Obsah
- Ako funguje IRA?
- Najlepšie stratégie
K dispozícii máte dva hlavné typy individuálnych dôchodkových účtov (IRA). Či už si vyberiete tradičnú verziu alebo Roth, alebo nejakú kombináciu týchto dvoch, získate daňovo zvýhodnený spôsob, ako svoje peniaze investovať dlhodobo, termín.
Existujú však určité investičné stratégie IRA, ktoré môžu skutočne zvýšiť vaše dôchodkové úspory.
Kľúčové jedlá
- Začnite šetriť čo najskôr, aj keď nemôžete prispievať maximom.Vykonajte svoje príspevky začiatkom roka alebo v mesačných splátkach, aby ste dosiahli lepšie zloženie efektov. Ak váš príjem stúpne, zvážte konverziu majetku v tradičnej IRA na Roth., Budete radi neskôr.
Ako funguje IRA?
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo ste vlastníkom malej firmy, obidva typy IRA sú skvelým spôsobom, ako ušetriť peniaze na odchod do dôchodku a získať daňovú úľavu.
V obidvoch prípadoch môžete investovať až 6 000 dolárov ročne v daňových rokoch 2019 a 2020 a ďalších 1 000 USD, ak máte 50 rokov a viac. Môžete mať viac ako jednu IRA, ale toto sú limity pre jednu alebo viac. Je tu jeden veľký rozdiel:
- Tradičná IRA vám za rok poskytne okamžité daňové úľavy. To znamená, že suma, ktorú prispievate, sa odpočíta z vášho hrubého zdaniteľného príjmu. Po odchode do dôchodku budete platiť dane po ceste a začnete vyberať peniaze. Roth IRA nezíska okamžitú daňovú úľavu. V tom roku platíte dane z príjmu z týchto peňazí. Keď však do dôchodku začnete vyberať až po odchode do dôchodku, celý zostatok bude oslobodený od dane.
Pár s jedným z manželov, ktorý nezískal príjem, sa môže dostať okolo hranice. Manžel / manželka so zárobkom môže prispievať na manželskú IRA v mene druhého. Aby ste tak mohli urobiť, musíte sa oženiť a podať spolu. Funguje to buď s tradičnou alebo Rothovou IRA.
Tradičné IRA
Jedna poznámka k tomuto odpočtu dane, ktorá sa dodáva s tradičnou IRA. Celý váš príspevok na rok si môžete odpočítať až do limitu, ak vy ani váš manžel nemáte v práci 401 (k) alebo iný dôchodkový plán. Ak sa na niektorého z vás vzťahuje program, odpočet sa môže znížiť alebo vylúčiť.
Tradičné IRA rastie s odložením dane. To znamená, že za peniaze, ktoré ste vytvorili, neplatíte žiadne peniaze. Pri výbere prostriedkov však budete platiť bežnú daň z príjmu.
Požadované minimálne distribúcie (RMD) musíte začať používať aj do 1. apríla nasledujúceho po kalendárnom roku, v ktorom dosiahnete vek 70½ rokov.
Roth IRA
Ako už bolo uvedené, s Roth IRAs nezískavate vopred daňovú úľavu za peniaze, ktoré prispejete. Výbery sú však oslobodené od dane, ak máte vek 59½ alebo viac rokov a účet je otvorený najmenej päť rokov.
Nie sú potrebné žiadne minimálne distribúcie. Už ste zaplatili splatné dane, takže IRS nezáleží na tom, kedy alebo či si vyberiete peniaze. Môžete ho dokonca nechať pre svojich dedičov ako dedičstvo bez dane.
Roth IRA podliehajú obmedzeniam príjmu z dôvodu oprávnenosti. Ak zarobíte príliš veľa, vaša spôsobilosť je obmedzená alebo vylúčená. Limity príjmu sa každoročne upravujú:
- V roku 2019 jediná osoba znížila oprávnenosť na 122 000 dolárov a nemôže prispieť k Rothovi na 137 000 USD. Pokiaľ ide o páry, rozsah postupného ukončenia činnosti je 193 000 až 203 000 USD. V roku 2020 je rozsah pre jednu osobu 124, 00 až 139 000 USD. Rozsah pre pár je 196 000 až 206 000 dolárov.
Najlepšie stratégie
Bez ohľadu na typ IRA, ktorý si vyberiete (a môžete mať oboje), môžete vylepšiť svoje hniezdne vajce sledovaním niekoľkých jednoduchých stratégií.
1. Začnite skoro
Zloženie má účinok snehovej gule, najmä ak je odložený alebo oslobodený od dane. Vaše investičné výnosy sú reinvestované a generujú viac výnosov, ktoré sú reinvestované atď. Čím dlhšie sa vaše peniaze musia zložiť, tým väčší je váš zostatok IRA.
Nenechajte sa odradiť, ak nemôžete prispieť maximálnou sumou v danom roku. Investujte, čo môžete. Dokonca aj malé príspevky môžu rozšíriť vaše hniezdne vajce v podstate dosť času.
2. Nečakajte do daňového dňa
Mnoho ľudí prispieva do svojich IRA pri podávaní svojich daní, zvyčajne 15. apríla nasledujúceho roka. Keď budete čakať, odmietnete svoj príspevok šancu rásť až 15 mesiacov. Takisto riskujete, že celá investícia bude na najvyššom mieste na trhu.
Zarobenie vašich príspevkových peňazí na začiatku daňového roka mu umožní zložiť sa na dlhšie obdobie. Prípadne môžete robiť malé mesačné príspevky vo svojom rozpočte jednoduchšie a stále sa dostanete na správne miesto.
3. Zamyslite sa nad celým portfóliom
Vaša IRA môže byť len časťou peňazí, ktoré vyčleňujete do budúcnosti. Niektoré z týchto peňazí môžu byť na bežných zdaniteľných účtoch. Finanční poradcovia často odporúčajú rozdeliť investície medzi účty na základe toho, ako budú zdanení.
Zvyčajne to znamená, že dlhopisy - ktorých dividendy sa zdaňujú ako bežný príjem - sa pre IRA najlepšie kupujú, aby odložili daňový výmer. Akcie, ktoré vytvárajú kapitálové zisky, sa zdaňujú nižšími sadzbami, takže sa lepšie používajú na zdaniteľných účtoch.
V praxi to však nie je vždy také jednoduché. Napríklad v IRA by sa mohol dariť lepšie spravovaný podielový fond, ktorý môže vytvoriť veľa zdaniteľných kapitálových výnosov. Pasívne spravované indexové fondy, ktoré pravdepodobne dosiahnu oveľa nižšie rozdelenie kapitálových výnosov, môžu byť na zdaniteľnom účte v poriadku.
Ak veľká časť vašich dôchodkových úspor je v pláne sponzorovanom zamestnávateľom, ako je napríklad 401 (k), a investuje sa pomerne konzervatívne, môžete použiť IRA na dobrodružnejšie účely. Mohlo by to poskytnúť príležitosť na diverzifikáciu na akcie s malou kapitalizáciou, rozvíjajúce sa zahraničné trhy, nehnuteľnosti alebo iné druhy špecializovaných fondov.
4. Zvážte investovanie do jednotlivých zásob
Podielové fondy sú najobľúbenejšími investíciami IRA, pretože sú jednoduché a ponúkajú diverzifikáciu. Napriek tomu sledujú konkrétne referenčné hodnoty a často sú o niečo lepšie ako priemer.
Môže existovať spôsob, ako dosiahnuť vyššiu návratnosť vašich dôchodkových investícií, ak máte odborné znalosti a čas na výber jednotlivých akcií.
Investovanie do jednotlivých akcií vyžaduje viac výskumu, ale môže priniesť vyššie výnosy pre vaše portfólio. Vo všeobecnosti vám jednotlivé akcie môžu poskytnúť väčšiu kontrolu, nižšie poplatky za správu a vyššiu daňovú účinnosť.
5. Zvážte konverziu na Roth IRA
Pre niektorých daňovníkov môže byť výhodné previesť existujúci tradičný IRA na Roth IRA. Účet Roth má často väčší zmysel, ak ste pravdepodobne vo vyššej daňovej kategórii v dôchodku ako v súčasnosti.
Koľko peňazí môžete previesť z tradičnej IRA na Roth, neexistujú žiadne obmedzenia. A pre Roth neexistujú žiadne limity oprávnenosti na príjem konverzia. V skutočnosti tieto pravidlá poskytujú spôsob, akým ľudia, ktorí zarobia priveľa peňazí, aby prispeli priamo do Rothovej banky na financovanie jedného z nich, prevrátením tradičného IRA.
Samozrejme, budete musieť zaplatiť daň z príjmu z týchto peňazí v roku, v ktorom ste ich previedli na Roth. A mohlo by to byť podstatné, preto sa pozrite na čísla skôr, ako sa rozhodnete.
Tu je rýchly príklad. Povedzme, že ste v 22% hraničnej skupine daní a chcete previesť tradičnú IRA vo výške 50 000 dolárov. V daniach by ste dlžili najmenej 11 000 dolárov. Na druhej strane vám v budúcnosti nebudete platiť žiadnu daň, keď z Roth IRA vyberiete peniaze. A to zahŕňa všetky peniaze, ktoré vaše investície zarobia.
V zásade ide o to, či má väčší zmysel daňový zásah teraz alebo neskôr. Čím dlhší je váš časový horizont, tým výhodnejšia môže byť konverzia. Je to preto, že zárobky nového účtu Roth, ktoré sú teraz oslobodené od dane, sa budú musieť zložiť viac rokov. A nebudete sa musieť starať ani o päťročné pravidlo.
6. Vymenujte príjemcu
Pomenovanie príjemcu pre vašu IRA mu umožní pokračovať v raste aj po vašej smrti.
Pridanie príjemcu tieto problémy nielen predíde, ale v niektorých prípadoch môže vášmu dedičovi umožniť predĺžiť odklad dane tým, že namiesto rozdelenia paušálnej sumy použije rozdelenie.
Okrem toho môže váš manžel prevrátiť vašu IRA na nový účet a nebude musieť začať s distribúciou, kým nedosiahne vek 70½ rokov. Potom môže váš manžel nechať účet u iného príjemcu, ktorý prekalibruje požiadavku na distribúciu.
Ak chcete pomenovať viac ako jedného príjemcu, jednoducho rozdeľte svoju IRA na samostatné účty, jeden pre každú osobu.
Existujú osobitné pravidlá pre príjemcov v závislosti od typu IRA, ktorý necháte svojim dedičom. Obráťte sa na svojho finančného poradcu a uistite sa, že používate daňovo najefektívnejšiu daňovú stratégiu.
![Ako maximalizovať svoje tradičné návraty ira Ako maximalizovať svoje tradičné návraty ira](https://img.icotokenfund.com/img/android/110/maximize-your-traditional.jpg)