Čo je to hypotéka s možnosťou návratnosti
Readvanceable Hypotéka je typ hypotéky, ktorý umožňuje dlžníkovi pridať úverovú linku, čo umožňuje dlžníkovi znovu požičať akúkoľvek časť splácaného princípu.
Ako funguje úverová linka
DREVOSTIŤ Readvanceable Hypotéka
Hypotéky s možnosťou opakovaného zloženia pozostávajú z hypotéky na bývanie a úverovej linky balenej spolu. Keďže dlžník spláca hypotéku, časť splátky základného úveru a časť úroku z úveru. V prípade hypotéky s možnosťou splácania sa finančné prostriedky, ktoré má dlžník k dispozícii, zvyšujú s každou zásadnou splátkou a majú tendenciu byť automaticky spätne požičiavané v rovnakej výške, zvyčajne pri výrazne vyššej úrokovej sadzbe. Z tohto dôvodu zostáva čistý dlh dlžníka rovnaký, čo spôsobuje, že tento typ pôžičky nie je pre mnohých investorov neatraktívny.
Podľa kanadského práva môžu byť platby úrokov z prepožičaných prostriedkov na základe hypotéky s možnosťou splácania odpočítateľné z dane, pokiaľ sa použité prostriedky opätovne použijú na investičné účely. Je to kľúčový mechanizmus kanadskej daňovej stratégie známej ako Smithov manéver, ktorý v Kanade existuje daňový odpočet na hypotekárne úvery na bývanie.
Aj keď je dlžník zvyčajne oprávnený minúť svoj úverový limit podľa vlastného výberu, stratégia Smith Maneuver je obvykle odporúčaným dôvodom na uzavretie hypotéky s možnosťou opakovaného čerpania. Reinvestovaním línie úverových fondov a využitím kanadských odpočtov dane z úrokov môže dôvtipný dlžník profitovať z týchto investícií, pričom súčasne odpočíta úroky pri podaní daní, čím zvyšuje potenciálne vrátenie dane za daný rok. Táto náhrada sa potom môže použiť na splatenie zásady pôžičky, ktorá môže urýchliť celkový čas na splatenie hypotéky.
Samozrejme, pretože úverová línia prepožičiava zásadu, čistý dlh majiteľa domu sa časom neznižuje tak, ako by to bolo pri bežnej hypotéke. Dlžník, ktorý vstúpi do hypotéky s možnosťou návratnosti, bude zvyčajne musieť byť angažovaným a pozorným investorom, aby mohol inteligentne investovať do opätovne požičaných prostriedkov a zmierniť vplyv vyšších úrokových mier na úverovú linku.
Príklad hypotéky s možnosťou opakovaného použitia
Ak by napríklad majiteľ domu mal uzavrieť hypotéku s možnosťou opakovaného čerpania za 250 000 dolárov s úrokovou sadzbou 5 percent a amortizáciou 25 rokov, mesačné splátky hypotéky by mohli dosiahnuť približne 1 460 dolárov. Z tejto platby si predstavte, že na princíp pôžičky sa vzťahuje 460 dolárov, zatiaľ čo na úrok sa použije 1 000 dolárov. V prípade hypotéky s možnosťou splácania môže dlžník prepracovať 460 dolárov mesačne. Na konci roka má dlžník k dispozícii 5 520 USD vo finančných prostriedkoch dostupných v rámci svojej úverovej linky.
Majiteľ domu môže opätovne investovať 5 520 dolárov, a hoci úroková sadzba na úverovej linke sa zvýši na 10 percent, tento úrok je na konci roka odpočítateľný. Prostriedky z daňového priznania sa potom môžu použiť na základe zásady pôžičky, čím sa celková zásada zníži vo väčšej miere.
![Ľahko použiteľná hypotéka Ľahko použiteľná hypotéka](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/382/readvanceable-mortgage.jpg)