Akonáhle ste sa rozhodli kúpiť si trvalé poistenie, musíte určiť, aký druh poistky a akú výšku poistného zaplatiť. Na rozdiel od termínovaného životného poistenia, ktoré má stanovené poistné na základe výšky a trvania poistného krytia, poistné na stálu poistnú zmluvu závisí od toho, ako je poistné krytie navrhnuté a aké predpoklady sa používajú na prípravu hypotetickej ilustrácie. Poistné sa tiež líši v závislosti od druhu trvalého krytia. Napríklad celý život má menšiu flexibilitu ako univerzálny život. Prémia sa navyše môže meniť v čase, keď vlastníte krytie.
Ako sa vypočítava prémia
Poistné pre životné poistenie sa počíta pomocou ilustračného softvéru poskytnutého poisťovňou. Výška poistného je určená množstvom premenných vrátane vášho veku, pohlavia, zdravotného hodnotenia, predpokladanej miery návratnosti, spôsobu platby, ďalších jazdcov a toho, či je dávka pri úmrtí na rovnakej úrovni alebo sa zvyšuje. Ako dlho je politika navrhnutá tak, ako aj predpokladaná nezaručená miera návratnosti, môže mať významný vplyv na poistné. Počíta sa, že niektoré politiky vydržia do očakávanej úmrtnosti alebo veku 90 rokov, zatiaľ čo iné sa môžu modelovať tak, aby vydržali až do veku 121 rokov.
prémia
Keď dostanete hypotetickú ilustráciu, budú zahrnuté všetky nasledujúce poistné spolu s niektorými vysvetleniami. Aby ste ich lokalizovali, budete si ich musieť prečítať, pretože knihy na obrázku budú vychádzať z plánovaného poistného.
Plánované alebo cieľové poistné je suma, ktorá bola modelovaná softvérom, a je založená na premenných, ktoré poisťovací maklér vstupuje do programu, vrátane predpokladanej miery návratnosti. Predpokladaná miera návratnosti je dôležitá, pretože vyšší nezaručený výnos vedie k nižšiemu poistnému a naopak.
Prémia za záruku bez premlčania je suma, ktorá sa musí zaplatiť, aby sa zabezpečilo, že politika zostane v platnosti počas stanoveného počtu rokov bez ohľadu na skutočné plnenie politiky. Počas obdobia bez uplynutia platnosti poisťovateľ zaručuje, že poistné krytie bude pokračovať, aj keď hodnota hotovosti klesne na nulu. Po uplynutí záručnej doby by však politika mohla uplynúť, pokiaľ nebude vyplatená výrazne vyššia prémia. Obdobie bez uplynutia platnosti sa môže pohybovať od 5 rokov až do veku 121. Výmenou za záruku majú zmluvy s dlhšími záručnými obdobiami tendenciu vytvárať podstatne menšiu hotovostnú hodnotu ako tá istá zmluva s použitím cieľa alebo iná nezaručená. premium.
Testy orientačného poistného a akumulácie peňažnej hodnoty boli navrhnuté tak, aby poskytovali spôsob schválenia IRS na určenie daňového zaobchádzania so životnou poistkou. Test orientačného poistného vyžaduje, aby poistka mala minimálne minimálnu výšku rizikovej dávky pri úmrtí (poistenie, ktoré presahuje peňažnú hodnotu). Čiastka koridoru je vyššia, keď je poistenec mladý a klesá ako percento z celkovej dávky v prípade úmrtia ako jeden vek, prípadne klesne na nulu do veku 95 rokov. Ak poistné presiahne tieto usmernenia, potom by sa politika mohla zdaniť skôr ako investícia než ako ako poistenie.
Prémia za modifikovanú nadáciu je suma, ktorá robí z poistnej zmluvy zmluvu o pozmenenej nadácii (MEC). Podľa zákona o technických a rôznych príjmoch z roku 1988 sú rozdelenia z politiky určenej ako MEC, ako sú pôžičky alebo odovzdanie hotovosti, potenciálne zdaniteľné a mohli by podliehať sankčnej dani vo výške 10% IRS. Dávka v prípade úmrtia však zostáva bez dane z príjmu. Poistka sa môže stať MEC, keď kombinované poistné zaplatené počas prvých siedmich rokov platnosti poistnej zmluvy prevyšuje sedem prémií za test s platbami. Ilustračný softvér automaticky vypočíta sedem prémií. IRS zaviedla tieto opatrenia, aby pomohla obmedziť zneužívanie v prípadoch, keď poisťovatelia predávali poistky s nominálnou hodnotou poistenia, ktoré boli skutočne navrhnuté na vybudovanie veľkého množstva bezcolnej hodnoty v hotovosti. Výška siedmich platov sa líši podľa veku a druhu politiky.
Minimálna prémia je čiastka, ktorá sa musí zaplatiť, aby sa politika stala platnou. Táto suma obyčajne nepostačuje na to, aby poistné krytie zostalo v platnosti po celý život, pokiaľ poistený nie je veľmi mladý. Táto prémia sa môže použiť napríklad vtedy, keď čaká na výmenu 1035 z inej politiky alebo ak je politika vo vlastníctve fondu a keď sa vydajú dary, poskytnú sa ďalšie finančné prostriedky.
Ktorú prémiovú sumu by ste mali platiť?
Výška poistného, ktoré by ste mali zaplatiť, závisí od toho, ako navrhujete krytie.
Politiky po celý život vytvárajú veľkú peňažnú hodnotu a majú tendenciu mať vyššiu stanovenú prémiu. Súčasný predpoklad politiky univerzálneho života má flexibilné poistné a predpokladá pevnú úrokovú mieru návratnosti. Naproti tomu variabilná politika univerzálneho života ponúka najväčší potenciál odmeny za riziko a umožňuje investovať peňažnú hodnotu do podúčtov podielových fondov.
Ak chcete v poistke vybudovať čo najväčšiu peňažnú hodnotu, budete chcieť zaplatiť maximálne povolené poistné a vybrať si dávku pri úmrtí, ktorá vám pomôže minimalizovať sumu nákupu poistenia. Ak chcete pákový efekt (dávky pri úmrtí), univerzálne a variabilné politiky ilustrované s vysokou mierou návratnosti, zvýšenie dávky pri úmrtí a nízke poistné poskytuje najvyššiu výplatu pri úmrtí. Politika s rovnakou dávkou smrti, napríklad 500 000 dolárov, zahŕňa vašu peňažnú hodnotu ako súčasť dávky pri úmrtí. Politika s rastúcimi dávkami smrti by vyplatila 500 000 dolárov plus akúkoľvek peňažnú hodnotu.
Celý život a bezvýpadkové univerzálne politiky ponúkajú zaručené výhody pri úmrtí. Tieto politiky však budú mať vyššiu prémiu a ponúkajú menšiu páku.
Spodný riadok
Pri navrhovaní trvalého životného poistenia je správne poistné skutočne príčinou toho, prečo si toto poistenie kupujete. Je to ochrana, akumulácia peňažnej hodnoty alebo oboje?
![Pochopenie poistného v životnom poistení Pochopenie poistného v životnom poistení](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/768/understanding-life-insurance-premiums.jpg)