Úvodná úroková sadzba pre prevody zostatku vo výške 0% je bežným prvkom kreditných kariet zameraných na spotrebiteľov s dobrým až vynikajúcim úverom. Aj keď táto ponuka vyzerá skvele na povrchu, ľudia, ktorí ju využívajú, sa môžu ocitnúť na háku za neočakávané úrokové poplatky.
Problém je v tom, že prevod zostatku znamená prenášanie mesačného zostatku a mesačný zostatok - dokonca aj s úrokovou sadzbou 0% - môže znamenať stratu doby odkladu kreditnej karty a zaplatenie prekvapivých úrokových poplatkov z nových nákupov. Tu je to, čo potrebujete vedieť o tomto probléme a ako tomu zabrániť.
Prevody zostatkov zmenia obdobie odkladu
Čas odkladu je čas medzi koncom fakturačného cyklu vašej kreditnej karty a splatnosťou faktúry za kreditnú kartu, počas ktorej nemusíte platiť za svoje nákupy úroky. Podľa zákona to musí byť najmenej 21 dní. Miera odkladu získate, iba ak na svojej kreditnej karte nemáte zostatok. Mnoho spotrebiteľov si neuvedomuje, že uskutočnenie zostatku z propagačného prenosu zostatku - nielen z nákupu - môže znamenať stratu odkladu.
Ak po dokončení prevodu zostatku na svojej novej kreditnej karte uskutočňujete nákupy bez akýchkoľvek odkladov, na tieto nákupy sa vám začnú zvyšovať úrokové sadzby od ich uskutočnenia. Keď k tomu dôjde, niektoré z peňazí, ktoré ušetríte vďaka 0% úrokovej sadzbe z prevodu zostatku, pôjdu hneď z vrecka.
Jediným spôsobom, ako dostať späť lehotu na kartu a zastaviť platenie úrokov, je splatiť celý prevod zostatku, ako aj všetky vaše nové nákupy. Keby ste na to mali dostatok hotovosti, pravdepodobne by ste v prvom rade neuskutočnili prevod zostatku.
Kľúčové jedlá
- Prevody zostatkov vám môžu pomôcť splácať dlhy, ale môžu vás tiež stáť peniaze. Obdobie odkladu sa môže pri prevode zostatku zmeniť. Pre niektorých dlžníkov by mohlo byť najlepšie hľadať kartu, ktorá ponúka 0% APR na prevody a nákupy zostatkov.
Matematický prevod zostatku
Prevod vám môže ušetriť peniaze...
Povedzme, že na kreditnej karte máte zostatok 5 000 USD s 20% APR. Udržiavanie tohto zostatku vás bude stáť 1 000 dolárov ročne touto sadzbou. Na novú kreditnú kartu dostanete ponuku na prevod zostatku 0%. Môžete presunúť zostatok 5 000 dolárov na novú kartu a budete mať celý rok na splatenie bez úrokov. Na prevod zostatku musíte zaplatiť 3% poplatok, ktorý predstavuje 150 dolárov. (Poplatky za prevod zostatku sa zvyčajne pohybujú od 3% do 5% prevedenej sumy.)
Dokonca aj po zaplatení poplatku vyjdete na ďalší rok nezaplatením úroku za rok, pokiaľ do svojho zostatku 5 000 dolárov mesačne vložíte približne 415 dolárov, takže do konca obdobia propagácie bude vyplatená v plnej výške. (Viac matematiky nájdete v časti „Stojí za to prevody zostatkov?“)
… Pokiaľ na tejto karte nekúpite niečo iné.
Povedzme, že počas bežnej nákupnej cesty musíte na toaletný papier, papierové uteráky a ďalšie potreby pre domácnosť rozvetviť viac ako 150 dolárov a zaúčtovať vám ju na novú kartu, na tú istú kartu, na ktorú ste presunuli zostatok.
Predpokladáte, že ak splatíte 150 dolárov, keď sa váš účet splatí do troch týždňov, nebudete dlhovať žiadny úrok z nákupu - koniec koncov, práve ste to dosiahli. A viete, že budete mať peniaze, pretože vaša finančná situácia sa od chvíle, keď ste dosiahli tento 5 000 dolárov, zlepšila. Boli ste vtedy nezamestnaní; teraz máte prácu a nezískavate nový dlh, len čistíte minulosť. Za účelom pohodlia ste si práve naúčtovali nákup na kartu.
Keď však príde výpis z vašej kreditnej karty, zistíte, že vám bol naúčtovaný poplatok 15% APR - úroková miera vašej novej karty pri nákupoch - z nákupu 150 dolárov. Je to malé množstvo, ale čo keby ste za semester účtovali školné svojho dieťaťa? Navyše je tu zásada: Ak chystáte zaplatiť úroky alebo poplatky spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu, chcete to urobiť vedome, nie preto, že by vás spoločnosť chytila mimo dohľadu.
To sa zhoršuje. Suma, ktorú dlhujete za prevod zostatku - a suma, ktorú dlhujete za nákupy - sú vo vašej mysli oddelené. Stačí poslať platbu za 150 dolárov plus 1, 25 dolárov v záujme, a máte späť svoju milosť a všetko je v poriadku. Závisí to však od spôsobu, akým kreditná karta používa vaše platby.
Pravidlá sú uvedené jemným písmom. Ak vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty použije platby najskôr na zostatky s najnižšou úrokovou sadzbou, váš 151, 25 USD pôjde smerom k vašej sume prevodu zostatku a váš nákup v hodnote 150 USD bude v tejto oblasti naďalej narastať a akumulovať úrok vo výške 15%, kým neuhradíte celý prevod zostatku, svoj nákup a všetok záujem, ktorý ste nazbierali.
Klamlivý marketing
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) tvrdí, že veľa vydavateľov kariet vo svojich propagačných ponukách tieto podmienky nevyjasňuje a že plánuje začať proti vydavateľom kariet robiť tvrdé zásahy. Vyzýva vydavateľov kariet, aby jasne nezverejnili stratu odkladu ako „klamlivú“ a prípadne „zneužívajúcu“.
Vydavatelia kreditných kariet sú povinní informovať spotrebiteľov o tom, ako funguje odkladná lehota v marketingových materiáloch, v aplikačných materiáloch, na výpisoch z účtu a pri kontrole zostatku alebo preddavkov v hotovosti, uvádza CFPB. Uvádza sa v ňom, že niektorí emitenti to nerobia spôsobom, ktorý je pre spotrebiteľov ľahko pochopiteľný. V skutočnosti sa v jemnej tlači nemusí používať ani termín „lehota na odklad“. Môže sa povedať niečo ako „vyhnúť sa úrokom z nákupov“.
Nezabúdajte tiež na to, že mnoho ponúk na prevod zostatku nezaručuje, že v úvodnom období budete skutočne dostávať zostatok 0% počas maximálneho počtu mesiacov. Vaše kreditné skóre určuje, čo skutočne získate. Ak nemáte vynikajúci kredit, mohli by ste ukončiť prevod zostatku s nízkym úrokom na zlomok času, ktorý ste očakávali.
Dekódovanie termínov odkladu
Tu je príklad z aplikácie Discover v reálnom živote čo znamená, že budete platiť úroky z nových nákupov bez časového obdobia, ak využijete ponuku prevodu zostatku:
„Ak zaplatíte celý svoj zostatok každý mesiac, môžete sa vyhnúť úrokom z nových nákupov. To znamená, že pokiaľ nemáte úvodnú kúpnu hodnotu APR vo výške 0%, zaplatíte úroky z nových nákupov, ak nezaplatíte zostatky, ktoré prevádzate v rámci tejto ponuky, v plnej výške do dátumu splatnosti prvej platby. “
Citi to uvádza takto:
„Ak prevádzate zostatok, na nákupy uskutočnené pomocou vašej kreditnej karty sa bude účtovať úrok, pokiaľ vaše nákupy nemajú 0% APR alebo ak celý mesiac (vrátane všetkých prevedených zostatkov) nezaplatíte v plnej výške každý mesiac do dátumu splatnosti platby."
Wells Fargo je o niečo jasnejšie - a aspoň používa termín „doba odkladu“:
„Ak prevádzate sumy dlžné inému veriteľovi a udržiavate zostatok na tomto účte kreditnej karty, nebudete mať nárok na budúce obdobia odkladu pri nových nákupoch, pokiaľ zostatok na tomto účte zostane.“
Nezabudnite na upozornenie CFPB, že spotrebitelia nemusia byť schopní nájsť v drobnom tlači potrebné informácie. Niekedy sa tieto výroky nenachádzajú ani v ponuke kreditných kariet, ale kdekoľvek inde na webovej stránke vydavateľa kreditných kariet, napríklad v oblasti pomoci, FAQ alebo v oblasti služieb zákazníkom.
Vyhýbanie sa pascu na prevod zostatku
Ak pre vás nie sú jasné podmienky odkladu pre nákupy po vykonaní prevodu zostatku, máte tri možnosti:
1. Odovzdajte ponuku a vyhľadajte ponuku s jasnejšími podmienkami.
2. Využite ponuku prevodu zostatku 0%, ale kartu nepoužívajte na žiadne nákupy, kým neuhradíte úplne zostatok.
3. Vyberte kreditnú kartu, ktorá ponúka úvodnú APR 0% na rovnaký počet mesiacov pri prevodoch zostatku aj pri nových nákupoch.
Spodný riadok
Nepodpisujte žiadnu novú kreditnú kartu s cieľom propagácie prevodu zostatku, kým presne neviete, ako fungujú prevody zostatkov a ako ovplyvňujú nové nákupy. Viac informácií nájdete v téme „Výhody a nevýhody prevodov zostatkov“.
![Pochopenie prevodov zostatkov na kreditných kartách Pochopenie prevodov zostatkov na kreditných kartách](https://img.icotokenfund.com/img/balance-transfer/122/understanding-credit-card-balance-transfers.jpg)