Keď si požičiavate peniaze, musíte splatiť sumu úveru (nazývanú istina) plus úrok z úveru. Úroky sa v zásade rovnajú nákladom na vypožičanie peňazí - čo platíte veriteľovi za poskytnutie úveru - a zvyčajne sa vyjadruje v percentách z výšky úveru. Možno napríklad platíte 3% úrok z úveru na auto alebo 4% za hypotéku.
V skutočnosti existujú dva rôzne druhy záujmu - a oplatí sa poznať rozdiel. V závislosti od úveru zaplatíte buď zložený alebo jednoduchý úrok. Zložené úroky sa počítajú zo sumy istiny zvýšenej o kumulovaný úrok z predchádzajúcich období, čo znamená, že úrok z úroku efektívne platíte. Naproti tomu jednoduchý úrok sa počíta iba na istine, takže úroky neplatíte. Pretože platíte úroky z menšieho množstva peňazí (iba istina), jednoduchý úrok môže byť výhodný, keď si požičiavate peniaze. Existujú však jednoduché úrokové pôžičky?
Krátkodobé pôžičky
Nájdete jednoduché pôžičky na úroky ponúkané rôznymi úverovými produktmi, vrátane pôžičiek na autá. Pri väčšine pôžičiek na autá sa úrok vypočítava zo zostatku úveru na dennej báze a platby sa najprv použijú na všetky splatné úroky a potom na zostatok istiny. Denná výška úroku sa rovná ročnej úrokovej sadzbe (napríklad 3%) vydelenej počtom dní v roku (365, okrem 366 počas priestupného roka). Denný úrok z úverového zostatku 10 000 dolárov pri 3% úrokoch by teda predstavoval 0, 82 USD (10 000 x 0, 03 ÷ 365) za predpokladu, že nejde o priestupný rok.
Rovnako ako mnoho pôžičiek, jednoduché úrokové pôžičky sa zvyčajne splácajú v rovnakých mesačných splátkach, ktoré sa stanovia po prijatí pôžičky. Tieto pôžičky sa amortizujú, čo znamená, že časť každej platby ide na splácanie úrokov a zvyšok sa použije na zostatok pôžičky. Na začiatku úveru sa viac vašich mesačných platieb pripisuje úroku, pretože úrok sa vždy počíta zostatku, ktorý je na začiatku úveru najvyšší. Ako úverová lehota postupuje, menej platieb ide na úrok a viac sa vzťahuje na istinu.
Je dôležité poznať rozdiel medzi zloženým a jednoduchým záujmom.
Ostatné pôžičky
Väčšina študentských pôžičiek používa tzv. Zjednodušený vzorec denných úrokov, čo je v podstate jednoduchá úroková pôžička, pretože úrok sa počíta iba na zostatku (a nie na predtým vzniknutom úroku).
Väčšina hypoték sú tiež jednoduché úročené pôžičky, aj keď sa určite môžu cítiť ako zložené úroky. V skutočnosti sú všetky hypotéky jednoduchým úrokom s výnimkou hypoték, ktoré umožňujú negatívnu amortizáciu. Dôležitou vecou, ktorú treba venovať, je to, ako na hypotéke vznikajú úroky: denné alebo mesačné. Ak hypotéka narastá každý deň, ide o jednoduchý úrokový úver; ak sa hromadí mesačne, je to jednoduchý úrok, pokiaľ nejde o zápornú amortizačnú pôžičku.
Je dôležité, aby si dlžníci vedeli, ako na hypotéke vznikajú úroky, pretože jednoduché úrokové pôžičky sa musia spravovať inak ako mesačné hypotéky na časové rozlíšenie. Jedna vec, na ktorú si treba dávať pozor: Neskoré platby za dennú akruálnu pôžičku vás môžu stáť draho. Ak je napríklad platba splatná napríklad v prvom mesiaci a vaša platba je o týždeň oneskorená, vyplatíte úroky navyše o sedem dní. Miera odkladu vám umožní vyhnúť sa plateniu oneskoreného poplatku - nie viac úrokov. Keďže viac platieb smeruje k úrokom, oneskorená platba môže v skutočnosti viesť k zvýšeniu zostatku úveru namiesto klesania.
Spodný riadok
Jednoduché úrokové pôžičky vypočítavajú úrok iba zo zostatku istiny, takže neskončíte platením úrokov z úrokov, ako by ste to robili so zloženými úrokovými pôžičkami. Ak na svojej kreditnej karte udržiavate zostatok, pravdepodobne platíte zložené úroky a do istiny sa pripočítavajú všetky úrokové poplatky, vďaka čomu váš dlh v priebehu času exponenciálne rastie. Urážanie k zraneniu je skutočnosť, že väčšina kariet zvyšuje úroky na dennej báze, nie mesačne, čo vás môže časom stáť ešte viac.
Zložené úroky môžu niekedy fungovať vo váš prospech - jednoducho nie vtedy, keď si požičiavate peniaze. Tu je situácia, keď: Jednoduchý a zložený úrok sa vzťahuje aj na úroky, ktoré zarobíte, keď investujete peniaze. Ale keď jednoduchý úrok môže pomôcť vo váš prospech, keď si požičiavate peniaze, nakoniec vás to bude stáť, keď investujete. Povedzme, že investujete 10 000 dolárov pri 5% úroku zaplatenom raz ročne počas 20 rokov. Ak vaša investícia získa jednoduchý záujem, po 20 rokoch budete mať 20 000 dolárov - pôvodných 10 000 + (10 000 x 0, 05 x 20)). Ak však investícia získa zložený úrok, na druhej strane budete mať 26 533 dolárov - 10 000 + + (10 000 x x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - za predpokladu, že sa úrok zloží raz za rok. Ak je zložený 12-krát ročne, skončí sa tým ešte viac - v tomto prípade 27 126 dolárov.
Dolár múdry, ste zvyčajne lepšie s jednoduchým úrokom zakaždým, keď si požičiavate - tak dlho, ako platíte včas a v plnej výške každý mesiac - a zložený úrok kedykoľvek investujete. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „4 spôsoby, ako sa jednoduchý záujem používa v reálnom živote“).
![Jednoduché pôžičky na úroky: existujú? Jednoduché pôžičky na úroky: existujú?](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/555/simple-interest-loans.jpg)