Čo je univerzálne životné poistenie?
Univerzálne životné poistenie je trvalé životné poistenie s prvkom úspory investícií a nízkym poistným, ako je termínované životné poistenie. Väčšina univerzálnych životných poistiek obsahuje flexibilnú prémiovú možnosť. Niektoré však vyžadujú jednorazové poistné (jednorázové jednorazové poistné) alebo fixné poistné (plánované pevné poistné).
Čo je univerzálne životné poistenie?
Ako funguje univerzálne životné poistenie
Univerzálna možnosť životného poistenia poskytuje väčšiu flexibilitu ako celé životné poistenie. Poistníci majú flexibilitu pri úprave poistného a dávok pri úmrtí. Poistné univerzálneho životného poistenia sa skladá z dvoch zložiek: sumy nákladov na poistenie (COI) a sporiacej zložky, známej ako peňažná hodnota.
Kľúčové jedlá
- Náklady na univerzálne životné poistenie sú minimálnou sumou poistného, ktoré sa vyžaduje na udržanie aktívnej poistky. Univerzálna životná poistka môže akumulovať peňažnú hodnotu, ktorá zarobí úrok na základe súčasného trhu alebo minimálnej úrokovej sadzby. Poistníci si môžu požičiavať za akumulovanú peňažnú hodnotu bez daňových dôsledkov.
Ako už názov napovedá, náklady na poistenie sú minimálnou výškou platby poistného potrebného na udržanie aktívnej poistky. Pozostáva z niekoľkých položiek spojených do jednej platby. COI zahŕňa poplatky za úmrtnosť, správu politiky a ďalšie priamo súvisiace náklady na udržanie platnej politiky. COI sa bude líšiť podľa politiky v závislosti od veku držiteľa poistky, poistiteľnosti a výšky poisteného rizika. Zhromaždené poistné prevyšujúce náklady na poistenie sa akumuluje v rámci hodnoty poistnej hodnoty v hotovosti. Postupom času sa poistné náklady zvyšujú s pribúdajúcim vekom poistencov. Ak je to však dostatočné, kumulovaná peňažná hodnota pokryje zvýšenie COI.
Univerzálna životná peňažná hodnota
Rovnako ako sporiaci účet, aj univerzálna životná poistka môže akumulovať peňažnú hodnotu. V rámci univerzálnej politiky životného poistenia získava peňažná hodnota úrok na základe súčasného trhu alebo minimálnej úrokovej sadzby, podľa toho, čo je vyššie. Po akumulácii peňažnej hodnoty majú poistníci prístup k časti peňažnej hodnoty bez toho, aby to ovplyvnilo zaručenú dávku pri úmrtí.
Univerzálne životné poistenie je trvalé životné poistenie, ktoré má prvok úspory investícií a nízke poistné. Väčšina univerzálnych životných poistiek obsahuje flexibilnú prémiovú možnosť.
Poistenec zaplatí dane z každého výberu, ktorý vykoná z nadmernej peňažnej hodnoty plánu univerzálneho životného poistenia. V závislosti od toho, kedy sa uskutočnia platby poistného a poistného, budú zárobky k dispozícii buď ako prostriedky typu „prvé na prvom mieste“ (LIFO) alebo ako prvé na prvom mieste (FIFO). Po smrti poisteného si poisťovňa ponechá zostávajúcu peňažnú hodnotu. Príjemcovia dostanú iba dávku v prípade úmrtia na základe poistnej zmluvy.
Poistníci univerzálneho života si tiež môžu požičiavať za akumulovanú peňažnú hodnotu bez daňových dôsledkov. Úrok sa však vypočíta z výšky úveru, ako aj z poplatku za vrátenie hotovosti. Nesplatené pôžičky znížia dávku pri úmrtí o dlžnú sumu, pričom nezaplatený úrok z pôžičky sa odpočíta zo zvyšnej peňažnej hodnoty.
Prémiové poistné Universal Life
Na rozdiel od koncepcií celého životného poistenia má univerzálna politika životného poistenia flexibilné poistné. Celá životná poistka má počas životného poistenia pevne stanovené poistné. Zmeškané platby sa musia zaplatiť v konkrétnom časovom rámci, aby politika zostala v platnosti.
Univerzálny poistenec životného poistenia má flexibilitu pri zasielaní poistného za náklady na poistenie (COI). Nadmerná prirážka sa pripočíta k peňažnej hodnote a akumuluje úroky. Ak existuje dostatočná hotovostná hodnota, môžu poistníci preskočiť platby bez hrozby uplynutia platnosti poistky. Aj keď existuje flexibilita s poukazovaním poistného, poistníci musia byť pozorní voči rastúcim nákladom na poistenie a podľa toho musia plánovať. V závislosti od pripísaného úroku nemusí byť dostatočná peňažná hodnota na udržanie platnej poistky, čo si vyžaduje vyššie platby poistného od poistníka.
