Obsah
- 1. Pochopte svoj časový horizont
- 2. Stanovte potreby výdavkov
- 3. Vypočítajte sadzbu daňového priznania po zdanení
- 4. Posúdiť toleranciu rizika
- 5. Zostaňte na vrchole plánovania nehnuteľností
- Spodný riadok
Plánovanie odchodu do dôchodku je viacstupňový proces, ktorý sa v priebehu času vyvíja. Aby ste mali pohodlný, bezpečný - a zábavný - dôchodok, musíte si vytvoriť finančný vankúš, z ktorého bude všetko financovať. Zábavná časť je dôvod, prečo má zmysel venovať pozornosť vážnej a možno nudnej časti: plánovanie, ako sa tam dostanete.
Plánovanie odchodu do dôchodku začína premýšľaním o vašich cieľoch odchodu do dôchodku a o tom, ako dlho ich musíte splniť. Potom sa musíte pozrieť na typy dôchodkových účtov, ktoré vám môžu pomôcť získať peniaze na financovanie vašej budúcnosti. Keď tieto peniaze ušetríte, musíte ich investovať, aby ste mohli rásť. Prekvapením je posledná časť: dane: ak ste v priebehu rokov dostali odpočty za peniaze, ktoré ste prispeli na váš dôchodkový účet, pri začatí výberu týchto úspor sa očakáva značný daňový doklad. Existujú spôsoby, ako minimalizovať dopad na daň z odchodu do dôchodku pri ukladaní do budúcnosti - a pokračovať v procese, keď príde tento deň a skutočne odchádzate do dôchodku.
Všetky tieto otázky sa dostaneme tu. Najskôr sa však naučte päť krokov, ktoré by mal každý urobiť, bez ohľadu na svoj vek, aby si vybudoval solídny dôchodkový plán.
Kľúčové jedlá
- Plánovanie odchodu do dôchodku by malo zahŕňať stanovenie časových horizontov, odhad výdavkov, výpočet požadovaných priznaní po zdanení, hodnotenie tolerancie rizika a plánovanie nehnuteľností. Začatie plánovania odchodu do dôchodku hneď, ako budete môcť využiť výhody zlúčenia. Noví investori môžu využiť viac riziko pri svojich investíciách, zatiaľ čo investori blížiaci sa k dôchodku by mali byť konzervatívnejší. Plány odchodu do dôchodku sa vyvíjajú v priebehu rokov, čo znamená, že portfólia by sa mali vyvážiť a plány nehnuteľností sa podľa potreby aktualizovať.
1. Pochopte svoj časový horizont
Váš aktuálny vek a očakávaný vek odchodu do dôchodku tvoria východiskový základ účinnej stratégie odchodu do dôchodku. Čím dlhší je čas medzi dneškom a odchodom do dôchodku, tým vyššia je úroveň rizika, ktorému vaše portfólio môže čeliť. Ak ste mladí a máte do dôchodku 30 a viac rokov, mali by ste väčšinu svojich aktív investovať do rizikovejších investícií, napríklad do akcií. Napriek tomu, že dôjde k volatilite, akcie dlhodobo prekonali iné cenné papiere, ako napríklad dlhopisy, v dlhodobom horizonte. Hlavné slovo je „dlhé“, čo znamená najmenej viac ako 10 rokov.
Okrem toho potrebujete návratnosť, ktorá predbehne infláciu, aby ste si počas odchodu do dôchodku mohli udržať kúpnu silu. „Inflácia je ako žaluď. Začína to malým, ale s dostatočným časom sa môže zmeniť na mohutný dub. Všetci sme počuli - a chcú - zložený rast našich peňazí. Inflácia je ako „zložený anti-rast“, pretože narúša hodnotu vašich peňazí. Zdanlivo nízka miera inflácie 3% zníži hodnotu vašich úspor o 50% za približne 24 rokov. Nezdá sa, že by sa každý rok veľa, ale vzhľadom na dostatok času, má to obrovský dopad, “hovorí Chris Hammond, Savannah, Tenn., Finančný poradca a zakladateľ spoločnosti RetirementPlanningMadeEasy.com.
Možno si nebudete myslieť, že by ste si pár dolárov ušetrili tu a tam vo svojich 20 rokoch, znamená to veľa, ale v čase, keď to budete potrebovať, bude mať táto zložitosť väčší význam.
Všeobecne platí, že čím ste starší, tým viac by sa vaše portfólio malo zameriavať na príjem a zachovanie kapitálu. To znamená vyššiu alokáciu cenných papierov, napríklad dlhopisov, ktoré vám neprinášajú výnosy akcií, ale budú menej volatilné a poskytujú príjem, z ktorého môžete žiť. Rovnako budete mať menšie obavy z inflácie. 64-ročný, ktorý plánuje odísť do dôchodku budúci rok, nemá rovnaké problémy so zvýšením životných nákladov ako oveľa mladší profesionál, ktorý práve vstúpil na pracovnú silu.
Mali by ste rozdeliť svoj dôchodkový plán do viacerých komponentov. Povedzme, že rodič chce odísť do dôchodku o dva roky, zaplatiť za vzdelanie dieťaťa, keď dovŕši 18 rokov, a presťahovať sa na Floridu. Z hľadiska vytvorenia dôchodkového plánu by sa investičná stratégia rozdelila na tri obdobia: dva roky do dôchodku (príspevky sú stále vyplácané do plánu), sporenie a zaplatenie vysokej školy a bývanie na Floride (pravidelné výbery na pokrytie bývania výdavky). Viacstupňový dôchodkový plán musí na určenie optimálnej alokačnej stratégie integrovať rôzne časové horizonty spolu s príslušnými potrebami likvidity. Mali by ste tiež časom vyvažovať svoje portfólio, ako sa mení váš časový horizont.
2. Stanovte potreby výdavkov na odchod do dôchodku
Realistické očakávania týkajúce sa zvyčajných výdavkových návykov vám pomôžu definovať požadovanú veľkosť dôchodkového portfólia. Väčšina ľudí verí, že po odchode do dôchodku budú ich ročné výdavky predstavovať iba 70% až 80% toho, čo predtým minuli. Takýto predpoklad sa často ukázal ako nereálny, najmä ak hypotéka nebola splatená alebo ak sa vyskytli nepredvídané výdavky na zdravotnú starostlivosť. Dôchodcovia tiež niekedy trávia prvú sezónu strávenou cestovaním alebo inými cieľmi v zozname vedier.
„S cieľom dosiahnuť, aby dôchodcovia mali dostatok úspor na dôchodok, som presvedčený, že tento pomer by sa mal priblížiť k 100%, “ hovorí David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, zakladateľ, prezident a generálny riaditeľ Key Wealth Partners, LLC, v Lancaster, PA. “Životné náklady sa každý rok zvyšujú - najmä výdavky na zdravotnú starostlivosť. Ľudia žijú dlhšie a chcú prosperovať v dôchodku. Dôchodcovia potrebujú viac príjmov na dlhšiu dobu, preto budú musieť podľa toho šetriť a investovať. “
Keďže dôchodcovia už podľa definície nie sú v práci osem alebo viac hodín denne, majú viac času na cestovanie, prehliadku pamätihodností, nakupovanie a iné drahé činnosti. Presné ciele výdavkov na odchod do dôchodku pomáhajú v procese plánovania, pretože ďalšie výdavky v budúcnosti si dnes vyžadujú ďalšie úspory. „Jedným z faktorov - ak nie najväčším - v dĺžke životnosti vášho dôchodkového portfólia je vaša miera výberu. Mať presný odhad toho, aké budú vaše výdavky v dôchodku, je také dôležité, pretože to ovplyvní to, koľko vyberáte každý rok a ako investujete svoj účet. Ak podceníte svoje výdavky, ľahko prežijete svoje portfólio, alebo ak preháňate svoje výdavky, môžete riskovať, že nebudete žiť taký typ životného štýlu, aký chcete, v dôchodku, “hovorí Kevin Michels, CFP, EA, finančný plánovač a prezident Medicus Wealth. Plánovanie v Drapere, Utah. Pri plánovaní odchodu do dôchodku je potrebné vziať do úvahy aj dlhovekosť, takže svoje úspory nevyčerpáte. Priemerná dĺžka života jednotlivcov sa zvyšuje.
K dispozícii sú poistno-matematické tabuľky života, ktoré slúžia na odhad miery dlhovekosti jednotlivcov a párov (označuje sa to ako riziko dlhovekosti).
Okrem toho možno budete potrebovať viac peňazí, ako si myslíte, ak si chcete kúpiť dom alebo financovať vzdelávanie svojich detí po odchode do dôchodku. Tieto výdavky sa musia zahrnúť do celkového dôchodkového plánu. Nezabudnite aktualizovať svoj plán raz ročne, aby ste sa ubezpečili, že stále dosahujete svoje úspory. „Presnosť plánovania odchodu do dôchodku sa môže zlepšiť špecifikovaním a odhadom činností predčasného odchodu do dôchodku, zohľadnením neočakávaných výdavkov na stredný dôchodok a predpovedaním nákladov na zdravotnú starostlivosť pri neskorom odchode do dôchodku, “ vysvetľuje Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, prezident a generálny riaditeľ, Whitehouse Wealth Management, vo Vancouveri, Wash.
3. Vypočítajte mieru návratnosti investícií po zdanení
Keď sa určia očakávané časové horizonty a požiadavky na výdavky, musí sa vypočítať skutočná miera návratnosti po zdanení, aby sa posúdila uskutočniteľnosť portfólia, ktoré vytvára potrebný príjem. Požadovaná miera návratnosti vyššia ako 10% (pred zdanením) je zvyčajne nerealistickým očakávaním, a to aj pri dlhodobom investovaní. S pribúdajúcim vekom táto návratnosť klesá, pretože portfóliá s nízkym rizikom odchodu do dôchodku sú zväčša zložené z cenných papierov s nízkym výnosom s pevným výnosom.
Ak má napríklad jednotlivec dôchodkové portfólio v hodnote 400 000 dolárov a potreby príjmu 50 000 dolárov, pričom nebude predpokladať žiadne dane a zachovanie zostatku portfólia, spolieha sa na nadmernú návratnosť 12, 5%. Hlavnou výhodou plánovania odchodu do dôchodku v ranom veku je to, že portfólio sa môže rozšíriť, aby sa zaistila realistická miera návratnosti. Pri použití účtu hrubého dôchodku vo výške 1 milión dolárov by bol očakávaný výnos omnoho primeranejší 5%.
V závislosti od typu dôchodkového účtu, ktorý máte, sa návratnosť investícií zvyčajne zdaňuje. Skutočná miera návratnosti sa preto musí počítať na základe dane po zdanení. Určenie daňového stavu, keď začnete vyberať prostriedky, je však zásadnou súčasťou procesu plánovania odchodu do dôchodku.
4. Posúdiť toleranciu rizika verzus investičné ciele
Či už ste to vy alebo profesionálny správca peňazí, ktorý má na starosti investičné rozhodnutia, správne rozdelenie portfólia, ktoré vyvažuje obavy z averzie voči rizikám a cieľov návratnosti, je pravdepodobne najdôležitejším krokom pri plánovaní odchodu do dôchodku. Aké riziko ste ochotní podstúpiť na splnenie vašich cieľov? Mal by sa nejaký príjem vyhradiť v bezrizikových štátnych dlhopisoch na požadované výdavky?
Musíte sa uistiť, že ste spokojní s rizikami vo svojom portfóliu a vedieť, čo je potrebné a čo je luxus. To je niečo, o čom by sa malo vážne hovoriť nielen s vašim finančným poradcom, ale aj s vašimi rodinnými príslušníkmi. „Nebuďte„ mikro-manažérom “, ktorý reaguje na každodenný hluk na trhu, “ radí Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhárka portfólia spoločnosti 7Twelve v Springville v Utahu. Investori „vrtuľníkov“ majú tendenciu nadmerne spravovať svoje portfóliá. Ak majú rôzne podielové fondy vo vašom portfóliu zlý rok, pridajte im viac peňazí. Je to niečo ako rodičovstvo: Dieťa, ktoré potrebuje vašu lásku, si to najmenej často zaslúži. Portfólia sú podobné. Podielový fond, s ktorým ste tento rok nespokojní, môže byť najlepším hráčom na budúci rok - takže sa vám to nemusí vyplatiť. “
„Trhy prechádzajú dlhými cyklami nahor a nadol a ak investujete peniaze, ktoré sa nebudete musieť dotýkať 40 rokov, môžete si dovoliť sledovať nárast a pokles hodnoty svojho portfólia, “ hovorí John R. Frye, CFA, hlavný investičný riaditeľ a spoluzakladateľ spoločnosti Crane Asset Management, LLC, v Beverly Hills v Kalifornii. „Keď trh klesá, kupujte - nepredávajte. Odmietnuť vzdať sa paniky. Keby boli košele v predaji, zľava 20%, chceli by ste si ich kúpiť, nie? Prečo nie akcie, ak by išli do predaja so zľavou 20%? “
5. Zostaňte na vrchole plánovania nehnuteľností
Plánovanie nehnuteľností je ďalším kľúčovým krokom v dobre zaokrúhlenom dôchodkovom pláne a každý aspekt si vyžaduje odborné znalosti rôznych odborníkov, ako sú právnici a účtovníci, v tejto konkrétnej oblasti. Životné poistenie je tiež dôležitou súčasťou plánu nehnuteľností a procesu plánovania odchodu do dôchodku. Mať primeraný plán poistenia majetku a životné poistenie zaisťuje, že váš majetok bude distribuovaný spôsobom podľa vášho výberu a že vaši blízki po smrti nebudú mať finančné ťažkosti. Starostlivo načrtnutý plán pomáha predchádzať drahému a často zdĺhavému procesu dedičstva.
Daňové plánovanie je ďalšou rozhodujúcou súčasťou procesu plánovania nehnuteľností. Ak si jednotlivec želá ponechať majetok rodinným príslušníkom alebo charitatívnej organizácii, musia sa porovnať daňové dôsledky, či už ide o poskytnutie dávok alebo ich prevedenie na majetok.
Spoločný investičný prístup do dôchodkového plánu je založený na produkcii výnosov, ktoré zodpovedajú ročným životným nákladom upraveným o infláciu pri zachovaní hodnoty portfólia. Portfólio sa potom prevedie na príjemcov zosnulého. Mali by ste sa poradiť s daňovým poradcom a určiť správny plán pre jednotlivca.
„Plánovanie nehnuteľností sa bude líšiť v priebehu života investora. Čoskoro sú potrebné také záležitosti, ako napríklad splnomocnenie a vôľa. Keď založíte rodinu, dôvera môže byť niečo, čo sa stane dôležitou súčasťou vášho finančného plánu. Neskôr v živote bude najdôležitejšie, ako si prajete vyplatiť svoje peniaze, pokiaľ ide o náklady a dane, “hovorí Mark T. Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor „Indexových fondov: 12-stupňový program obnovy pre aktívnych investorov.“ „Pri príprave a udržiavaní tohto aspektu celkového finančného plánu vám môže pomôcť práca s právnym zástupcom pre plánovanie nehnuteľností.
Spodný riadok
Bremeno plánovania odchodu do dôchodku teraz padá na jednotlivcov viac ako kedykoľvek predtým. Len málo zamestnancov sa môže spoľahnúť na dôchodok so stanovenými požitkami, ktorý poskytuje zamestnávateľ, najmä v súkromnom sektore. Prechod na programy so stanovenými príspevkami, ako napríklad 401 (k) s, tiež znamená, že riadenie investícií sa stáva vašou zodpovednosťou, nie zamestnávateľom.
Jedným z najnáročnejších aspektov vytvorenia komplexného dôchodkového plánu je dosiahnutie rovnováhy medzi realistickými očakávaniami návratu a požadovanou životnou úrovňou. Najlepším riešením je zamerať sa na vytvorenie flexibilného portfólia, ktoré sa môže pravidelne aktualizovať, aby odrážalo meniace sa podmienky na trhu a ciele odchodu do dôchodku.
