyčerpaní akumulačnej hodnoty v zmluve. Ich výplata môže byť o niečo vyššia, ak trhy fungujú dobre. Ak sa rozhodnú pre výplatu v spoločnom živote s 20-ročným obdobím, ktoré si vyžaduje anuitizáciu, najlepšou cenovou ponukou, ktorú dostanú, je 5 746 dolárov ročne, čo by zaručilo celkové platby vo výške najmenej 114 920 dolárov (5 746 x 20 rokov).
Je zrejmé, že anualizovaná zmluva o spoločnom živote by im vyplatila najvyššiu mesačnú sumu. Táto výplata by však bola neodvolateľná. Naproti tomu možnosť jazdca na výnosoch a prínosoch im umožní, aby po skončení platnosti rozpisu poplatkov za odstúpenie od zmluvy bezplatne stiahli akúkoľvek zostávajúcu akumulačnú hodnotu v zmluve.
Tento príklad ilustruje kompromis medzi výplatou a likviditou. Jim a Mary budú musieť starostlivo analyzovať pravdepodobnosť, že budú pravdepodobne potrebovať prístup k akumulovanej hodnote v zmluve v určitom okamihu v budúcnosti, napríklad pri úhrade lekárskych výdavkov.
Alternatívy anuitizácie
Majitelia anuity, ktorí sa rozhodnú anualizovať svoje zmluvy, majú niekoľko ďalších možností. Svoje zmluvy môžu jednoducho zlikvidovať bezplatne, ak majú najmenej 59½ roka a rozvrhnutie poplatkov za odovzdanie je v platnosti. Celú sumu v zmluve môžu postúpiť svojim príjemcom aj po smrti, ak nepotrebujú rozdeľovať počas života.
Jazdci s príjmami a príjmami sa stali pravdepodobne najobľúbenejšou alternatívou anuitizácie, pretože poskytujú zaručený tok príjmov, ktorý často prevyšuje skutočnú akumulačnú hodnotu zmluvy bez toho, aby vlastníka anuity zablokoval do neodvolateľného výplatného kalendára. Majitelia zmlúv preto dostanú pevnú mesačnú platbu, ktorá im stále umožňuje vyberať zostatok mínus všetky príslušné poplatky alebo poplatky za odovzdanie.
Spodný riadok
Majitelia anuity majú niekoľko faktorov, aby zvážili, či uvažujú o tom, či majú anualizovať svoju zmluvu. Musí sa analyzovať súčasná zdravotná starostlivosť a predpokladaná dlhovekosť, ako aj ich finančná situácia, tolerancia rizika a investičné ciele - napríklad potreba likvidity. Niektorí dopravcovia anuity tiež začínajú ponúkať určitú mieru pružnosti pri odstúpení od anuitných zmlúv, ako je napríklad umožnenie rozdelenia budúcich platieb v určitom období.
