Ak ste ako mnohí dospelí, myšlienka na predčasný odchod do dôchodku (mohol by ste odísť do dôchodku pri 45?) Pravdepodobne aspoň raz alebo dvakrát prišla na myseľ. Pre väčšinu z nás to jednoducho nie je možné, pretože finančné dôsledky sú komplikované (nehovoriac o závislých deťoch, ktoré zrejme potrebujú ísť na vysokú školu).
Stále však niekedy počúvame o priateľoch, rodinných príslušníkoch alebo úplných cudzincoch, ktorí sa rozhodli čoskoro prestať pracovať a hazardovať, aby sa mohli stretnúť v nasledujúcich niekoľkých (alebo viacerých) desaťročiach. Tu je rýchly prehľad, či je možné odísť do dôchodku na 45 rokov - ak sa vám podarilo ušetriť 500 000 dolárov na jeho financovanie.
„Odchod do dôchodku pri 45 s 500 000 $“ a pravidlo 4%
V „štvorpercentnom pravidle“ - všeobecne akceptovanom finančnom pravidle - sa uvádza, že vaše úspory by mali trvať až 30 rokov odchodu do dôchodku, ak počas prvého roku odchodu do dôchodku vyberiete 4% svojho hniezda a potom každý rok potom upravujete infláciu. Ak chcete zistiť, aké veľké hniezdo si budete potrebovať, musíte zodpovedať 4% vašim očakávaným výdavkom. Ak plánujete napríklad žiť každý rok 30 000 dolárov, budete potrebovať viac ako 750 000 dolárov. Ak vaše náklady budú 40 000 dolárov, budete potrebovať 1 milión dolárov - a tak ďalej.
Úspory pri odchode do dôchodku: Koľko je toho dosť?
Kontrola reality
To, či by ste mohli žiť (a byť šťastný) za 20 000 dolárov, závisí od vašich preferencií a situácie v oblasti životného štýlu. Ak sa budete držať 4%, sledujete asi 385 dolárov týždenne alebo asi 1 667 dolárov mesačne - čo nie je veľa. A sú ľudia, ktorí si myslia, že v súčasnom prostredí môžu byť 4% príliš veľkorysé.
„Pravidlo 4% v dnešných podmienkach s historicky nízkymi úrokovými sadzbami nefunguje dobre. Bezpečná miera výberu môže byť bližšie k 3% alebo 3, 5%. Existuje niekoľko adaptívnych distribučných stratégií, ktoré by mohli extrahovať o niečo väčšiu hodnotu z portfólia 500 000 dolárov. Štyri percentá sú stále dosť agresívne aj pri neustálom monitorovaní portfólia, “hovorí Louis Kokernak CFA, CFP, zakladateľ finančného poradcu Haven v Texase.
Teraz však pracujme s týmto rozpočtom a uvidíme, čo by ti v tejto sume pomohlo spravovať. Bude to jednoduchšie, ak:
- Už vlastníte svoj dom bezplatne a čisto (bez hypotéky) Nemáte žiadne výdavky na vysokú školu (nemáte deti, už absolvovali štúdium, budú mať nárok na plné štipendiá alebo ste už peniaze odložili v plán úspory na vysokej škole) Teraz sú zdravé a sú skutočne aktívne v tom, aby zostali takýmto spôsobom (dobre sa stravujú, majú dostatok cvičenia, dostatok spánku, atď.) Sú spokojní so životom skromne. Ste ochotní myslieť mimo poľa a vyskúšať iný prístup
Možnosti po vybalení z krabice
Existujú spôsoby, ako znížiť vaše mesačné životné náklady, ak ste ochotní ísť touto cestou. Jedna možnosť: Do dôchodku v zahraničí v destinácii, ktorý ponúka zmenu scenérie, nové skúsenosti, prístup k dostupnej zdravotnej starostlivosti a - veľký - nižšie životné náklady. Je možné, že pár žije v Ekvádore pohodlne, napríklad okolo 1 500 dolárov mesačne vrátane nájomného. V Nikarague môžete získať menej ako 1 200 dolárov mesačne.
„Ak si vyberiete 20 000 dolárov ročne, stačí prosperovať na miestach ako Mexiko, Ekvádor, Kostarika, Malajzia, Thajsko, Filipíny, Španielsko a Portugalsko - všetky populárne dôchodkové destinácie sa zaradili medzi 15 najlepších v ročnom globálnom dôchodku 2017 Index, “hovorí Trey Archer, expat finančný poradca, Infinity Solutions Ltd., Šanghaj, Čína. „Kým 20 000 dolárov môže stačiť, majte na pamäti, že inflácia, nepredvídané výdavky, účty za lekársku starostlivosť, lety domov a núdzové situácie by pri tejto hodnote mohli jesť rýchlejšie, ako si myslíte, preto sa vždy odporúča mať na daždivý deň trochu viac rezervu."
Ďalšia možnosť: Ak už vlastníte dom, môžete ho predať a výnosy vložiť do svojich úspor. Potom by ste mali možnosť prenajať si, kúpiť si menší dom (možno malý domček), bývať v zahraničí alebo dokonca kúpiť RV a cestovať po USA (niektorí ľudia dostávajú bezplatný nájom v kempingu výmenou za to, že sú „hostiteľmi“).,
Kopy sociálneho zabezpečenia
V určitom okamihu sa spustí sociálne zabezpečenie. Pre každého, kto sa narodil v roku 1960 alebo neskôr, je normálny vek odchodu do dôchodku - vek, v ktorom máte nárok na plné dávky sociálneho zabezpečenia - 67 rokov. Dávky môžete začať poberať už vo veku 62 rokov, ale váš mesačný príspevok sa zníži asi o 30%. Čím dlhšie budete čakať na spustenie, tým viac dostanete každý mesiac. Svoje dôchodkové dávky môžete oddialiť až do veku 70 rokov, aby ste dostali ešte väčšiu mesačnú dávku.
Priemerná mesačná dávka (od marca 2018) je 1 409, 91 dolárov. Ak dovtedy dokážete sporiť 500 000 dolárov, vaše dávky sociálneho zabezpečenia sa nakopnú a poskytnú uvítaciu mesačnú hotovostnú infúziu. Mimochodom, uistite sa, že ste pracovali dosť na to, aby ste sa kvalifikovali na sociálne zabezpečenie.
„Ak investujete pri priemernej návratnosti 7% ročne (nie príliš veľkej hodnote„ ak “), vaše peniaze sa každých desať rokov zdvojnásobia. Preto ak máte 500 000 dolárov vo veku 45 rokov, môžete mať 2 milióny dolárov vo veku 65 rokov, ak ich necháte na pokoji. Prečo nepracovať dlhšie, aby ste si užili viac života? Ak budete žiť približne 40 rokov (po odchode do dôchodku vo veku 45 rokov), môžete sa strašne nudiť, ak nie ste zamestnaní. A ak žijete z úspor, ktoré musia trvať 45 rokov, váš životný štýl nebude nikdy bohatší, “hovorí John R. Frye, CFA, hlavný investičný riaditeľ, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia.
Spodný riadok
Rozhodnutie, kedy odísť do dôchodku - ak máte to šťastie, že máte na výber - môže byť náročné. Odíďte príliš skoro do dôchodku a mohlo by sa stať, že vám dôjdu peniaze. Odíďte príliš neskoro a riskujete, že si nebudete môcť vychutnať niektoré dobrodružstvá, na ktoré ste sa tešili.
A nezabudnite na náklady na zdravotné poistenie: „Zdravotné poistenie bude významným nákladom, kým nedosiahnete vek Medicare vo veku 65 rokov, pravdepodobne zožerie jednu tretinu až polovicu svojich ročných výdavkov, v závislosti od toho, kde žijete, “ hovorí Ross Haycock, CFP®, AIF®, viceprezident skupiny Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Ľudia, ktorí sa venujú skôr, môžu čeliť tým istým výzvam, s ktorými sa stretávajú ľudia, ktorí pracujú na dlhú trať: veci ako osamelosť, nuda, nedostatok zmyslu a pocit, že sa nedotýkajú. Pri rozhodovaní o tom, či môžete odísť na dôchodok s cenou 45 000 dolárov, je najlepšie pozrieť sa na celý obraz - rovnako na finančné a emočné faktory.