Spoločnosť Twine, ktorú založila v roku 2014 finančná spoločnosť John Hancock, poskytuje plány sporenia a algoritmické investičné služby prostredníctvom svojich kancelárií v San Franciscu a Bostone. Noví klienti vkladajú prostriedky na jednotlivé zdaniteľné účty s minimálnou požiadavkou na úsporu 5 USD a požiadavkou na automatizované investovanie s minimálnou požiadavkou 100 USD. Hlavným ťahom Twine je jednoduchosť užívateľského zážitku. Twine vás neustále zameriava na dosiahnutie stanoveného cieľa a vyhýba sa rozptyľovaniu vás podrobnosťami o tom, ako robotický poradca skutočne pracuje na tom, aby vás podporil.
Pros
-
Jednoduché nastavenie
-
Peňažné úroky
-
Podporoval John Hancock
Zápory
-
Slabá dokumentácia
-
Žiadne zoznamy ETF alebo podielových fondov
-
Žiadna aplikácia pre Android
-
Bez zberu daňových strát
Nastavenie účtu
0.9Založenie účtu v službe Twine je rýchle a ľahké. Jednoducho zadáte e-mailovú adresu a heslo pre prístup na stránky účtu, nastavenie opakujúcich sa vkladov pre hotovostné sporenie alebo investičný účet. Investičné ciele si vyberiete zo zoznamu bielizne alebo si vyberiete vlastné ciele. Každý z cieľov generuje konzervatívne, umiernené alebo agresívne portfólio potom, čo odpoviete na otázky týkajúce sa výšky aktív, tolerancie rizika, doby držby a iných osobných údajov.
Môžete si tiež zvoliť partnera pre zdieľané ciele a vygenerovať kombinované rozhranie účtu, ktoré hypoteticky kombinuje partnerské prostriedky do jedného účtu. Je to však iba proces front-end, pretože každý partner v skutočnosti vedie individuálny účet sprostredkovania. To znamená, že každá osoba si udržiava prístup k finančným prostriedkom, ktoré vkladá, a k primeranej návratnosti tohto kapitálu.
Aj keď je proces nastavenia jednoduchý, nemôžete vidieť, aký druh majetku je v portfóliu, kým skutočne nezabezpečíte financovanie účtu. To spôsobí, že hodnotenie Twine týkajúce sa nastavenia účtu výrazne poklesne, pretože sa domnievame, že ide o nedostatok transparentnosti.
Stanovenie cieľov
2.4Vlákno má prístup k svojej platforme zameraný na konkrétne ciele, ale príliš neponúka spôsob vedenia, kalkulačky alebo nástroje. Na stránkach správy účtu môžete skontrolovať transakcie a štatistiky relatívnej výkonnosti. Twine ponúka odporúčania týkajúce sa úrovne financovania na základe pokroku smerom k časovým cieľom, ale v čase nastavenia existuje iba niekoľko nástrojov na určovanie cieľov, okrem všeobecných otázok. Metodika predbežného testovania, ktorá meria pokrok v cieľoch, využíva historické výnosy medzi 0, 7% a 6, 0%. Tento relatívny nedostatok podpory pri stanovovaní cieľov je znásobený skutočnosťou, že nemôžete hovoriť priamo s ľudským poradcom.
Účtovné služby
3.3Financovanie vášho účtu vyžaduje prihlásenie do rozhrania pre správu účtu a nastavenie povinných opakovaných vkladov z prepojeného bankového účtu. Výbery je možné požadovať niekoľkými kliknutiami na rozhranie účtu, ale príjem prostriedkov trvá sedem až desať pracovných dní, čo je pomalšie ako priemer v priemysle. Majitelia jednotlivých účtov nemôžu využívať maržu ani pôžičku z účtu a platforma neponúka žiadne bankové služby.
Motúzy v súčasnosti platia 1, 05% za hotovostné peniaze na noc, ktoré boli zametané za nástroje schválené FDIC. Platforma uvádza, že je určená na dosiahnutie konkrétneho finančného cieľa, a nie na pomoc s komplexným finančným plánom, takže ponuka služieb to odráža. Na prvý pohľad to vyzerá, že nemôžete otvoriť odchod do dôchodku, vysoké školy alebo iné účty zvýhodnené daňou, ale brožúra ADV uvádza, že váš účet bude zaregistrovaný ako IRA, ak si ako svoj cieľ vyberiete odchod do dôchodku. Neexistuje však možnosť previesť existujúci účet na Twine, čo je veľká opomenutie.
Obsah portfólia
2.4Algoritmy Twine, podobne ako väčšina robotických poradcov, pri vytváraní a vyplňovaní portfólia dodržiavajú pravidlá modernej teórie portfólia (MPT). Systém generuje konzervatívne, umiernené alebo agresívne portfólio v reakcii na vaše profilové údaje. Expozícia sa prijíma výlučne prostredníctvom ETF a podielových fondov, bez individuálnych zásob, produktov s priamym príjmom alebo spoločností so sociálnym vedomím. Pokrok smerom k vašim cieľom generuje systémové odporúčania na úrovni financovania, či už ide o jednotlivca alebo partnerstvo, a úpravy profilu môžu tiež zmeniť kategorizáciu vášho portfólia.
Portfólia ponúkajú odstupňované prognózy návratnosti založené na „nezvyčajne dobrých“, „najpravdepodobnejších“ a „nezvyčajne zlých“ výkonoch; suma, ktorú klienti chcú investovať; a koľko prispejú každý mesiac. Každé portfólio tiež posúva alokácie v závislosti od zvoleného obdobia držania a času zostávajúceho na dosiahnutie stanoveného cieľa.
Napríklad agresívne portfólio s časovým horizontom do piatich rokov prideľuje na peňažný trh a dlhopisy ETF 70% alebo viac, pričom zvyšných 30% tvoria akcie ETF. Časový horizont dlhší ako päť rokov zvyšuje alokáciu akcií na 80%, zvyšok na peňažnom trhu a dlhopisových fondoch. Prehodnotenie vášho portfólia je vyvolané vkladmi, výbermi alebo výnosmi, ktoré sa používajú na udržanie cieľových alokácií pre portfólio počas tohto časového obdobia.
Bohužiaľ sa nám nepodarilo nájsť dokumentáciu o fondoch ETF alebo o fondoch podielových fondov, ktoré sa použili na vytváranie portfólií. Toto predstavuje veľké opomenutie, pretože náklady spojené s ETF nie sú kryté v programovom poplatku, čo vás núti znášať tieto skryté náklady. Je tiež ťažké povedať, či John Hancock a Twine finančne profitujú zo svojho nezverejneného investičného fondu, čo zvyšuje potenciálny konflikt záujmov.
Správa portfólia
3.2Twine neposkytuje veľa informácií ani podrobností o tom, čo sa deje v zákulisí vášho účtu pre správu. Rozhranie pre správu účtu zobrazuje štandardné metriky výkonnosti, ktoré podrobne popisujú aktuálny výkon portfólia v členení podľa cieľa. Rôzne pohľady na účet zobrazujú aktuálnu trhovú hodnotu, príjmy, graf zdôrazňujúci potenciálne budúce výnosy a úrovne financovania vkladov.
Motúzy nevykonávajú pravidelne naplánované vyvažovanie. Namiesto toho dochádza k opätovnému vyváženiu v reakcii na výbery alebo vklady, zmenu úrovne aktív a čas, ktorý zostáva do realizácie cieľa. Cieľom zostatkov je znížiť investície do nadmerne alokovaných tried aktív a zároveň zvýšiť investície do nedostatočne alokovaných tried aktív. Nemôžete požadovať opätovné vyváženie ani vykonávať zmeny ETF alebo podielových fondov vybraných do portfólií. Twine tiež chýba úroda z daní, ktorú mnohí jej konkurenti ponúkajú.
Užívateľské skúsenosti
2.8Mobilný zážitok
Twine ponúka ľahko čitateľnú webovú stránku pripravenú pre mobil a mobilnú aplikáciu pre iOS, ktorá obsahuje vylepšené funkcie správy účtu. Neexistuje žiadna mobilná aplikácia pre Android, ktorá bude problémom pre mnoho používateľov vzhľadom na podiel Androidu na svetovom trhu. Aplikácia pre iOS poskytuje biometrickú a dvojfaktorovú autentifikáciu.
Skúsenosti s počítačom
Webová stránka obsahuje niekoľko odkazov, ktoré zdôrazňujú hlavné funkcie účtu, vysvetľujú služby a zverejňujú právne požiadavky. Pri začatí procesu nastavenia účtu ste narazili na prekážku v oblasti platobných staníc / financovania, čím ste popierali veľmi potrebný pohľad na kvalitu dotazníka a systémovo generovaných alokácií portfólia. Neexistujú žiadne plánovacie nástroje ani kalkulačky a väčšina dôležitých informácií je pochovaná na stránkach FAQ.
Zákaznícky servis
2.5Kontaktné informácie sú rovnako ako mnoho zdanlivo dôležitých podrobností skryté v častých otázkach. Odkaz na podporu vás vedie k apletu centra podpory motúzov s jednoduchým vstupným formulárom, ale bez adresy, telefónneho čísla, e-mailu alebo živých rozhovorov. Ďalšie stránky s častými otázkami zahŕňajú telefónne číslo a e-mailovú adresu, ale všetky odkazy „kontaktujte nás“ sú otvorené na stránke so vstupom do formulára. Dodatočné hodnotenie identifikovalo hodiny zákazníckeho servisu od 9:00 do 17:00, od pondelka do piatka. Viaceré hovory uskutočnené na bezplatnom čísle viedli k rýchlemu kontaktu so zástupcom zákazníckeho servisu. Adresa spoločnosti bola nájdená v poradenskej tlači a nikde inde.
Vzdelávanie a bezpečnosť
3Opäť stojí za zmienku, že Twine sa neoznačuje ako rozmanitá platforma na správu svojho finančného života. Chce byť vašim riešením na šetrenie a investovanie na stanovené ciele so stanovenými časovými harmonogramami. Toto úzke zameranie prirodzene obmedzuje, koľko Twine investuje do svojich zdrojov. Na webovej stránke nájdete všeobecný blog s 29 článkami pod štyrmi nadpismi, ale obsah sa zameriava predovšetkým na príbehy o úspechoch používateľov a neexistuje žiadna funkcia vyhľadávania, ktorá by umožňovala rýchle získavanie informácií o potrebných témach. Najužitočnejšie materiály boli aktuálne, hoci v rozsiahlych programoch chýbali kvantitatívne nástroje potrebné na pomoc pri plánovaní krátkodobých cieľov a dlhodobom finančnom plánovaní.
Motúzy sú bezpečné a sú v súlade s najlepšími postupmi pre odvetvie robotického poradenstva. Stránka používa 256-bitové šifrovanie SSL a poskytuje jasne stanovené zásady ochrany osobných údajov. Prihlasovanie do správy účtu vyžaduje dvojfaktorové overenie prostredníctvom textovej správy. Apex Clearing Corporation je držiteľom všetkých finančných prostriedkov pre klientov a poskytuje prístup k poisteniu cenných papierov pre investorov na ochranu cenných papierov (SIPC) a proti nadmernému poisteniu. FDIC poistí hotovostný účet až do výšky 250 000 dolárov na účet, zatiaľ čo investičné účty sú poistené spoločnosťou SPIC proti stratám spôsobeným neúspešným sprostredkovaním (nie stratou v dôsledku pohybu trhu) až do výšky 500 000 USD.
Provízie a poplatky
2.5Ceny Twine môžu byť trochu klamlivé a poukazujú na to, že platíte „25 centov mesačne za každých 500 dolárov na účte“, čo predstavuje relatívne vysoké 0, 60% ročne. Marketingové materiály zamerané na „žiadne skryté poplatky“, ale v tlači sa uvádza, že poplatky a niektoré provízie ETF nie sú zahrnuté v rámci poradenského programu. Okrem toho Apex účtuje poplatky za bezhotovostné prevody a prevody vášho účtu na iného makléra. Obchodný model naznačuje, že spoločnosť Apex dostáva platby za tok objednávok pri spracovaní transakcií typu motúz, ale nie je možné zistiť, kto si tento kapitál ponechal.
Je pre vás šnúrka vhodná?
Motúzy by sa mohli perfektne hodiť pre mladých investorov, ktorí chcú ušetriť peniaze na konkrétny cieľ. Môžete si ľahko otvoriť účet a pravidelne ho financovať, pričom dôverujete algoritmom s posunom rovnováhy a rozloženia aktív, keď sa blíži cieľový dátum. Táto jednoduchosť bude, samozrejme, príťažlivá nielen pre mladých investorov. Napriek relatívne vysokému poplatku vo veľmi konkurenčnom priestore s poplatkami si Twine môže vytvoriť medzeru, v ktorej viac konkuruje bankovým sporiacim účtom ako poskytovateľom správy majetku. Okrem toho spojenie Twine s Johnom Hancockom nepochybne poteší mnohých konzervatívnych investorov, ktorí by inak nikdy nemohli zvážiť povolenie robota-poradcu spravovať svoje peniaze.
Avšak skúsenejších alebo zvedavejších investorov vypne nedostatok podrobných informácií. Lepšie zverejňovanie informácií o správe účtu by mohlo pomôcť znížiť túto frustráciu, čo môže prísť s časom. Napriek silnejším informáciám a zdrojom však Twine stále musí robiť oveľa lepšiu prácu a eliminovať prekážky klientov. Nedostatok aplikácie pre Android predstavuje vážny dohľad, rovnako ako nedostatok zberu daňových strát, keď hovoríme o dlhodobejších úsporách a investovaní do zdaniteľných účtov. Pokiaľ sa tieto problémy nevyriešia, môžete nájsť lepšie možnosti sporenia a automatizácie investícií medzi konkurentmi Twine.
metodológie
Investopedia sa zameriava na poskytovanie nezaujatých, komplexných prehľadov a hodnotení robotických poradcov investorom. Naše recenzie 2019 sú výsledkom šiestich mesiacov hodnotenia všetkých aspektov 32 platforiem poradcov pre robotov, vrátane používateľských skúseností, schopností stanovovania cieľov, obsahu portfólia, nákladov a poplatkov, zabezpečenia, mobilných skúseností a služieb zákazníkom. Zhromaždili sme viac ako 300 údajových bodov, ktoré boli vážené do nášho bodovacieho systému.
Každý robotický poradca, ktorého sme preskúmali, bol požiadaný, aby vyplnil 50-bodový prieskum o svojej platforme, ktorú sme použili pri našom hodnotení. Mnoho robotických poradcov nám tiež poskytlo osobné demonštrácie ich platforiem.
Náš tím odborníkov z odvetvia, vedený Therézou W. Carey, vykonal naše preskúmania a vyvinul túto najlepšiu metodológiu v tomto odvetví na hodnotenie platforiem robotných poradcov pre investorov na všetkých úrovniach. Kliknite sem a prečítajte si celú našu metodiku.
![Preskúmanie povrazu Preskúmanie povrazu](https://img.icotokenfund.com/img/android/244/twine-review.png)