Stredná dĺžka života je jediným najvplyvnejším faktorom, ktorý poisťovne používajú na určovanie poistného v životnom poistení. Pochopenie toho, ako poisťovne používajú pojem očakávanej dĺžky života - a ako sa počíta pre poistencov - vám môže pomôcť rozhodnúť sa, kedy kúpiť poistku, ako vypočítať budúcu potenciálnu hodnotu vašej poistky a čo treba zvážiť pri výbere možnosti výplaty anuity.,
Očakávaná dĺžka života: ťažké čísla
Stredná dĺžka života je definovaná ako vek, do ktorého sa očakáva, že osoba bude žiť. Môže sa tiež opísať ako zostávajúci počet rokov, v ktorých sa očakáva, že osoba bude žiť, na základe tabuliek vydaných službou IRS (Internal Revenue Service).
Priemerná dĺžka života ovplyvňuje niekoľko faktorov; dve najdôležitejšie bytosti, keď ste sa narodili, a vaše pohlavie. Ďalšie faktory, ktoré môžu ovplyvniť vašu očakávanú dĺžku života, sú:
- Vaša rasaOsobné zdravotné podmienkyRodinná anamnéza
Údaje federálnej vlády o priemernej dĺžke života v USA si môžete pozrieť na webovej stránke Národného centra pre štatistiku zdravotníctva a tabuľky poistno-matematického obdobia Správy sociálneho zabezpečenia.
Je dôležité si uvedomiť, že dĺžka života sa v priebehu času mení. Je to preto, že ako starnete, poistní matematici používajú zložité vzorce, ktoré oddeľujú ľudí, ktorí sú mladší ako vy, ale zomreli. Keď budete pokračovať vo veku okolo polovice života, prežijete čoraz viac ľudí, ktorí sú mladší ako vy, takže sa skutočne zvyšuje vaša dĺžka života. Inými slovami, čím staršie dostanete (po určitom veku), tým staršie pravdepodobne dostanete.
Životná dĺžka života a poistné na životné poistenie
Existuje priama korelácia medzi vašou očakávanou dĺžkou života a tým, koľko vám bude účtované za životné poistenie. Čím mladší ste, keď si kupujete životné poistenie, tým dlhšie budete pravdepodobne žiť. To znamená, že pre životné poisťovacie spoločnosti existuje nižšie riziko, pretože v najbližšom období budete menej pravdepodobné, že zomriete, čo by si vyžadovalo vyplatenie plného prínosu z vašej poistnej zmluvy skôr, ako ste do nej veľa zaplatili.
Naopak, čím dlhšie budete čakať na kúpu životného poistenia, tým nižšia je vaša predpokladaná dĺžka života, a to sa premieta do vyššieho rizika pre životnú poisťovňu. Spoločnosti kompenzujú toto riziko účtovaním vyššej prémie.
Vzhľadom na túto matematiku sa mnohí ľudia pýtajú, či by si mali kúpiť životné poistenie pre svoje deti. Koniec koncov, mať politiku ako dieťa zaručuje najnižšiu možnú prémiu. Pred zakúpením politiky pre vaše dieťa je však potrebné zvážiť analýzu nákladov a prínosov. Pretože hlavným finančným prínosom životného poistenia je poskytnúť závislým osobám príjem v prípade úmrtia poistníka, krytie životného poistenia je pre dieťa relatívne zbytočné.
Môže však vášmu dieťaťu poskytnúť nízke poistné a poistné krytie po celú dobu jeho života, čo môže byť dôležité vzhľadom na jeho budúce zdravotné podmienky alebo zamestnanie. Porozprávajte sa so svojím finančným poradcom alebo poisťovacím agentom o výhodách a nevýhodách nákupu životného poistenia pre vaše dieťa.
Zásada očakávanej dĺžky života naznačuje, že by ste si mali skôr než neskôr neskôr kúpiť životné poistenie pre seba a svojho manžela. Nielenže ušetríte peniaze vďaka nižším prémiovým nákladom, ale budete mať aj dlhšie, kým vaša politika bude zhromažďovať hodnotu a stať sa potenciálne starými finančnými zdrojmi.
Očakávaná životnosť a výpočet návratnosti investícií pre vašu životnú poistku
Vaša dĺžka života tiež hrá dôležitú úlohu pri určovaní potenciálnej návratnosti investícií (NI), ktorú by ste mohli dosiahnuť.
Výplata príjemcom - suma vyplatená do politiky v čase úmrtia = NI
Napríklad, ak si vyberiete politiku, ktorá vypláca vašim príjemcom 150 000 dolárov v čase vašej smrti a ak ste za poistné zaplatili iba 48 000 dolárov, NI vašej investície je 102 000 dolárov.
Vaša očakávaná dĺžka života a anuity
Anuita je zmluva medzi vami a životnou poisťovňou, v ktorej sa spoločnosť zaväzuje poskytnúť vám „tok príjmov“ na stanovené obdobie alebo do svojej smrti. Výplata sa zvyčajne začína v určitom veku a v závislosti od podmienok anuity môže príjemca pokračovať po vašej smrti. Platby vášmu príjemcovi môžu byť nižšie ako platby, ktoré vám boli vyplatené počas vášho života, v závislosti od typu anuity a podmienok kontaktu.
Čiastka, ktorú vám poisťovňa vyplatí, je sčasti určená očakávanou dĺžkou života. Pozrime sa na tri rôzne príklady, aby sme videli, ako priemerná dĺžka života hrá alebo ovplyvňuje vašu anuitnú zmluvu:
- Ak si vyberiete spoločnú životnú anuitu s výplatou určenou na určité obdobie, v podstate odhadujete, ako dlho budete žiť. Ak však zomriete pred zmluvným obdobím, váš príjemca bude naďalej dostávať prostriedky na zostávajúce roky na zmluve. Ak si vyberiete anuitu s možnosťou spoločného života s pozostalostnými dávkami, vyberáte zmluvu, ktorá bude pokračovať platby váš pozostalému príjemcovi aj po smrti alebo vám bude pokračovať v platbách aj po smrti príjemcu. Všeobecne platí, že ak zomriete ako prvé, výška anuitnej platby vášho príjemcu sa zníži, ale ak váš príjemca najskôr zomrie, budete naďalej dostávať celú sumu platby. Pretože táto anuita prospieva vám aj vášmu príjemcovi, vaše prémiové náklady budú vychádzať z očakávanej dĺžky života vášho aj vášho príjemcu.Ak vyberiete jednu možnosť doživotného dôchodku, platby sa vám vyplácajú iba na základe očakávanej dĺžky života a po vašej smrti prestanú platiť.,
Platby anuity sa zvyčajne uskutočňujú systematicky a môžu sa vyplácať mesačne, štvrťročne, polročne alebo ročne, ako je to povolené podľa podmienok anuitnej zmluvy. (Ďalšie informácie nájdete v časti Preskúmanie typov fixných dôchodkov .)
Spodný riadok
Je dôležité poznať svoju očakávanú dĺžku života - nielen porozumieť tomu, ako vaša životná poisťovňa dospieva k vašim poistným, ale tiež robiť informované rozhodnutia o vašich výplatách anuity. Dva kľúčové určujúce faktory, ktoré ovplyvňujú váš výber anuity, sú, či si želáte, aby platby po smrti príjemcu pokračovali a ako dlho očakávate, že budete žiť. V niektorých prípadoch môže byť ideálna anuita v niektorých prípadoch, zatiaľ čo v iných prípadoch môže byť vhodnejšia jedna s možnosťou prežitia.
