Obsah
- Prenájom verzus vlastníctvo: Prehľad
- prenájom
- vlastniť
- Osobitné úvahy
Prenájom verzus vlastníctvo: Prehľad
Hlavným rozhodnutím je, či si prenajať alebo kúpiť miesto, kde bývate. Neovplyvňuje to len to, koľko peňazí vám zostalo na konci mesiaca, ale tiež to ovplyvní váš životný štýl a veľkosť úspor, ktoré akumulujete v priebehu rokov. Ľudia si každý deň kupujú domy, keď sú finančne výhodnejší z prenájmu, pretože je pre nich dôležité mať miesto, kde by sa dali zakoreniť korene, a pretože vidia, že vlastnia dom ako investíciu, ktorá môže rásť a sú zdrojom daňových odpočtov. Podobne si ľudia stále prenajímajú flexibilitu a minimálnu zodpovednosť, ktorú ponúka, aj keď by si v čase, keď si kúpili miesto, hromadili väčší čistý majetok.
Z týchto dvoch možností sa zaujatosť často obracia k vlastníctvu. Je to veľká vec pre všetkých, od hypotekárnych veriteľov, cez realitné kancelárie až po obchody na zlepšenie domova, a preto sme bombardovaní správou, že byť majiteľom domu je kľúčom k šťastiu a súčasťou amerického sna. Vlastníctvo však nie je všeobecne lepšie ako nájomné ani prenájom nie je vždy jednoduchší ako vlastníctvo. Zvážte výhody a nevýhody každého z nich, aby ste zistili, či je pre vás prenájom alebo vlastníctvo najlepšie.
Kľúčové jedlá
- Prenájom ponúka flexibilitu, predvídateľné mesačné výdavky a niekoho, kto sa stará o opravy. Majiteľstvo prináša nehmotné výhody, ako je pocit stability, príslušnosť ku komunite a hrdosť na vlastníctvo, spolu s hmatateľnými daňovými odpočtami a spravodlivosťou. Na rozdiel od všeobecného presvedčenia., nájom neznamená, že každý mesiac „vyhadzujete peniaze“ a vlastníctvo nie vždy z dlhodobého hľadiska „vytvára bohatstvo“.
prenájom
Prenájom znamená, že sa môžete bez akýchkoľvek sankcií pohybovať, ale tiež to znamená, že by ste sa museli náhle pohnúť, ak sa váš prenajímateľ rozhodne nehnuteľnosť predať, premeniť bytový komplex na byty alebo si nájomné zvýšiť o viac, ako si môžete dovoliť., Najväčší mýtus o prenájme je, že každý mesiac „vyhadzujete peniaze“. Nie tak. Najprv musíte mať miesto na bývanie, a to vždy stojí peniaze, tak či onak. Po druhé, aj keď je pravda, že neinvestujete kapitál s mesačnými splátkami nájomného, nevyrábate kapitál s veľkou časťou peňazí, ktoré vložíte do vlastníctva domu.
Keď si prenajímate, presne viete, koľko budete každý mesiac utratiť za bývanie. Ak vlastníte, nemusíte platiť nič viac ako hypotéku a pravidelné účty jeden mesiac a ďalších 12 000 dolárov na novú strechu nasledujúceho roka (poistenie majiteľov domov môže alebo nemusí kryť). Keď si ale budete požičiavať, nikdy nebudete musieť platiť za výmenu strechy. Vaše mesačné výdavky spojené s domácnosťou, napríklad poistenie nájomcu, bývajú predvídateľnejšie.
Ako nájomca však čelíte nepredvídateľnému zvýšeniu nájomného vždy, keď je vaša nájomná zmluva potrebná na obnovenie, pokiaľ nežijete v meste s kontrolou nájomného a váš byt nie je pokrytý. Ak žijete v požadovanej časti mesta, zvýšenie nájomného môže byť vysoké, zatiaľ čo ak dostanete hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, vaše mesačné platby za bývanie sa nikdy nezvýšia (hoci dane z nehnuteľností a poistné pravdepodobne budú).
Zatiaľ čo vlastníctvo domu je často ponúkané ako spôsob budovania bohatstva, váš domov môže stratiť hodnotu. Veľa hodnoty. Prijateľné susedstvo, do ktorého ste sa presťahovali, sa mohlo odmietnuť. Hlavný zamestnávateľ môže opustiť oblasť a spôsobiť výrazný pokles počtu obyvateľov a prebytok bývania, alebo by mohol dôjsť k rozmachu bytovej výstavby, z ktorých každý udržiava ceny na nízkej úrovni. Zajtra si môžete kúpiť dom za 200 000 dolárov a za 30 rokov zistíte, že stále stojí za 200 000 dolárov, čo znamená, že ste po inflácii stratili peniaze.
Ďalší kúsok zavádzajúcej konvenčnej múdrosti: Získajte hypotéku na odpočet dane. Je pravda, že odpočítanie úrokov z hypotéky na bývanie znižuje vaše výdavky na hypotéku na začiatku vašej úverovej lehoty (a odpočítanie dane z nehnuteľností znižuje dane z nehnuteľnosti), pokiaľ sú v zozname položky. Zrážky daní však nie sú dôvodom na kúpu domu. Tu je dôvod: Za každých 1 dolár, ktorý utratíte, môžete ušetriť 25 ¢ na daňovom úhrade. Stručne povedané, nevyjdete dopredu. A čo viac, keď splácate hypotéku a klesá časť platby, ktorá pokrýva úroky, zníži sa aj daňová úľava.
Nájomcovia samozrejme nezískavajú žiadne zrážky z hypotekárnych daní. Môžu však uplatniť štandardný odpočet, ktorý je k dispozícii všetkým daňovým poplatníkom.
Páči sa vám, že sa vám páčia večery a víkendy? Pracujete dlhé hodiny alebo často cestujete? Ak áno, potom časový záväzok, ktorý prichádza s vlastníctvom domu, môže byť viac, ako by ste chceli prijať. Okolo domu sú vždy projekty, ktoré budete potrebovať alebo sa budete chcieť postarať, od nájdenia inštalatéra, ktorý nahradí zhrdzavenú rúrku až po prelakovanie spálne po kosenie trávnika. Ak žijete v komunite s asociáciou vlastníkov domov, spoločnosť HOA môže odobrať mnoho z týchto domácich povolaní z vašej platne za dodatočnú cenu niekoľko stoviek dolárov mesačne. Dajte si pozor na bolesti hlavy, ktoré môže členstvo v združení spôsobiť.
Aj keď nie je také univerzálne ako poistenie majiteľov domov, nájomcom sa často odporúča nájomné poistenie a prenajímatelia ich čoraz viac vyžadujú.
vlastniť
Majiteľstvo domu prináša nehmotné výhody, napríklad pocit stability, príslušnosť ku komunite a hrdosť na vlastníctvo. Nie je to však dobré pre nepokojné alebo kočovné typy. Nehnuteľnosť je pôvodné nelikvidné aktívum. Ak je trh s nehnuteľnosťami na trhu s nehnuteľnosťami poklesol, pravdepodobne nebudete schopní predať. Aj keď je to vyššie, pri predaji existujú značné transakčné náklady. Zmeniť názor na to, kde chcete žiť, je oveľa drahšie, keď vlastníte.
Celkové náklady na vlastníctvo domu sú zvyčajne vyššie ako celkové náklady na prenájom, aj keď je mesačná splátka hypotéky podobná (alebo nižšia) ako mesačné náklady na prenájom.
Tu sú niektoré výdavky, na ktoré budete míňať peniaze ako majiteľ domu, ktorý nemusíte platiť ako nájomca:
- Dane z nehnuteľnostíTrash pickupVodné a kanalizačné službyOpravy a údržbaOchrana proti škodcomZatričenie domuPoistenie majiteľovVo čistenie domov (ak ich máte) Povodňové poistenie v niektorých oblastiach Povinné poistenie proti škodám, v niektorých oblastiach
Asi najväčším hádzacím nákladom je hypotekárny úrok, ktorý môže v prvých rokoch dlhodobej hypotéky tvoriť takmer všetky vaše mesačné splátky. Zoznámte sa s týmto typickým scenárom: požičiavate si 100 000 dolárov pri 4% na 30 rokov. Vaša prvá mesačná platba bude 477, 42 dolárov, z čoho je 333, 33 dolárov úrok a 144, 08 dolára je istina. Bude to asi 13 rokov, kým sa viac z vašej mesačnej platby dostane na istinu ako na úroky, a celkovo stratíte úroky vo výške 71 869, 51 dolárov (hoci, samozrejme, niektoré z nich získate späť pri odpočtoch daní).
Dokonca ani projekty na renováciu často nezvyšujú hodnotu vášho domu viac ako to, čo za ne platíte. Podľa správy o nákladoch a hodnote časopisu Remodeling 2019 získate v priemere 66 centov za každý dolár, ktorý vysielate na projekt na zlepšenie domácnosti. Projekty, ktoré získavajú najviac, nie sú očarujúce veci, ktoré vás nadchnú. Najlepší výnos (a jediný na zozname Rekonštrukcia, ktorý sa blíži kompenzácii všetkých jeho nákladov) pochádza z výmeny garážových brán.
Akonáhle spočítate všetky tieto náklady, možno zistíte, že ste finančne lepšie tým, že si prenajmete a investujete peniaze, ktoré by ste vložili do domu, na dôchodkový účet.
Osobitné úvahy
Ktorá z možností je pre vás najlepšia, nie je to len o peniazoch, ale aj o pohodlí a vašej vízii pre váš život. Ignorujte ľudí, ktorí vám hovoria, že vlastníctvo má z dlhodobého hľadiska vždy väčší zmysel, že nájomné vyhadzuje peniaze - alebo že má väčší zmysel kupovať, ak by vaša mesačná splátka hypotéky bola rovnaká alebo nižšia ako mesačná splátka nájomného. Trhy s nehnuteľnosťami na bývanie a životné podmienky sú príliš rôznorodé na to, aby sa dali takéto všeobecné vyhlásenia.
Napriek zvýšeným nákladom a dodatočným prácam spojeným s vlastníctvom domu si ich mnohí ľudia vybrali pred prenájmom. Poskytuje trvalejšie miesto na výchovu detí a často ponúka jediný spôsob, ako mať alebo vytvoriť taký druh bydliska, aký ľudia chcú. V konečnom dôsledku rozhodnutie o prenájme alebo vlastníctve nie je len finančné, ale aj emotívne.
![Nájomné oproti vlastneniu domu: aký je rozdiel? Nájomné oproti vlastneniu domu: aký je rozdiel?](https://img.icotokenfund.com/img/android/684/renting-vs-owning-home.jpg)