Mnoho pracujúcich párov sníva o tom, kedy môžu odísť do dôchodku a spoločne sa plaviť do západu slnka. Odvetvie investovania a poisťovníctva urobilo veľa pre to, aby presvedčilo verejnosť, že tento ideál je možný iba s pomocou určitých produktov a služieb a že finančné médiá túto myšlienku podporili.
Dvojice by však mali chvíľu zvážiť, či je súčasný odchod do dôchodku múdrym postupom. Tento článok porovná finančné dôsledky spoločného odchodu do dôchodku v porovnaní s jedným z manželov pracujúcich dlhšie ako druhý a prečo môže byť táto posledná možnosť z dlhodobého hľadiska výhodnejšia. Je dobré začať o týchto otázkach premýšľať skôr, ako si môžete uvedomiť - povedzme, v polovici kariéry, keď je ešte stále čas pre každého partnera zmapovať trajektóriu toho, ako a kedy by chceli opustiť pracovnú silu a ako tieto plány sa navzájom spájajú.
Prečo by páry nemali spolu odchádzať do dôchodku?
„Pokiaľ páry nie sú v rovnakom veku a sú v rovnakom zdravotnom stave, zvyčajne má väčší zmysel, aby jedna osoba odišla skôr do dôchodku. Môže to priniesť finančné aj vzťahové výhody, “hovorí Morris Armstrong, registrovaný investičný poradca, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Z finančného hľadiska sú výhody trojaké. Ak jeden z manželov pracuje dlhšie, zvyšuje sa výška dávok sociálneho zabezpečenia, na ktoré má manžel právo. Okrem toho pokračujúci príjem od pracujúceho manžela dáva páru pár ďalších rokov, aby sa ušetrili na dôchodok. A konečne, manžel / manželka, ktorý pracuje tri až päť rokov navyše, bude mať pravdepodobne kratšie obdobie na to, aby potreboval svoje dôchodkové aktíva, čo umožní každý rok väčšie sumy na výber.
Finančný dosah
„Omeškanie s piatimi rokmi je nesmierne pozitívnym krokom pre páry, ktoré sú práve na hranici toho, že majú dosť peňazí, pre tých, ktorí majú rodinnú históriu dlhovekosti alebo pre tých, ktorí jednoducho potrebujú pracovať ďalších päť rokov, aby sa dostali k„ dosť “ „“ Hovorí Jane Nowak, CFP®, finančná poradkyňa skupiny Wealth and Pension Services Group, v Smyrna, Ga.
Nasledujúci príklad jasne ukazuje, aký veľký rozdiel môže mať práca navyše pre päť rokov pre pár:
Príklad - Výhody dlhodobejšej práce Larry a Sally Griffen majú 60 rokov. Každý z nich počas svojich pracovných rokov zarobil v priemere 40 000 dolárov ročne. Obaja pochádzajú z rodín s dlhovekosťou a každá z nich očakáva, že bude žiť do veku 90 rokov. Larry a Sally plánujú odísť do dôchodku vo veku 65 rokov. Pri súčasnej miere sporenia budú mať pár do tej doby 300 000 dolárov spoločných dôchodkových aktív. Keď každý dosiahne plnı vek odchodu do dôchodku (pre rok narodenia), v 66 a 6 mesiacoch, bude mať nárok na plné dávky sociálneho zabezpečenia. Za predpokladu, že investície Griffensu zarábajú v priemere 6% ročne, môžu očakávať, že navyše dostanú približne 24 137, 75 dolárov ročne pri odchode do dôchodku, pričom vyčerpanie aktív do veku 90 rokov. Griffens môže reálne očakávať, že ich spoločný dôchodkový príjem klesne na takmer 50% ich predčasného dôchodku, v závislosti od toho, kedy sa rozhodnú začať poberať sociálne zabezpečenie. Online kalkulačka dávok sociálneho zabezpečenia uvádza, že Larry a Sally môžu každý očakávať ročnú dávku vo výške približne 18 850 $, ak budú každý dôchodca vo veku 66½ rokov. Tým by sa ich celkový ročný dôchodkový príjem zvýšil na približne 61 837, 75 dolárov (18 850 $ + 18 850 $ + 24 137, 75 USD) ročne - zhruba 30% pokles príjmu z ich predčasného príjmu vo výške 80 000 dolárov. Potom však Larry začne uvažovať o tom, čo by sa stalo, keby pracoval ďalších päť rokov. Ak by to urobil, mohol by zvýšiť svoje príspevky, aby nazbieral ďalších 30 000 dolárov vo svojom dôchodkovom pláne (15% zo 40 000 dolárov = 6 000 dolárov x 5 rokov plus rast investícií) a čerpal by z neho ďalších päť rokov. Ak sú Griffensi schopní odložiť akékoľvek rozdelenie dôchodkového plánu, až kým Larry odchádza do dôchodku vo veku 70 rokov (pretože bude stále poberať plat), a Sally začne brať sociálne zabezpečenie vo veku 66½, mohli by primerane očakávať, že budú mať celkovo približne 437 000 dolárov v dôchodku. aktíva. Larry tiež získa zvýšené dávky sociálneho zabezpečenia vo výške 28 332 dolárov ročne (namiesto 18 850 dolárov). Ak by ich investície naďalej rástli o 6% a stále by vyčerpali svoje aktíva vo veku 90 rokov, ich celkové rozdelenie ročného dôchodkového plánu by dosiahlo asi 36 000 dolárov, plus 47 182 dolárov z celkových dávok sociálneho zabezpečenia. Toto efektívne nahrádza príjem z ich zamestnania do veku 90 rokov. Griffens by, samozrejme, bolo múdre, aby čerpali z majetku svojho plánu trochu pomalšie, takže majú vankúš v prípade, že jeden alebo obaja z nich by mali žiť po odhadovanej dĺžke života.,
Tento príklad jasne ilustruje finančný dosah, ktorý môže mať len pár rokov práce na odchod do dôchodku. Trojitá sila zvýšených dávok sociálneho zabezpečenia, zvýšenie dôchodkových úspor a skrátenie času, počas ktorého je možné tieto úspory čerpať, môže znamenať rozdiel medzi finančne zabezpečeným dôchodkom a dôchodkom, ktorý je poznačený finančnými problémami.
Dopad na zdravotné poistenie
Ďalším dôležitým faktorom je zdravotné poistenie. Ak v predchádzajúcom príklade Larry pokračuje v práci ďalších päť rokov, môže si zabezpečiť zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa. Tým by sa párom ušetrila povinnosť platiť päť rokov vyššieho poistného na zdravotné poistenie podľa individuálnej sadzby.
Emocionálne dôvody na odchod do dôchodku samostatne
Odchod do dôchodku v modernej dobe môže byť emocionálne zložitou záležitosťou. Strata vlastnej identity prostredníctvom práce môže byť pre niektorých veľkou úpravou, zatiaľ čo iní sú schopní urobiť tento prechod s relatívne malými ťažkosťami. Keď pracujúci pár odchádza do dôchodku, zrazu sa ocitnú stále doma ako doma, bez toho, aby si na to zvykli. Tento náhly posun môže často narušiť stanovené vzťahové hranice páru. Pre páry môže byť preto jednoduchšie, ak tento proces prechádza súčasne iba jeden z manželov, najmä ak niektorý z manželov očakáva, že bude mať problémy s prispôsobením sa novému životnému štýlu.
Toto dáva aspoň jednému z manželov (možno tomu, od ktorého sa očakáva, že bude mať s týmto procesom väčšie ťažkosti) nejaký čas, aby začal vytvárať novú identitu, zatiaľ čo niektoré prvky ich vzťahu, vrátane oddelenia počas dňa, zostanú stabilné. Ak obaja manželia odchádzajú do dôchodku v rovnakom čase, emocionálny vplyv na každého partnera - a na ich vzťah ako pár - môže spôsobiť trenie, ktorému by sa inak mohlo vyhnúť. Ak sa obaja manželia snažia nájsť nové cesty pre seba, môžu skončiť tým, že si navzájom frustrujú.
Spodný riadok
Dôchodok je zložitá a nákladná fáza života. Keď páry rozvrhnú svoje dátumy odchodu do dôchodku, môžu ťažiť z finančných aj emocionálnych odmien, ktoré uľahčia tento zásadný prechod. Život môže, samozrejme, tvarovať, ktorý partner skončí na dôchodku ako prvý a zmeniť plány, ktoré urobil pár, keď boli mladší. Pracovná situácia jednej osoby sa môže zmeniť, alebo by mohli zasiahnuť zdravotné problémy alebo problémy s ostatnými členmi rodiny.
„Predĺžený dátum odchodu do dôchodku je skvelý nápad z finančných a manželských dôvodov, “ hovorí certifikovaný finančný plánovač Kristi Sullivan, finančné plánovanie spoločnosti Sullivan, LLC, Denver, Colo. Ak je niekto mladší ako 65 rokov, pracujúci manžel / manželka môže snáď prevziať zdravotné poistenie, aby preklenul priepasť až do oprávnenosti na Medicare. Taktiež to, že dôchodcovia nemôžu odísť súčasne, môže dovoliť, aby si páry našli svoju drážku v dôchodku bez toho, aby boli hneď na sebe. “
Premýšľanie o tom vopred uľahčí tento proces, nech sa stane čokoľvek. Existuje veľa zdrojov, na ktoré sa páry môžu obrátiť a požiadať ich o pomoc v procese rozhodovania. Ďalšie informácie nájdete na webovej stránke sociálneho zabezpečenia www.ssa.gov alebo sa obráťte na svojho finančného poradcu a poradcu pre odchod do dôchodku. S týmito problémami vám tiež pomôže plánovanie odchodu do dôchodku pre páry.
![Spoločný dôchodkový účet: tomu, čomu sa treba vyhnúť Spoločný dôchodkový účet: tomu, čomu sa treba vyhnúť](https://img.icotokenfund.com/img/what-you-need-know-about-marriage/627/joint-retirement-account.jpg)