Obsah
- Pro: Výber príspevkov zdarma
- Pro: Výnimky z trestov
- Pro: Roth IRA Emergency Fund
- Pro: Môžete sa vyhnúť prijatiu pôžičky
- Con: Môžu Owe dane a pokuty
- Con: Peniaze nemôžete splatiť
- Con: Premeškajte budúce príjmy
- Spodný riadok
Svoje príspevky môžete stiahnuť z Roth IRA kedykoľvek a z akéhokoľvek dôvodu, to však neznamená, že je to dobrý nápad. Existuje niekoľko dôvodov, prečo by ste mali rozmýšľať dvakrát, než začnete predčasne odstúpiť od Roth IRA.
Kľúčové jedlá
- Na rozdiel od tradičných IRA alebo 401 (k) môžu sporitelia vyberať príspevky Roth IRA (ale nie zisky) bez sankcie alebo dane. Pozitívne je, že tieto fondy môžu poskytnúť núdzové úspory a vyhnúť sa prijatiu pôžičky. Nevýhodou je, že nemôžete splácať. že peniaze, takže si znížiš svoje dôchodkové hniezdo. Tiež, ak máte prístup k akýmkoľvek ziskom, podliehajú vám potenciálne poplatky a dane.
Pros
-
Môžete vyberať príspevky zadarmo.
-
Existujú výnimky zo sankcií za predčasné stiahnutie.
-
Svoj Roth IRA môžete použiť ako pohotovostný fond.
-
Môžete sa vyhnúť pôžičke.
Zápory
-
Môžete dlhovať dane a pokuty.
-
Peniaze nemôžete splatiť.
-
Chýbajú vám budúce príjmy.
Pro: Môžete vyberať príspevky zadarmo
Roth IRA ponúka jedinečný nástroj na prístup k peniazom. Príspevky môžete vyberať v akomkoľvek veku a z akéhokoľvek dôvodu bez toho, aby ste museli platiť dane z príjmu alebo pokuty. Dôvod: Svoje príspevky spoločnosti Roth IRA ste platili peniazmi po zdanení, takže ste už z toho zaplatili dane.
Príspevky sú peniaze, ktoré ste vložili na svoj Roth účet. Váš celkový zostatok spoločnosti Roth IRA zahŕňa tak príspevky, ako aj výnosy - úrok a dividendy, ktoré vaše príspevky získali od ich investovania.
Aj keď môžete kedykoľvek vybrať svoje príspevky bez daní a bez sankcií, zárobky fungujú odlišne. Ak vyberiete zárobky, môžete dlhovať dane a pokuty. Závisí to od vášho veku, ako dlho máte účet v držbe a ako plánujete peniaze použiť.
Pro: Existujú výnimky zo sankcií za predčasné výbery
Čo sa však stane, ak budete potrebovať peniaze skôr? Môžete mať nárok na výnimku z predčasného výberu. Pokuta sa môžete vyhnúť, ak použijete peniaze:
- Pri prvom nákupe domu v domácnosti (s výhradou doživotného limitu 10 000 dolárov) Platíte za výdavky na kvalifikované vzdelaniePreplatené výdavky na zdravotnú starostlivosťAko séria „v podstate rovnakých pravidelných platieb“ Aby ste mohli platiť dane z dôvodu dane IRS odvedenej proti IRA, pretože máte trvalý pobyt zdravotné postihnutieVzhľadom na to, že pôjdete preč (a váš príjemca alebo majetok prevezme distribúciu)
Pro: Svoj Roth IRA môžete použiť ako pohotovostný fond
Konvenčná múdrosť hovorí, že by ste si mali udržiavať pohotovostný fond v trvaní tri až šesť mesiacov životných výdavkov. Ale to je vysoký príkaz pre mnoho ľudí.
Z tohto dôvodu sa čoraz viac ľudí dostane na svoje dôchodkové účty - Roth IRA, tradičné IRA a 401 (k) plány - v prípade mimoriadnej udalosti. Všetky tieto penzijné fondy môžu poskytnúť rezervu hotovosti na núdzové a veľké výdavky, napríklad na nákup domu alebo začatie podnikania.
Výhodou modelu Roth je, že môžete získať peniaze bez dane. A ak nemáte žiadne núdzové situácie, môžete to nechať na pokoji a pokračovať v raste.
Pro: Môžete sa vyhnúť prijatiu pôžičky
To však ešte neznamená, že je zadarmo vyberať peniaze z dôchodkového účtu. Dalo by sa byť na hák pre dane a pokuty, ktoré by nakoniec mohli stáť viac ako pôžička. Pred výberom medzi pôžičkou a predčasným výberom teda nezabudnite spustiť čísla.
Con: Môžete dlhovať dane a pokuty
Ak si zo svojho Roth IRA vyberiete zárobky, mohli by ste byť postihnutí 10% pokutou za predčasné výbery a daň z príjmu.
Možno budete mať možnosť uniknúť z daní aj z pokuty, ak máte účet aspoň päť rokov starý 59½, alebo ak spĺňate niekoľko ďalších špecifikácií. Tu je rýchly prehľad:
Ak ste splnili päťročné pravidlo:
- Menej ako 59½. Výbery príjmov podliehajú daniam a pokutám. Možno budete mať možnosť vyhnúť sa obom, ak použijete peniaze na prvý nákup domov, alebo ak máte trvalé zdravotné postihnutie alebo pôjdete preč (a príjemca prevezme distribúciu). Vek 59 a viac rokov. Žiadne dane ani pokuty.
- Menej ako 59½. Výbery príjmov podliehajú daniam a pokutám. Možno budete mať možnosť vyhnúť sa sankcii (ale nie daniam), ak použijete peniaze na prvý nákup domov, výdavky na kvalifikované vzdelanie alebo nenahrazené lekárske výdavky, alebo ak máte trvalé zdravotné postihnutie alebo úmrtie (a váš príjemca) berie distribúciu). Vek 59 ½ a starší. Výbery príjmov podliehajú daniam, ale nie sankciám. Ako je uvedené vyššie, ak môžete čakať 5 rokov, vyhnete sa obom.
Con: Peniaze nemôžete splatiť
Vo všeobecnosti si môžete požičať až 50 000 dolárov (alebo 50% z vášho zostatku) od 401 (k) a splatiť ich do piatich rokov. Aj keď vás to trochu pozerá na vašich dôchodkových úsporách, peniaze stále končia späť na účte.
IRA fungujú odlišne. Od IRA si nemôžete požičiavať peniaze dlhodobo. Namiesto toho sú všetky peniaze, ktoré vyberiete, výber, nie pôžička. Máte 60 dní na opätovné vloženie peňazí na rovnaký IRA alebo iný kvalifikovaný účet. Potom je považovaný za trvalý výber - s dôsledkami na dane a pokuty.
Con: Ste minuli budúce príjmy
Keďže nemôžete peniaze splatiť, prídete o budúce zárobky. A to môže z vášho dôchodkového sporenia urobiť obrovské sústo. Toto je najväčšia nevýhoda skorého stiahnutia.
Krása Roth IRA a ďalších daňovo zvýhodnených dôchodkových účtov je sila zloženého úroku. Ak vyberiete peniaze zo svojej Roth IRA čoskoro, tieto peniaze sa nikdy nezkombinujú, pretože tam nebudú. Navyše, úrok, ktorý by ste zarobili, keby ste nechali peniaze sám, nikdy nezískajú úroky.
Tu je rýchly príklad. Predpokladajme, že ste každý rok investovali 5 000 dolárov ročne a dosiahli priemernú ročnú mieru návratnosti 8%. Po týchto 20 rokoch by sa váš účet zvýšil na približne 247 000 dolárov. Ak ste nikdy neinvestovali ďalšie desetníky a nechali ste si zostatok na ďalších 20 rokov len sedieť, prešli by ste na viac ako 1, 15 milióna dolárov.
Čo by sa však stalo, keby ste po prvých 20 rokoch z Roth IRA vybrali len jeden z 20 000 dolárov predčasného výberu? Nakoniec by sa váš účet zvýšil iba na menej ako 1, 06 milióna dolárov. Aj keď to nie je nič, na čo by ste sa mali kýchať, vezmete si s tým, že čoskoro vás 20 000 dolárov stálo asi 93 000 dolárov v budúcich ziskoch z navýšenia úrokov. Ouch.
Spodný riadok
Ak ste ustúpili do kúta a nemáte inú možnosť, môže vám poskytnúť pocit útechy, keď viete, že zo svojho Roth IRA môžete čoskoro odstúpiť. Malo by sa to však považovať za poslednú možnosť. Najprv čísla prelomte a ak máte nejaké otázky, obráťte sa na kvalifikovaného finančného plánovača alebo investičného poradcu.
![Výhody a nevýhody skorého odstúpenia od vášho roth ira Výhody a nevýhody skorého odstúpenia od vášho roth ira](https://img.icotokenfund.com/img/android/587/pros-cons-an-early-withdrawal-from-your-roth-ira.jpg)