Čo je nariadenie V?
Nariadenie V je federálne nariadenie, ktoré je určené na ochranu dôverných informácií spotrebiteľov. Jeho cieľom je najmä chrániť súkromie a presnosť informácií obsiahnutých v správach o spotrebiteľských úveroch.
Federálny rezervný systém prijal nariadenie V, aby sa dosiahol súlad so zákonom o vykazovaní spravodlivých úverov (FCRA), ktorý bol zavedený v roku 1970. V júli 2011 bola zodpovednosť za presadzovanie FCRA presunutá na Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB).
Kľúčové jedlá
- Nariadenie V je nariadenie, ktoré spravuje Federálny rezervný systém a jeho cieľom je chrániť súkromie spotrebiteľa. Týka sa to konkrétne informácií o spotrebiteľských úveroch, ako sú informácie používané na generovanie úverových správ. Od júla 2011 sa táto regulačná úloha presunula z Federálneho rezervného systému na CFPB.
Pochopenie nariadenia V
Nariadenie V sa uplatňuje priamo na banky, ktoré sú členmi Federálneho rezervného systému. Má však nepriamy vplyv na všetky strany, ktoré získavajú a využívajú informácie o spotrebiteľských úveroch.
Informácie o spotrebiteľských úveroch sa zvyčajne používajú na určenie vhodnosti osoby na prijímanie úverových produktov, ako sú kreditné karty alebo hypotéky na bývanie. Úverové správy však tiež plnia širšiu úlohu v spoločnosti, pretože sa používajú aj na skríning uchádzačov o zamestnanie av iných takýchto procesoch previerky.
Aj keď si spotrebiteľ môže myslieť, že iba určitá inštitúcia má prístup k svojim úverovým informáciám, v skutočnosti sú tieto informácie vo veľkej miere zdieľané medzi pridruženými finančnými inštitúciami. Z tohto dôvodu existuje veľa príležitostí na stratu informácií alebo na zadanie nepresností. Táto skutočnosť je obzvlášť nebezpečná vzhľadom na nárast krádeže identity, ktorý sa časovo zhodoval s nárastom rozsiahleho používania internetu.
Aby sa toto riziko zmiernilo, v nariadení V sa vyžaduje, aby všetky subjekty poskytujúce informácie agentúre, ktorá podáva správy spotrebiteľom, zodpovedali za zabezpečenie presnosti týchto informácií. Informácie musia mať špecifickú povahu a musia poskytovať podrobný záznam o platobnej histórii zákazníka, napríklad o tom, či splnil svoje termíny splatnosti včas. Zohľadňuje sa aj suma, ktorá bola zaplatená na zostatok dlhov, a doba, za ktorú sú tieto dlhy dlžné.
Dôležité je, že nariadenie V dáva spotrebiteľom právo začať formálny spor, ak sa domnievajú, že ich úverové informácie boli nesprávne zadané alebo ich finančná inštitúcia nesprávne spracovala. Napríklad umožňuje riešenie sporov v záležitostiach, ako je hlásená história splátok dlhu spotrebiteľom, ich uvádzaný príjem a osobné informácie, ako je ich meno a adresa.
Presadzovanie FCRA
Presadzovanie FCRA vykonáva CFPB, ktorá má tiež zodpovednosť za vzdelávanie verejnosti o celom rade finančných produktov. Bola vytvorená v roku 2010 zákonom o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákonom o ochrane spotrebiteľa.
Príklad nariadenia V reálnom svete
V júli 2011 bola zodpovednosť za dohľad nad pravidlami FCRA prenesená z Federálneho rezervného systému na CFPB. Dotyčné pravidlá sa však v dôsledku tohto odovzdania z väčšej časti nezmenili.
Medzi ďalšie inštitúcie, ktoré v súčasnosti delegovali právomoc na CFPB, patria okrem Federálneho rezervného systému okrem iných aj Federálna obchodná komisia (FTC), Federálna poisťovacia spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) a Úrad kontrolóra meny (OCC).,
Táto konsolidácia regulačnej zodpovednosti je výsledkom zákona o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochrane spotrebiteľa, ktorý bol schválený v roku 2010 v dôsledku finančnej krízy v rokoch 2007 - 2008.