Je životné poistenie, ktoré dostávate prostredníctvom zamestnávateľa, dosť na to, aby ste sa postarali o svoju rodinu? A platíte za toto pokrytie príliš veľa? Zdravý 50-ročný muž by mohol ušetriť takmer 80% z poistného iba v prvom roku, a to prechodom z poistenia životného poistenia poskytovaného zamestnávateľom na individuálne poistenie podľa Národnej asociácie osobných finančných poradcov (NAPFA), profesijné združenie financných plánovačov iba za poplatok. Aj mladí, zdraví zamestnanci môžu mať lepšie individuálne pokrytie, pretože už desaťročia môžu uzamknúť nízke sadzby.
Mnoho spoločností však platí za svojich pracovníkov určité množstvo životného poistenia; umožňujú tiež pracovníkom nakupovať väčšie krytie pre seba a svojich manželov za nízku cenu a bez lekárskeho vyšetrenia. Výsledkom je, že mnoho rodín získava všetky svoje životné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa. Ak zarobíte 75 000 dolárov ročne, váš zamestnávateľ vám môže poskytnúť krytie 75 000 alebo 150 000 dolárov pri nízkych alebo žiadnych nákladoch mimo kapsu a poistné vám príde priamo z vašej výplaty. Týmto spôsobom si už nikdy nezmeškáte peniaze ani sa nestaráte o zaplatenie účtu. A aj keď ste mali menej než dokonalé zdravie, budete mať nárok na to isté krytie ako vaši spolupracovníci. To všetko znie lákavo, ale existuje niekoľko potenciálnych problémov so získaním životného poistenia prostredníctvom práce.
Problém 1: Váš zamestnávateľ nemusí ponúkať dostatočné životné poistenie
Aj keď základné životné poistenie poskytované zamestnávateľom je lacné alebo bezplatné a je možné, že si budete môcť kúpiť ďalšie poistné krytie pri nízkych sadzbách, nominálna hodnota vašej politiky nemusí byť dostatočne vysoká. Ak by vaša predčasná smrť predstavovala finančné bremeno pre vášho manžela / manželku a / alebo deti, pravdepodobne budete potrebovať päť až osemnásobok svojho ročného platu. Niektorí odborníci dokonca odporúčajú získať krytie v hodnote 10 až 12-násobku vášho ročného platu.
„Väčšina ľudí si môže kúpiť dodatočný štvor- až šesťnásobok svojej mzdy v doplnkovom poistení nad rámec toho, čo poskytuje ich zamestnávateľ, “ hovorí Brian Frederick, certifikovaný finančný plánovač (CFP) so spoločnosťou Stillwater Financial Partners v Scottsdale v Arizone. “Zatiaľ čo táto suma je pre niektorých ľudí dostatočná, nestačí pre zamestnancov, ktorí majú nepracujúcich manželov, značnú hypotéku, veľké rodiny alebo závislé osoby so špeciálnymi potrebami. “
Ďalší nedostatok? „Dávky v úmrtí, ktoré nahrádzajú mzdu, nezohľadňujú prémie, provízie, druhé príjmy a hodnotu dodatočných dávok, ako sú zdravotné poistenie a príspevky na odchod do dôchodku, “ hovorí Mitchell Barber, odborník v oblasti finančných služieb v Centre pre zachovanie bohatstva, Syosset, Agentúra MassMutual Financial Group so sídlom v New Yorku.
Skupinové životné poistenie vášho zamestnávateľa môže postačovať, ak ste slobodní alebo ak máte manžela / manželku, ktorý nie je závislý od vášho príjmu na pokrytie výdavkov na domácnosť a nemáte deti. Ale ak ste v tejto situácii, pravdepodobne životné poistenie vôbec nepotrebujete.
Problém 2: Ak sa situácia v zamestnaní zmení, stratíte pokrytie
Rovnako ako pri zdravotnom poistení nechcete mať medzery v poistení životného poistenia, pretože nikdy neviete, kedy ich budete potrebovať. Väčšina pracovníkov, ktorí dostanú poistné krytie prácou, nevie, odkiaľ ich životné poistenie pochádza, ak dôjde k zmene zamestnania, prepusteniu z práce, zamestnávateľovi prestane pracovať alebo prechádza z stavu na plný úväzok na čiastočný úväzok. V týchto scenároch zvyčajne nebudete môcť dodržať svoje pravidlá. Nedostatok prenosnosti môže byť problémom, ak nejdete priamo na inú prácu s podobným pokrytím a nie ste dostatočne zdraví na to, aby ste sa kvalifikovali pre individuálnu politiku. Niektoré zásady vám umožňujú previesť skupinovú politiku na individuálnu, ale pravdepodobne to bude omnoho drahšie, pretože svoju zmluvnú politiku prevádzate na nákladnejšiu trvalú politiku. A ak strácate svoje krytie, pretože ste boli prepustení, poistné nemusí byť dostupné.
„Keďže produkty, ktoré sú k dispozícii na konverziu z programu poskytovaného zamestnávateľom, sa zvyčajne obmedzujú iba na ponuky jedného dopravcu, klient môže vo všeobecnosti nájsť nákladovo efektívnejšiu poistnú politiku mimo plánu zamestnávateľa, “ hovorí Thaddeus J. Dziuba III., špecialista životného poistenia pre PRW Wealth Management v Quincy, Massachusetts. “Toto predpokladá, že klient však môže získať výhodné upísanie. Spravidla platí, že ak už klient nemôže byť zdravotne upísaný na nové poistné krytie, ale stále má finančnú potrebu na smrť poskytovanú v pláne jeho spoločnosti, potom často odporúčame konverziu bez ohľadu na cenu, pretože to bude je nepravdepodobné, že by mohli získať pokrytie inde, “dodáva.
Problém 3: Pokrytie je zložité, ak sa vaše zdravie zníži
Ďalším problémom je, ak odchádzate zo zamestnania pre zdravotný problém. „Ak sa spoliehate výlučne alebo ťažko na skupinové poistenie a potom trpíte zdravotným stavom, ktorý vás núti opustiť zamestnanie, môže dôjsť k strate životného poistenia len vtedy, keď ho bude rodina najviac potrebovať, “ hovorí Jim Saulnier, SRP s Jimom Saulnierom a spolupracovníkmi vo Fort Collins, Colo. „V tomto okamihu môže byť príliš neskoro na to, aby ste si kúpili vlastnú politiku za prijateľnú cenu, ak vôbec, v závislosti od zdravotného stavu, “ hovorí.
Aj keď vaše zdravotné problémy nie sú natoľko závažné, aby vás odradili od práce, môžu obmedziť vaše možnosti zamestnania, ak máte životné poistenie iba z práce. „Mohli by ste skončiť v putách, aby ste si udržali životné poistenie, ak ste mali dosť vážny zdravotný problém, “ hovorí David Rae, CFP a viceprezident klientskych služieb pre Trilogy Financial Services v Los Angeles.
Nemáte tiež kontrolu nad tým, kto poskytuje toto poistenie, a vaša spoločnosť si môže zvoliť poisťovňu s nižším ratingom, aby ušetrila peniaze. To by mohlo znamenať, že poistenie, za ktoré ste zaplatili, nebude existovať, aby vás pokrylo, keď ho potrebujete. Nezabudnite skontrolovať AM Najlepšie hodnotenie životnej poisťovne za výhodami, ktoré ponúka váš zamestnávateľ. Toto hodnotenie vám povie, či je spoločnosť dostatočne finančne stabilná na to, aby zaplatila vašu politiku, ak sa stane najhoršie. A konečne, ďalšou možnosťou je, že váš zamestnávateľ by mohol prestať ponúkať životné poistenie ako výhodu, aby ušetril podnikovým peniazom, a nechal by vás bez krytia.
Problém 4: Váš plán nezabezpečuje dostatočné pokrytie pre vášho manžela / manželku
Aj keď váš zamestnávateľský balík výhod pravdepodobne poskytuje zdravotné poistenie pre vášho manžela / manželku, nie vždy mu poskytne životné poistenie. Ak sa tak stane, pokrytie môže byť minimálne - 100 000 dolárov je bežná suma, a to sa nejde ďaleko, keď stratíte manžela alebo manželku nečakane.
Páry často predpokladajú, že rodina bude trpieť ekonomickými ťažkosťami iba vtedy, ak zomrie hlavný živiteľ rodiny, hovorí Jim Saulnier, a preto mnohí pracovníci nedokážu primerane poistiť svojich manželov. Príjem partnera však môže mať vplyv na smrť nespracovaného alebo menej zárobkového partnera. „Klientovi často hovorím rétoricky, ak zomrieš v sobotu, vraciaš sa do práce v pondelok ráno? Máte v knihách dostatok PTO na pokrytie predĺženej dovolenky? “
Navyše, hovorí Barber, „Keď jeden z rodičov chýba, druhý z nich musí zaberať miesto s opatrovateľskou službou alebo šoférovaním. Hodiny sú skrátené. Nikdy nie je čas na správne smútok a, keďže tí, čo prežili, sú často depresívne, produktivita často klesá. “
Problém 5: Životné poistenie poskytované zamestnávateľom nemusí byť vašou najlacnejšou možnosťou
Aj keď môžete získať všetky životné poistenie, ktoré potrebujete pre seba aj pre svojho manžela, prostredníctvom zamestnávateľa, je dobré nakupovať a zistiť, či doplnkové poistenie zamestnávateľa skutočne ponúka najlepšiu hodnotu za peniaze. Pravdepodobnejšie nájdete lepšiu mieru inde, kde ste mladší a zdravší. Na rozdiel od zaručeného dlhodobého životného poistenia s úrovňou poistného, ktoré si môžete kúpiť jednotlivo, čo vás každý rok stojí takú istú sumu, pokiaľ máte poistnú zmluvu, poistka poskytovaná zamestnávateľom má tendenciu sa zvyšovať s vekom.
„Zamestnanecké pokrytie začína byť veľmi lacné pred dovŕšením 35 rokov a potom rýchlo zvyšuje cenu, “ hovorí Frederick. „Väčšina politík sa zvyšuje každých päť rokov a stávajú sa neuveriteľne drahými, keď sa zamestnanec otočí o 50 rokov. Ak ste zdraví a nefajčiari, nákup samostatnej politiky môže byť lacnejší ako pokrytie prostredníctvom zamestnávateľa.“
"Dôvodom je tzv morálne nebezpečenstvo, " hovorí Saulnier. „Zamestnanci, ktorí sú príliš nezdraví na to, aby sa kvalifikovali pre životné poistenie sami, majú tendenciu preťažovať skupinové poistenie, pretože neexistuje žiadne upisovanie, a životné poisťovne to doháňajú účtovaním vyšších poistného.“ Celkovo platí, že zdraví ľudia v skupinových politikách platia viac ako ak by si kúpili súkromné politiky.
Riešenie
Aj keď neexistuje žiadny dôvod na to, aby ste nevyužili bezplatné alebo lacné poistenie, ktoré ponúka váš zamestnávateľ, pravdepodobne by to nemal byť váš jediný zdroj životného poistenia, ani by sa väčšina ľudí nemala veľmi spoliehať na doplnkové životné poistenie, ktoré môžu získať prácou. Riešením každého z vyššie uvedených problémov je nákup niektorých alebo všetkých vašich životných poistiek priamo prostredníctvom individuálnej termínovej zmluvy. Možno budete musieť kúpiť až 80% svojho životného poistenia, aby ste mali dostatok a aby ste sa uistili, že ste poistení kedykoľvek a za každých okolností.
Barber je presvedčený, že celkovo najdostupnejším riešením je kúpiť si čo najviac poistenia, aké si môžete dovoliť v najmladšom veku, pretože s pribúdajúcim vekom šanca na získanie choroby stúpa as chorobou prichádza drahšie poistné, ak môžete sa kvalifikovať vôbec.
Spodný riadok
Potrebujete dostatok životného poistenia na pokrytie všetkých svojich dlhov a podporu vašich rodinných príslušníkov. „Dostatok“ zahŕňa vyplatenie vašich kreditných kariet, pôžičiek na autá a hypotéku, zaplatenie za vzdelanie vašich detí a ubezpečenie, že váš manžel / manželka bude mať finančné prostriedky na to, aby sa o seba a svoje deti postaral. V čase smútku je poslednou vecou, ktorú chcete, aby ste opustili svojich blízkych s ďalším veľkým životným otrasom, napríklad s nutnosťou zmeniť zamestnanie alebo školu kvôli finančnej záťaži, a preto si podrobne prezrite, či životné poistenie, ktorým prechádzate práca je najlepším spôsobom, ako zabezpečiť svojich blízkych.
